C'è un momento in cui il salvataggio per il college è una cattiva idea? Con il debito prestito studentesco ripetutamente nelle notizie come uno dei più grandi problemi finanziari del paese, è una domanda da chiedere. E la risposta? Può essere.

Quando il risparmio per il college è una cattiva idea

Per alcune famiglie la necessità di un aiuto finanziario universitario è chiara. Quando i genitori hanno redditi bassi e poche risorse, non c'è bisogno di strategie quando si tratta di chiedere aiuto finanziario. Lo stesso vale per la fine ricca dello spettro: probabilmente i genitori si aspettano di pagare le bollette del college dei loro figli nella loro interezza.

Ma che dire di tutti gli altri? La maggior parte delle famiglie di classe media, e anche molte famiglie di classe superiore, possono beneficiare di un certo grado di aiuti finanziari. Potrebbe salvare per il college ridurre la loro ammissibilità per aiuto rispetto ad altre famiglie?

Infatti, ci sono strategie di soldi perfettamente ammesse che possono contribuire a ridurre l'importo che i collegi aspetteranno una famiglia a contribuire al costo del proprio figlio: lezione e tasse, stanza e tavola, libri e forniture. Alcuni potrebbero chiamare questo gioco il sistema di aiuti finanziari universitari; altri potrebbero considerare una pianificazione intelligente basata sul sapere come le formule di aiuto finanziario contengano diversi tipi di reddito e risorse.

Vi permetteremo di prendere le proprie decisioni su quello che senti è giusto ed etico. Ma prima di poterlo fare, è necessario sapere come funzionano le formule di aiuto finanziario e quali sono le tue opzioni per massimizzare il tuo aiuto.

Cifre di reddito chiave

Le scuole calcolano ciò che le famiglie possono spendere nel college usando due componenti: i redditi ei beni dei genitori, i redditi e le risorse dello studente. Quando il reddito familiare è inferiore a $ 30.000, il contributo finanziario previsto dalla famiglia (EFC) verso il costo della frequenza è zero, spiega Kristen Moon, un consulente indipendente di college e fondatore di Moon Prep. Se qualcuno in famiglia riceve un beneficio federale come il benessere, aiuta a dimostrare che la famiglia ha bisogno di aiuti finanziari.

Quando i redditi familiari sono inferiori a $ 50.000, alcuni redditi sono conteggiati verso l'EFC della famiglia, ma nessuna attività viene conteggiata. I saldi del conto bancario, più il valore di qualsiasi azione, obbligazioni e fondi comuni di investimento, non contano in questo caso. Le formule di aiuto prevedono che i genitori contribuiscano dal 22% al 47% del loro reddito dopo aver sottratto un indennizzo di protezione del reddito per le tasse e le spese di base. La formula protegge circa 6,400 dollari nel reddito degli studenti, quindi prevede che il 50% del reddito di uno studente oltre a andare verso le spese universitarie.

Poiché le formule di aiuto finanziario hanno tanti ingressi - compresi i redditi, i beni, la dimensione familiare, l'età dei genitori e il numero di bambini in università - è difficile stimare un limite massimo di reddito a cui una famiglia non sarebbe ammissibile gli aiuti finanziari, ma 180.000 dollari in reddito annuale della famiglia è un possibile taglio.Tuttavia, è molto meglio depositare la Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) e vedere quale aiuto si qualifica per assumere non si qualificherà per nessuno e potenzialmente manca. . Redditi e risorse che riducono l'ammissibilità più

Se le attività sono detenute in nome di un studente, di un genitore o di un nonno, oltre a il tipo di asset, influenza come la formula di FAFSA determina EFC. Inoltre, il reddito degli studenti è trattato in modo diverso da quello dei genitori. Con la comprensione di quali tipi di reddito e beni contano maggiormente contro di voi, puoi strategizzare per ridurre il tuo EFC e massimizzare il tuo aiuto agli studenti.

1. Reddito inutile

Realizzare guadagni di capitale vendendo asset apprezzati (come titoli e obbligazioni), tenendo conto delle quote di pensionamento e persino ritirando i contributi di Roth IRA vi farà del male, perché tutti questi saranno considerati come reddito sul FAFSA, dice Mark Kantrowitz, editore e vice presidente della strategia al sito di ricerca per la borsa di studio universitaria Cappex. com. Se puoi intraprendere una di queste azioni prima dell'anno fiscale che si applica al tuo primo deposito di FAFSA - o rimandarli fino a quando non ti saranno diplomati, puoi qualificarvi per ulteriori aiuti.

2. Azioni che non sono necessarie per segnalare

Gli errori comuni che le famiglie fanno sul FAFSA possono danneggiare gli aiuti. Questi includono l'iscrizione della casa principale della famiglia come investimento (FAFSA esenta la casa principale della famiglia dai suoi calcoli) e inserisce i piani di pensionamento come investimenti (FAFSA non richiede di segnalare i beni in piani pensionistici qualificati come i singoli conti pensionistici (IRA ), 401 (k) s, 403 (b) s e pensioni).

