Se sei nel mercato dell'assicurazione sulla vita, potrebbe essere stato tentato da quegli annunci che affermano che "per soli pochi dollari al giorno, è possibile proteggere la tua famiglia con 1 milione di dollari in assicurazione sulla vita !" Sembra molto, vero? Questi annunci si riferiscono in genere all'assicurazione vita a termine. Come suggerisce il suo nome, l'assicurazione sulla vita di vita offre protezione per un periodo limitato di tempo - o un "termine" specifico di anni, come 10, 20 o addirittura 30 anni.

È abbastanza semplice; se muoiono mentre la tua politica è attiva, la tua famiglia riceverà una prestazione di morte, ma i molti tipi di assicurazione e opzioni di termine possono essere confusi. L'assicurazione sulla vita di termine è probabile pagare per voi? Inizia chiedendo le seguenti cinque domande.

1. Che cosa sto cercando di realizzare?
Prima di acquistare qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita, pensa al perché lo acquisti. Proteggi la tua famiglia in caso di morte anticipata? Hai assunto un debito aggiuntivo che richiede di fornire copertura? Stai cercando di lasciare un'eredità ad una carità?

Capire che nella maggior parte dei casi, le politiche di assicurazione termine non pagano una richiesta - la maggior parte delle persone che acquistano un'assicurazione a termine "superano" il termine della loro politica. Di conseguenza, se stai acquistando un'assicurazione per proteggere gli obblighi finanziari che puoi avere per molto tempo - forse per il resto della tua vita - esplorare un'altra forma di politica, chiamata assicurazione permanente.

Se sei in una crisi di contanti e hai obblighi immediati per la tua famiglia, partner commerciali o prestatori, l'assicurazione a termine può fornire una soluzione rapida, semplice e di breve durata. (Per maggiori informazioni, leggere la sezione Assicurazione sulla vita di vita: Termine su Permanente .)

2. Che cosa è disponibile?
La maggior parte delle persone avrà accesso ad almeno uno dei due tipi di politiche di assicurazione di termine: gruppo o individuo.

• Gruppo - La maggior parte delle aziende offre ai propri dipendenti una forma di assicurazione sulla vita di termine come un beneficio per i dipendenti. Questo è chiamato assicurazione a tempo di gruppo, perché stai ricevendo protezione come parte di un gruppo più grande. Di solito viene dedotta direttamente dal tuo stipendio e l'unico requisito per la copertura è completare un breve questionario con i dettagli della tua storia sanitaria. Ecco alcuni dei vantaggi dell'assicurazione a lungo termine del gruppo:
  • È facile - Puoi registrarsi di norma quando prendi un nuovo lavoro e iscriviti al programma dei benefici della tua azienda. Puoi anche avere l'opportunità di iscriverti durante il periodo di iscrizione alla tua azienda; quando potrai iscriverti per altri vantaggi, come il piano di pensione, sponsorizzato da medici, dentisti o un datore di lavoro. e Domande frequenti sui piani di pensionamento .) Nessun medico
  • - La maggior parte dei piani di gruppo non richiedono un esame fisico.Una dichiarazione di buona salute, insieme ad una storia medica, è di solito tutto ciò che è necessario per garantire la copertura. (Per leggere di più, vedere Controllo del debito medico e Account di risparmio sanitario .) Pagamenti automatici
  • il successo finanziario dei premi pagati ogni mese. Individuale
• - Come indica il suo nome, una politica individuale è quella in cui si richiede la copertura da soli. Voi - o in genere un familiare - possederete la politica effettiva. Per ottenere una politica individuale, probabilmente dovrai sottoporvi ad un esame medico, fornire una storia medica dettagliata e dare all'autorità di assicurazione il permesso di esaminare i tuoi documenti medici e eseguire un controllo di sfondo su qualsiasi reato di guida e attività criminali. Questo potrebbe sembrare un po 'invasivo, ma ci sono alcuni grandi vantaggi per possedere una politica di assicurazione sulla vita individuale. È portatile
  • - Se prendi un nuovo lavoro in un'altra società, non devi preoccuparti di perdere la tua assicurazione sulla vita. Premi di livello
  • - Generalmente, le politiche individuali possono essere strutturate per avere premi di livello per la durata della politica; in genere questo è un periodo di 10, 20 o 30 anni. Flessibilità
  • - Se desideri aggiornare o convertire la politica dei termini in una politica permanente, puoi avere più opzioni disponibili con un singolo criterio rispetto a un piano di gruppo. 3. Cosa succede se non morto?

