Venti anni fa, le politiche di assistenza a lungo termine erano le cure del settore assicurativo. Virtualmente tutti gli agenti di vita e di salute concessi in licenza hanno venduto queste politiche insieme a broker, pianificatori finanziari e banche. Ma l'aumento continuo del costo della cura gestita e l'esplosione della necessità hanno spinto tutti questi ma pochi giocatori importanti fuori da questa scena. Le politiche tradizionali a lungo termine (LTC) stanno lentamente scomparendo dal mercato e sono ora sostituite con un nuovo tipo di politica ibrida che vanta alcuni vantaggi fondamentali rispetto ai suoi predecessori.

Dilemma di assistenza a lungo termine

La necessità di assistenza a lungo termine in America ha raggiunto proporzioni epiche. Il 60enne uomo medio di oggi ha almeno una probabilità del 50% di aver bisogno di una forma di assistenza a lungo termine prima che muoia e le probabilità sono ancora più alte per le donne. Questo livello di domanda ha effettivamente costretto a costare il costo della copertura di assistenza a lungo termine e le politiche dirette LTC sono ora più costose e offrono meno protezione. Questo a sua volta ha reso queste politiche molto meno gradevoli ai consumatori, che si trovano ad affrontare la scelta scoraggiante di spendere un grosso pezzo di cambiamento adesso su una politica che non può mai avere bisogno o rischia di essere schiacciata sotto fatture esorbitanti da un gestore di cura gestito ad un certo punto il futuro. (Per ulteriori informazioni, vedere: Copertura LTC non è un Brainer .)

Questa dilemma critica ha portato alla creazione di politiche di assistenza a lungo termine ibride offerte dai vettori di assicurazioni sulla vita. Questi veicoli sono venduti come polizze di assicurazione sulla vita che hanno un beneficio di morte standard, ma contengono anche i piloti che il proprietario della polizza può acquistare che pagherà per vari motivi, come la disabilità, la cura a lungo termine o la malattia critica o cronica. I benefici esatti si differenziano da un prodotto e da un vettore all'altro. I piloti accelerati in una politica possono consentire l'intera prestazione di morte per pagare verso queste spese, mentre altri possono consentire solo che la metà dei benefici morti vengano utilizzati da questi piloti. Ma tutti i benefici pagati per qualsiasi tipo di spesa sono esenti da imposte, proprio come il beneficio di morte.

Uno dei maggiori vantaggi che questi veicoli offrono è che non esiste alcuna possibilità che il cliente si allontani da loro a vuoto come si può con una tradizionale politica di assistenza a lungo termine. I clienti che acquistano politiche ibride sono garantiti per ottenere i loro soldi in un modo o nell'altro. Se hanno bisogno di una cura gestita, allora la malattia critica o il pilota LTC pagheranno. Se finiscono per non aver bisogno di tali benefici, possono utilizzare il valore di cassa accumulato per altri scopi. E ogni eventuale rimborso di morte rimarrà ancora pagata al beneficiario.Alcuni tipi di piloti richiedono un'assicurazione separata o aggiuntiva, come quella specificamente progettata per pagare assistenza domiciliare a domicilio. (

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La sollecitazione di rendita L'assicurazione sulla vita non è l'unico veicolo che è stato commandeered per pagare per la cura a lungo termine (per più, vedere: assicurazione a lungo termine: chi ha bisogno? spese. Sono disponibili diversi prodotti annui fissi e indicizzati che possono anche pagare un vantaggio fiscale per chi ha bisogno di una cura gestita. Il contratto pagherà un tasso d'interesse determinato o utilizza un certo tipo di formula di credito che si basa sulla performance di un benchmark sottostante come l'Indice Standard e Poor's 500.

Ma se l'annuitante avrebbe bisogno di soldi per una cura gestita, il contratto pagherà un beneficio fiscale mensile fino ad un multiplo dei premi pagati, come due o tre volte l'importo che è stato investito. Questi contratti inoltre offrono tipicamente un beneficio di morte così come tutte le altre caratteristiche che vengono standardizzate con i prodotti moderni di rendita. Tuttavia, la maggior parte dei contratti di questo tipo oggi presenti sul mercato richiederà la sottoscrizione medica allo stesso modo di una polizza assicurativa vita.

Termine vs. Perm Come per gli altri tipi di assicurazione sulla vita, le politiche di assistenza a lungo termine ibride sono disponibili come sia prodotti a termine che politiche permanenti che accumulano un valore in denaro. Le politiche di termine sono naturalmente più economiche delle loro controparti permanenti e offrono anche una protezione molto maggiore, ma gli acquirenti che cercano protezione a lungo termine devono ricordare che se diventano insurabili per qualche motivo in un momento successivo, allora non possono essere in grado di rinnovare la loro politica in un momento in cui è probabile che ne abbia bisogno. ( .)

La linea inferiore

Il costo della cura gestita in America è aumentato molto più velocemente rispetto al tasso generale di inflazione per la passato diversi decenni, e questo ha reso la copertura tradizionale di assistenza a lungo termine più costosa e meno completa. Adesso è disponibile una nuova razza di assicurazione sulla vita ibrida che consente ai consumatori di ottenere un livello ragionevole di protezione a un prezzo molto più conveniente. Per ulteriori informazioni sui prodotti ibridi e sui prodotti di rendita, consultare il tuo agente di assicurazione sulla vita o il consulente finanziario. (Per ulteriori informazioni, vedere: Annuities and Baby Boomers: i pro ei contro .)