3. Azioni nel nome dell'allievo

Le formule di aiuto finanziario proteggono una certa quantità di patrimoni di genitori a seconda del numero dei genitori e della loro età, ma assumono che quasi quattro volte la disponibilità degli studenti è disponibile rispetto a quella dei genitori 'asset, dice Joshua Wilson, partner e capo investimento ufficiale di WorthPointe Wealth Management a Dallas.

Mentre il tasso massimo di contribuzione dell'attivo per i risparmi dei genitori è del 5, 64%, il tasso di contribuzione per tutte le attività degli studenti è del 20%. Per ogni 100 dollari che un genitore ha in risparmio, i collegi si aspettano che contribuiscano un massimo di $ 5. 64 verso i costi dell'università del bambino. Per ogni $ 100 uno studente ha in risparmio, i collegi si aspetteranno di contribuire a $ 20.

Nella maggior parte delle situazioni è meglio avere denaro nel nome del genitore che nel nome del figlio, dice Wilson. Le persone spesso commettono l'errore di trasferire denaro nel nome dello studente o lasciare nuovi soldi nel nome dello studente. "Se il tuo bambino sta lavorando per pagare il college, assicuratevi di non risparmiare alcun guadagno", dice Wilson. "Quel risparmio agirà solo il loro aiuto la prossima volta che si applicano. "

Invece, gli studenti che lavorano dovrebbero prendere i soldi che avrebbero salvato e applicarlo a tutti i prestiti studenteschi che hanno preso. "Quindi applicare nuovi prestiti per il prossimo semestre dopo aver esaurito il tuo conto di risparmio pagando vecchi prestiti", dice Wilson."So che sembra sciocco, ma avere soldi nel tuo conto ti fa male. "Questo riduce anche la dimensione del prestito che lo studente dovrà rimborsare dopo la laurea.

Altre possibilità includono l'assunzione dello studente di un IRA, che non sarà considerato nei calcoli di aiuti finanziari, né il trasferimento dei risparmi risparmiati da studenti in un conto 529, che viene considerato come patrimonio parentale anche se è a nome dello studente .

. Se la tua famiglia può permettersela, un'altra opzione potrebbe essere quella di disdire lo studente a lavoro retribuito a favore di un tirocinio professionale non retribuito che fornisce il tipo di esperienza di lavoro che aiuterà dopo il college. Naturalmente, se il tirocinio cessa pagare, basta usare le strategie qui indicate per proteggere il denaro. 4. Aiuto dai parenti

Un conto che un nonno si apre per uno studente non è considerato un bene ", ma quando il denaro viene ritirato per pagare le spese scolastiche, questo denaro viene considerato reddito per lo studente", dice Moon. "Quindi in entrambi i casi ti fanno. "

Il FAFSA considera il sostegno finanziario fornito da chiunque altro che i genitori dello studente per essere reddito non socio allo studente. Il successo della qualificazione finanziaria degli aiuti da parte dei nonni o di altri parenti può essere quindi significativo. Naturalmente, questi contributi sono effettivamente una forma di aiuto finanziario e aiutano lo studente, forse non tanto quanto gli adulti che cercano di aiutare si aspettano.

Un'alternativa è quella di far partecipare i nonni a un 529 che è nel nome dei genitori. Un'altra opzione è che lo studente non prenda alcuna distribuzione dal nipote 529 stabilito fino a quando non ha depositato l'ultimo FAFSA del suo anno junior.

Più modi per proteggere gli asset Alcune famiglie potrebbero trovare le seguenti strategie per essere modi accettabili per mantenere i loro beni guadagnati guadagnati (per ulteriori informazioni, vedere ridurre l'insegnamento con un programma di incentivazione del lavoro

.) anziché essere tenuti a contribuire al costo dell'istruzione universitaria del loro bambino. Altri potrebbero vederli come non etici, anche se si potrebbe sostenere che non sono più immorali che prendere detrazioni fiscali. Tutte queste strategie seguono le regole, perciò non esitate a impiegare qualunque cosa ti trovi comodo per la tua situazione.

1. Salvataggio, salvataggio, salvataggio per pensionamento

Gli esperti raccomandano sempre che i genitori risparmiano la propria pensione prima di risparmiare per l'istruzione universitaria dei loro figli perché i bambini possono prendere in prestito per pagare un'istruzione. I genitori non possono prestare (almeno non abbastanza) finanziare il loro pensionamento. Ma un altro grande motivo per i genitori di risparmiare il pensionamento è che i soldi in un piano di pensionamento qualificato, come un 401 (k) o IRA, hanno contribuito prima dell'anno fiscale che coincide con il tuo primo deposito di FAFSA (chiamato l'anno di base) essere considerato un bene e non sarà contato verso il tuo EFC. I contributi che fai per l'anno fiscale che riferisci al FAFSA, tuttavia, sono considerati redditi non salariati, per cui i contributi dell'ultimo minuto non aiuteranno il tuo figlio a beneficiare di ulteriori aiuti.

