Tra le molte transizioni della vita, uno dei più scoraggianti per gli investitori può essere il punto fondamentale quando si rinuncia al tuo regolare stipendio e si rivolge ai tuoi risparmi per "ripagare" dopo un accumulo di decenni.

Le domande (e le decisioni) coinvolte sono molte: Ho risparmiato abbastanza? Quanto posso fare (o dovrei) ogni anno? E come dovrei investire i miei risparmi di pensionamento per una crescita continua? Per contribuire a garantire che i tuoi beni durino a lungo, e che la transizione da ricchezza a destinatario è liscia, ecco alcuni suggerimenti da considerare:

1. Focus sul numero giusto

Prima di rinunciare al salario e all'avvio del pensionamento, gli investitori si concentrano generalmente sulla quantità di risparmi che hanno accumulato. Ma senza contesto, quel numero non è terribilmente significativo. È il numero più piccolo - in particolare, la quantità di denaro necessaria ogni anno in pensione - che è più informativa.

Ma questo numero è difficile da determinare. Ci sono generalizzazioni, come la nozione che avresti bisogno del 70% -80% del tuo reddito anticipato per vivere comodamente in pensione. Anche allora, valutare la capacità del vostro risparmio di fornire quella figura annuale (per la vita) non è un compito facile.

CoRI di BlackRock ^TM Indici di pensionamento ("Indici CoRI") sono stati progettati per aiutare. Gli indici CoRI sono stati introdotti nel 2013 per aiutare i pre-pensionati a stimare quanta reddito di vita il loro risparmio potrebbe fornire in pensione. Ci sono 11 indici - uno per pre-pensionati di età compresa tra i 55 ei 64 anni. Semplicemente riferimento all'indice per l'anno in cui si effettua 65 e stimerà quanto ogni $ 1 di reddito da pensione vi costerà oggi. Ad esempio, potresti scoprire che per ogni $ 1 di reddito da pensione, avrai bisogno di una stima di $ 16 da mettere da parte oggi. Armato di questa conoscenza, puoi cominciare a rispondere a domande come: Ho risparmiato abbastanza? Devo modificare le mie aspettative? Dovrei considerare di più a lavorare più a lungo?

2. Evitare il costo del dollaro "Ravaging"

Come accumulatore di attività, è possibile aver utilizzato una strategia di mediazione dei costi del dollaro. Questa è una forma comune di investimento sistematico che comporta l'acquisto di un importo fisso in dollari di un investimento ad intervalli regolari (ad esempio mensilmente). In tal modo, i vostri dollari compreranno più unità di quell'investimento quando i prezzi sono bassi e meno unità quando i prezzi sono alti. (Per la lettura relativa, vedere l'articolo: Acquistare le scorte quando il prezzo scende: Grande errore? )

Ma attenzione: come de-cumulatore, questa saggezza funziona in senso inverso. Se state prelevando un importo in dollari fisso su base mensile, stai vendendo meno azioni quando i prezzi sono alti e più azioni quando i prezzi sono bassi. Idealmente, vorresti vendere più unità quando potresti ottenere di più per loro.Invece, stai sconvolgendo i tuoi risparmi, rinunciando a troppe unità a prezzi bassi.

Un modo per aiutare a risolvere questo problema è quello di essere molto deliberato in come si dispiegano i beni. Non tirare pesante dal principale (che può oscillare di valore da giorno in giorno). Invece, mirate a finanziare più dei tuoi prelievi dalla componente reddituale di un investimento (considerate i coupon obbligazionari oi dividendi di magazzino), in modo da non spargere gran parte del portafoglio sottostante.

3. Non fermatevi nel pensionamento

La saggezza convenzionale dice di crescere più conservatrice nel tuo approccio di investimento quando si avvicina al pensionamento - in altre parole, caricare su obbligazioni. Questo potrebbe essere un errore, visto che i tassi di interesse potenzialmente in aumento significano che il valore principale di tali obbligazioni potrebbe diminuire. La realtà è che il vostro portafoglio ha ancora bisogno di una componente di crescita in pensione, se solo per stare al passo con l'inflazione. Potresti voler considerare una ripartizione delle scorte, e forse anche investimenti alternativi che non sono altamente correlati con le classi asset classiche.

4. Guarda la tua tassa di ritiro

Quando si tratta di sviluppare una strategia di prelievo, non pensate di dover attenersi alla regola tradizionale del 4%. Consideri queste opzioni:

• Prendi un importo fisso annuo ogni anno. Questo approccio è abbastanza semplice da implementare e offre una prevedibilità nel bilancio. Ma non tiene conto dell'inflazione, né fa sistemazione per le tue mutevoli esigenze in pensione.
• Prendiamo una percentuale fissa ogni anno. Tieni presente che l'importo del dollaro ritirato cambia in base al valore del tuo portafoglio in un dato momento. Ciò significa che il vostro reddito varia da anno a anno.
• Prendi i prelievi regolati dall'inflazione. Prendiamo un importo adeguato nel primo anno e poi aumenti l'importo del dollaro per il tasso di inflazione negli anni successivi. Questo mantiene il tuo standard di vita, ma richiede un calcolo annuale e un occhio vigile per assicurarsi di non esaurire i tuoi risparmi.
• Ritiro dei guadagni d'investimento. Prendendo solo i redditi (ad esempio, dividendi, interessi) creati dagli investimenti sottostanti nel tuo portafoglio, possono contribuire a mantenere intatto il vostro capitale e poter offrire il potenziale per aumentare i tuoi investimenti mentre cercate anche di generare reddito. Ma il tuo reddito varia da anno a anno e i prelievi non dovranno necessariamente tenere il passo con l'inflazione.

5. Essere flessibile

Invece di utilizzare una sola strategia di prelievo per finanziare tutte le spese di pensionamento, è possibile considerare la combinazione di strategie per soddisfare esigenze specifiche. Ad esempio, puoi decidere di utilizzare una strategia di ritiro adattata all'inflazione per coprire le spese essenziali (servizi pubblici, alimentari) e la ritiro in percentuale fissa o il ritiro degli utili d'investimento per le tue spese discrezionali (viaggi, divertimento). (Vedi: Inflazione e investimenti .) In definitiva, è una decisione da fare in consultazione con un professionista finanziario. Basta considerare come ritirare il 6% al posto del 5% annuo (ipotizzando un rendimento del 7%) riduca il sostentamento di un portafoglio da 36 a 25 anni (si veda la tabella di seguito).

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