Se sei nel mercato di un acquirente o nel mercato di un venditore, una volta trovato una casa che si sente come casa, vorrai comprarla al più presto. Tuttavia, non è così semplice. Molti problemi finanziari determineranno se potrai acquistare la casa, così come i termini del tuo mutuo. Conoscere queste informazioni in anticipo ti aiuterà a prendere decisioni migliori e farà il tuo processo di approvazione del mutuo andrà in modo fluido e veloce.

Prerequisito finanziario # 1: disporre di un pagamento sufficiente

Il tuo sogno di proprietà di casa può rapidamente essere tirato se non è possibile fornire un'adeguata somma di denaro per il pagamento anticipato.

"I creditori hanno stretto le esigenze dalla crisi economica nel 2008", afferma Karen R. Jenkins, banchiere di mutui certificato che è il presidente e CEO di KRJ Consulting a Columbia, South Carolina. "Di conseguenza, i potenziali mutuatari che cercano di acquistare una casa devono avere una certa" pelle nel gioco "per qualificarsi per una casa", dice Jenkins, secondo cui la maggior parte dei programmi di prestito richiede un pagamento minimo di 3,50%.

Potreste aver conosciuto persone che hanno acquistato abitazioni in passato senza un anticipo - o forse sei stata una di quelle persone. Oggi è uno scenario molto meno probabile, poiché le banche stanno cercando di limitare il rischio di default dei mutuatari. "Un mutuatario con la pelle nel gioco ha meno probabilità di default quando l'andatura diventa dura", afferma Stacey Alcorn, proprietario e Chief Happiness Officer di LAER Realty Partners di Boston. Ad esempio, quando i valori immobiliari scendono, un mutuatario che ha messo il risparmio di vita in quella proprietà è più probabile che appendere e salire fuori la tempesta, aspettando che i valori delle proprietà crescano di nuovo, dice Alcorn. D'altra parte, "un mutuatario che ha messo zero denaro giù è probabile appena a piedi dalla proprietà e lasciare la banca prendere attraverso la preclusione. “

Prerequisito finanziario # 2: trovare un tasso di interesse conveniente

Durante la vita della vostra ipoteca, probabilmente pagherai decine di migliaia di dollari di interesse da solo. Quindi, trovare un mutuo a basso tasso di interesse può risparmiare migliaia di dollari a lungo termine. Un ottimo strumento per ricercare e confrontare i tassi di interesse è un calcolatore ipotecario come quello qui sotto. Utilizzando un calcolatore ipotecario vi darà un'idea dei vostri potenziali costi prima di incontrarvi anche con un broker di ipoteca.

Prerequisito finanziario # 3: avere un punteggio minimo di credito accettabile

Il tuo punteggio FICO rifletterà se stai massimizzando le tue carte di credito e pagando tardi le tue fatture, che può essere un altro ostacolo finanziario per i potenziali proprietari di case che necessitano di un'ipoteca. "I punteggi FICO indicano alla banca la tua capacità di pagare mensilmente le tue fatture e quanto il debito complessivo che tu abbia.Se sei pronto per tutte le tue carte di credito, il tuo punteggio FICO sarà basso e questo danneggerà le tue possibilità di finanziamento perché le banche non vogliono prestare a qualcuno che sta vivendo le carte di credito ", dice Alcorn.

Che cosa è considerato un punteggio FICO accettabile? Amy Tierce, vice presidente regionale dell'ipoteca di Wintrust a Needham, Mass., Osserva che anche se l'FHA offre finanziamenti ai mutuatari con un punteggio di credito inferiore a 500, la maggior parte dei finanziatori hanno aggiunto le proprie esigenze. Quindi sarà una sfida trovare un prestatore che lavorerà con un mutuatario con un punteggio di credito inferiore a 640. (Per ulteriori informazioni, leggere: Che cosa è un buon punteggio di credito? )

Tuttavia, maxed -le carte di credito non sono l'unica preoccupazione. "Se siete in continuo 30, 60 o 90 giorni in ritardo sulle tue altre fatture, i tuoi punteggi di credito saranno ancora bassi e le banche non vogliono prestare denaro a qualcuno che dovranno costantemente chiedere il loro denaro", dice Alcorn , aggiungendo che "le collezioni, il fallimento o la preclusione sul tuo credito dicono alla banca che non hai problemi a rinegitare sugli impegni del debito e, per dirla semplicemente, non vogliono essere la prossima. "

Prerequisito finanziario # 4: Avere un rapporto debito / reddito inferiore o uguale al 43%

I proprietari di case che si sovrappongono possono finire per mangiare i pani Ramen ogni giorno in una casa che possono eventualmente perdere. È importante essere realistici su ciò che puoi permettersi.

