Come professionista finanziario, sapete già perché l'investimento è importante. Ma a volte si incontra un cliente che non capisce nemmeno i concetti e gli strumenti più fondamentali per investire con successo. Che ne dici? Di seguito è una spiegazione facile da seguire per aiutarti a convincere i clienti perché dovrebbero investire in assicurazione invalidità.

L'impatto delle definizioni di disabilità

La disabilità è un tipo molto importante di assicurazione che la maggior parte degli individui dovrebbe considerare di trasportare. Quando si tratta delle tue finanze personali, la disabilità a lungo termine può avere un effetto devastante se non sei pronto. Pensate a questo: la probabilità di divenire almeno temporaneamente disabile durante i vostri anni di lavoro è statisticamente molto superiore alla probabilità di morire durante i vostri anni di lavoro. La disabilità è un tipo molto importante di assicurazione che la maggior parte delle persone dovrebbe considerare di avere.

L'assicurazione invalidità può sostituire una quota dello stipendio che stavi facendo prima di essere disabilitata e non sono stati in grado di lavorare dopo una gravi lesioni o malattie. Ma prima di cercare la copertura, è necessario comprendere i diversi tipi di definizioni di disabilità utilizzati dagli assicuratori. Diverse politiche offrono molte caratteristiche e definizioni per disabilità, tra cui:

• Qualsiasi occupazione : questa è la definizione più rigorosa in cui l'assicurato è considerato disabile solo se non è in grado di svolgere alcun incarico di qualunque occupazione.
• Modificato Qualsiasi Occupazione : La disabilità si applica solo se non è in grado di svolgere compiti relativi a qualunque occupazione per la quale sei stato addestrato, ricevuto l'istruzione o ha un'esperienza di lavoro.
• Occupazione personale : Questa è la definizione più flessibile per la responsabilità. Si è ritenuti disabili se non si è in grado di impegnarsi nei principali doveri della propria occupazione. La maggior parte dei vettori di assicurazioni sta eliminando questa definizione.
• Definizione Split : Questa definizione può essere all'interno della propria occupazione per un periodo di tempo specifico o con qualsiasi occupazione dopo che il periodo massimo di prestazioni è passato.
• Perdita di reddito : Questa definizione evita il problema di dover determinare la disabilità parziale o totale. Una politica con questa definizione paga l'assicurato in caso di perdita di reddito dovuta a malattia o lesioni.

Come la politica della disabilità definisce la disabilità influirà su molte cose, tra cui:

• Quando hai diritto a ricevere prestazioni
• Quanto costa la politica - quanto più è la definizione, maggiore è il costo
• Quanto dura i benefici

Ottenere copertura

È possibile ottenere la copertura di disabilità da soli o attraverso il tuo datore di lavoro.Le politiche di invalidità del gruppo tendono ad essere meno costose e hanno una sottoscrizione più semplice (se esistente) rispetto alle politiche individuali. Molte di queste politiche hanno doppia definizione di disabilità e altri dispongono di disposizioni restrittive. La maggior parte delle politiche di gruppo offerte dal lavoro normalmente finisce dopo aver lasciato il tuo datore di lavoro, o può solo pagare i benefici per un determinato periodo di tempo o avere limiti sul numero di benefici mensili che puoi ricevere (ad esempio, un massimo di $ 5 000 al mese) . Se il datore di lavoro paga il premio, i benefici sono redditi imponibili al dipendente. Se paghi il premio, i vantaggi sono gratuiti.

I fornitori di assicurazione invalidità valutano i loro premi in base al tuo lavoro e il livello di rischio che comporta il lavoro, e alcune occupazioni pericolose non possono nemmeno beneficiare della copertura. Altri fattori da considerare per ottenere la copertura includono:

Periodi di Eliminazione
Questa è la quantità di tempo da attendere prima che i vantaggi siano pagati dopo la disabilità inizia - più il periodo di eliminazione è minore i premi. Il periodo di eliminazione più diffuso va da 30 giorni a 90 giorni, ma può essere più lungo. Questo periodo di attesa funge da franchigia, obbligando l'assicurato a far parte della perdita. Inoltre, è importante ricordare che i pagamenti normalmente inizieranno 30 giorni dopo che il periodo di eliminazione è terminato.

Periodo di sperimentazione
Questo è il periodo di tempo in cui deve essere in vigore una politica prima di coprire l'assicurato per pericoli specifici, quali condizioni di preesistenza non divulgate. Questo protegge la compagnia di assicurazioni dalla vendita di una politica a qualcuno che è malato o recupera da una malattia o da altre condizioni.

Riders di assicurazione invalidità
Come per qualsiasi tipo di assicurazione, è possibile aggiungere funzioni aggiuntive alla tua copertura per un premio aggiuntivo. Questi possono includere:

• Assicurazione garantita - Questo pilota garantisce il diritto di acquistare un'assicurazione di invalidità aggiuntiva in determinate date o avvenimenti senza dover dimostrare di essere in buona salute, ma solo che il vostro reddito è sufficiente per soddisfare i requisiti di sottoscrizione.
• Rettifiche di costo della vita (COLA) - Questo pilota aumenta i benefici politici per un certo importo ogni anno per abbinare l'inflazione, di solito pari all'aumento percentuale dell'indice dei prezzi al consumo, salvo un massimo specificato nel contratto (vale a dire il 5% ). I costi di aumento dei costi aumentano di solito dopo l'inizio della disabilità e in genere iniziano dopo la disabilità continua per un anno. Si raccomanda vivamente che i proprietari delle politiche acquistino un pilota COLA per contribuire a proteggere ogni anno il valore dei benefici reali della politica.

Durata dei benefici

I benefici per l'assicurazione invalidità sono disponibili in due forme:

• Breve termine: Questo tipo di copertura copre le disabilità fino a due anni, ma la maggior parte delle politiche paga in media .

Long Term: Questo tipo di copertura protegge per un periodo di tempo più lungo (in media più di sei mesi), spesso fino all'età di 65 anni o per tutta la vita.

La linea inferiore

L'assicurazione invalidità è fondamentale se il tuo cliente lavora in un settore in cui è probabile la perdita di reddito o la capacità di lavorare.Con molte opzioni in offerta, incluso l'assicurazione invalidità sostenuta dal datore di lavoro, una piccola prevenzione vale una libbra di cura.