2. Pay Down Debt

Se si dispone di risorse che le università si aspettano di spendere per pagare le spese per l'università del tuo bambino, ma stai anche portando il debito, si potrebbe desiderare di mettere soldi extra verso le bollette della carta di credito, il prestito auto e / o mutuo. In questo modo stai risparmiando i soldi sui pagamenti di interessi e potenzialmente aumentando l'ammissibilità dell'aiuto finanziario del tuo figlio. Anche se si finisce per aumentare l'ammissibilità dei tuoi figli per i prestiti piuttosto che le sovvenzioni, i prestiti agli studenti avranno probabilmente condizioni migliori rispetto alle tue carte di credito o prestiti auto (anche se forse non condizioni migliori rispetto alla tua ipoteca).

3. Coprire la tua vita

È sempre una buona idea assicurarsi di avere abbastanza assicurazioni sulla vita e anche se hai un bambino che sta per andare all'università, lui o lei, così come i fratelli minori e il tuo coniuge, potrebbe ancora dipende dal tuo reddito o da altri contributi per la gestione della famiglia. Potresti voler utilizzare alcuni dei tuoi risparmi per aumentare la vostra copertura assicurativa vita, idealmente con una politica a prezzi accessibili. Se qualcosa ti succederà, i soldi che spendete sui premi beneficeranno la tua famiglia più che mettere quei risparmi verso il college avrebbe. (Per ulteriori informazioni, vedere

Strategie per l'utilizzo dell'assicurazione sulla vita per il pensionamento e È sufficiente la copertura assicurativa per la vita assicurata dal datore di lavoro? ) 4. Continuare con gli acquisti pianificati e aggiornare la tua casa

Non spendere soldi sugli acquisti inutili per limitare i risparmi per cercare di ottenere ulteriori aiuti, in quanto tali aiuti potrebbero venire sotto forma di prestiti, d invece di tenere il tuo denaro invece. Ma potrebbe avere un senso andare avanti e comprare la nuova auto o ottenere il nuovo tetto di cui hai bisogno in futuro piuttosto che più tardi. I beni personali come automobili, mobili, libri, computer e gioielli non vengono considerati nell'equazione FAFSA. Un nuovo tetto potrebbe contribuire alla vostra patria di casa, che FAFSA anche non conta fino a quando la casa è la tua residenza principale. Si potrebbe anche passare a una casa più costosa o rinnovare il tuo esistente. Altri articoli che si potrebbero prendere in considerazione sono un computer che il tuo bambino può portare all'università o un'auto usata che il tuo bambino può guidare a scuola e lavorare.

Considerazioni etiche

Nessuno vuole pagare di più di quello che hanno per nulla e se il tuo figlio è stato un ottimo studente e hai lavorato duramente per aiutarlo a farlo, probabilmente tu ti meriti tutti gli aiuti che puoi ottenere finchè giocate secondo le regole del sistema. Nessuno ti incoraggia a pagare volontariamente più tasse di quanto non sia necessario per legge; ti diranno di prendere ogni deduzione e di utilizzare ogni strategia di evasione fiscale a cui hai diritto. Allora perché le cose sono diverse quando si tratta di qualificarsi per l'aiuto finanziario universitario? Va importa se stai violando lo spirito delle regole anche se tecnicamente ti rispetta?

Questo è a voi. Ma in un certo senso l'etica del sostegno finanziario è chiara: "C'è una differenza tra il posizionamento del reddito e le risorse per massimizzare l'ammissibilità degli aiuti - come il risparmio nel nome del genitore anziché il nome del figlio e il pagamento del debito - e mentire sull'esistenza di asset ", dice Kantrowitz."Se mentite o ingannate sul FAFSA, potete essere sottoposti ad una multa di $ 20.000 e fino a cinque anni in carcere, oltre a disgorgare l'aiuto. Inoltre, alcuni collegi espellere gli studenti che si trovano sul FAFSA. "

La linea inferiore

Ogni famiglia spera di ottenere la maggior quantità di borse di studio e di concedere il denaro possibile per il college. Così queste strategie faranno che accadere, o faranno solo scuole che offrono agli studenti più prestiti per compensare la differenza tra il contributo previsto e il costo della partecipazione? "Molto dipende dalla filosofia del packaging dell'università", dice Kantrowitz. "In alcuni casi l'aumento degli aiuti sarà sotto forma di prestiti. In alcuni casi sarà sotto forma di sovvenzioni o di un mix di sovvenzioni e prestiti. "

Gli studenti con più bisogno finanziario potrebbero avere maggiori probabilità di beneficiare di prestiti sovvenzionati su cui il governo paga l'interesse mentre il bambino è a scuola e per i primi sei mesi dopo la laurea. (

Federal Direct Loans: Subsidized vs. Unsubsidized spiega i dettagli.) Inoltre, mentre le formule di aiuto finanziario potrebbero dire sanzionare i risparmi, ciò non significa che non dovresti risparmiare per il college. "Salvataggio per college aumenta la scelta e la flessibilità", dice Kantrowitz. "Non solo riduce il debito, ma consente allo studente di iscriversi ad un college più costoso di quello che gli studenti avrebbero altrimenti in grado di permettersi. "(Per ulteriori informazioni, vedere Cliches Education Clerk: fatti o fiction? )