"Le banche utilizzano un rapporto debito / reddito per determinare se un mutuatario può permettersi di acquistare una casa", dice Alcorn. "Ad esempio, diciamo che un mutuatario guadagna $ 5 000 al mese. La banca non desidera che il tuo debito totale, incluso il nuovo mutuo, oltre ai pagamenti per auto, pagamenti con carta di credito e altri obblighi mensili, superi una certa percentuale di tale reddito. "Nel gennaio 2014, l'Ufficio di tutela dei consumatori finanziari ha introdotto norme che dichiarano che il rapporto debito-reddito non può superare il 43%. Tuttavia, Alcorn avverte che solo perché la banca ritiene che tu possa permettersi un pagamento ipotecario particolare non significa che in realtà possa . "Ad esempio, la banca non sa che hai una famiglia di grandi dimensioni, oi costi per la cura dei genitori, oi genitori che invecchiano che stai occupando. E 'importante avere una conversazione sincera sui pagamenti mensili con il tuo team di mutui in modo che tu non entri in testa. " Jenkins concorda, aggiungendo che" ci sono spese aggiuntive con possedere una casa che non si può incorrere durante il noleggio. Assicurati di calcolare tutte le spese mensili e dei debiti e lasciare che il tuo bilancio prendere la decisione finale su ciò che si può comodamente permettersi pagare. "

Prerequisito finanziario # 5: avere la capacità di pagare i costi di chiusura

Ci sono numerose tariffe associate ad un mutuo casa e si potrebbe essere in per un risveglio finanziario scortese se non si conosce in anticipo cosa aspettarsi.

Anche se i costi di chiusura variano da mutuatario a prestatore e da stato a stato, "i mutuatari pagano le commissioni di valutazione, rapporti di credito, avvocato / agente di chiusura, commissioni di registrazione e commissioni di sottoscrizione". i costi di chiusura sono di solito l'1% dell'importo del prestito.

Tuttavia, Jenkins afferma che le tasse potrebbero essere fino al 3%. "I prestatori sono ora obbligati a fornirvi una completa" buona fede stima "delle tasse che dovrete sostenere su un prestito specifico. Le regole sono anche più rigorose sulle stime del prestatore, e c'è molto poco spazio per le commissioni quotate per cambiare alla chiusura. "Lei consiglia agli acquirenti di casa di rivedere la stima della buona fede e di porre domande se non siete sicuri di quello che rappresenta una tassa specifica.

Prerequisito finanziario # 6: avere documentazione finanziaria richiesta

La documentazione insufficiente può ritardare o addirittura fermare il processo di approvazione del prestito, quindi è necessario scoprire cosa devi portare alla tabella.

"Il vostro prestatore dovrebbe avere una completa e completa lista di controllo della documentazione richiesta per sostenere l'applicazione del prestito a seconda della situazione del lavoro e del reddito", dice Tierce. "Se si inizia con una pre-approvazione, assicurarsi che il prestatore richiede tutta la documentazione per il processo dato che una pre-approvazione senza una completa documentazione di revisione è inutile. È possibile perdere qualcosa che potrebbe causare il rifiuto del prestito in seguito se il processo di pre-approvazione non è ben documentato. "

Qual è la pre-approvazione? Come per Jenkins, è "l'approvazione preliminare basata su quello che il mutuatario ha affermato" sull'applicazione (reddito, debito, beni, occupazione, ecc.) Il processo di approvazione effettivo convalida il reddito, i beni e il debito utilizzando diversi metodi come la retribuzione stub, dichiarazioni fiscali, dichiarazioni bancarie, W2s e verifiche occupazionali. "

Tierce aggiunge che" nei mercati competitivi, i venditori e gli agenti immobiliari non considereranno neanche un'offerta senza sapere che l'acquirente è pre-approvato ". richiesto in una data successiva o durante tutto il processo. "Il processo di sottoscrizione è esaustivo e alcuni documenti possono portare domande o preoccupazioni che richiedono una documentazione aggiuntiva. Basta dare un respiro profondo e dare al prestatore tutto quello che chiedono, il più rapidamente possibile, per ottenere la tua approvazione completata. "

La linea inferiore

Prima di pensare ad acquistare la casa dei tuoi sogni, devi essere sicuro che le vostre finanze siano in ordine e che hai preparato con saggezza anche il processo di approvazione delle ipoteca comincia.