Ironia della sorte, alcune persone che acquistano un'assicurazione sulla vita a lungo termine si sconvolgono quando scoprono che se non muoiono, non tornano a nulla.
Se questa è una preoccupazione per te, è importante acquisire una comprensione di ciò che accadrà alla tua politica quando si avvicina alla fine del termine.

I premi aumentano

• - Molte politiche a lungo termine offrono premi di livello per diversi anni (ad esempio, 10, 20 anni e anche 30 anni). Quando avvicini la fine di quel termine, puoi avere la possibilità di mantenere la tua politica. Se lo fai, puoi aspettarvi un salto pesante nel tuo premio. Potrebbe essere necessario una nuova politica
• - Se sei ancora in buona salute in questo momento nella tua vita e desideri mantenere la copertura, potrebbe essere meglio applicare una nuova politica. Perdita di copertura
• - Forse volevi solo che la tua politica ti coprisse finché si avesse un'ipoteca o fino a che non fosse stato pagato l'istruzione universitaria dei tuoi figli. Se è così e non hai altri obblighi di protezione, ti consigliamo di lasciare scadere la copertura. Aggiorna la policy
• - La maggior parte dei criteri di termine sono dotati di un "privilegio di conversione". Ciò consente di scambiare essenzialmente la tua vecchia politica per una nuova politica permanente. 4. Come posso aggiornare questa politica?

Come accennato in precedenza, la maggior parte dei criteri di termine consente di convertire da una politica di termine a una definizione permanente. Questa è una caratteristica fantastica che offre flessibilità futura, ma perché alcune politiche hanno limitazioni, è necessario familiarizzarsi con le regole di conversione di qualsiasi politica che stai valutando.
Quando posso convertire?
Il privilegio di conversione potrebbe avere una limitazione temporale su di esso, ad esempio all'età di 70 anni.Alcune norme consentono la conversione durante l'intero periodo del criterio.
Che cosa posso convertire?

Le politiche di termine più generose consentono di convertire in qualsiasi tipo di politica permanente disponibile, come la vita intera, la vita universale o la vita universale variabile. Alcune politiche di termini possono obbligare a convertire in modo specifico solo un tipo e alcune aziende potrebbero non offrire tutti i tipi, che possono anche limitare le opzioni in giù. (Continua a leggere su questo in
Variabile Vs. Variabile Assicurazione Vita Universale e Qual è la differenza tra la vita e l'assicurazione sulla vita universale? ) 5. Dove comprare una politica?

Probabilmente stai probabilmente colpire i principali motori di ricerca internet prima quando cercano informazioni sull'acquisto di una politica. Un certo numero di distributori in linea può fornire un termine di assicurazione. Questi distributori si concentrano tipicamente sulla ricerca della politica di costo più basso, data le informazioni personali fornite.
Per un'esperienza più personalizzata, si potrebbe prendere in considerazione la ricerca di un professionista. Un agente di assicurazione vi aiuterà a comprendere tutte le diverse varianti di assicurazione - sia a termine che permanente - e dovrebbero essere in grado di rispondere a qualsiasi domanda che si possa avere. Puoi trovarla visitando uno dei principali siti web aziendali o pettinando i tuoi libri telefonici locali, ma probabilmente il modo migliore per trovare un rappresentante è quello di chiedere in giro per un rinvio da un amico o da un associato.

Infine, per la copertura del gruppo, puoi controllare con il tuo datore di lavoro. Se sei lavoratore autonomo, puoi avere accesso a un piano di gruppo attraverso un'associazione professionale o puoi anche mettere in atto un piano di gruppo per te e per i tuoi dipendenti.

Sogni di milioni di dollari

Dopo aver superato questi cinque quesiti, sarai in grado di decidere se tale annuncio di copertura di milioni di dollari è veramente quello che devi fornire per te e la tua famiglia. Se non lo è, non abbiate paura di passarlo - ci sono centinaia di politiche in attesa per offrirti la pace della mente che stai cercando.