Dopo decenni di duro lavoro e risparmio diligente, hai accumulato un uovo di nido ordinato e pronto a ritirarsi. La sfida che affronti oggi è la necessità di far finta il tuo uovo di nido finché fai. Se sopravvivere i tuoi soldi è la tua grande paura finanziaria, l'annuità del reddito di vita può essere proprio quello di cui hai bisogno.

Come funziona Funziona Le rendite a vita, conosciute anche come le rendite immediate, cominciano con una semplice proposta. L'investitore consegna un importo forfettario di denaro in cambio di un pagamento garantito per la vita. Al suo punto di vista fondamentale, questa è la storia in poche parole. Gli investitori che desiderano personalizzare l'accordo hanno un'ampia varietà di opzioni da scegliere.

Sotto lo scenario di base, l'investimento iniziale dell'investitore va alla compagnia assicurativa alla morte dell'investitore. Se l'investitore è sposato, i pagamenti possono essere pianificati durante le vite dell'investitore e di un coniuge anziché poco più di una sola durata. I pagamenti sposo possono essere mantenuti a livello di pagamenti congiunti o ridotti di una percentuale concordata, in base alle ipotesi dell'investitore circa la necessità di un flusso di cassa futuro. (Diminuire il valore della tua proprietà imponibile e impedire all'uomo fiscale di ottenere l'ultima volta, leggere la sezione Trasferire la proprietà di assicurazione sulla vita .)

Se la pianificazione della proprietà è una grande preoccupazione, ci sono modi per elaborare l'accordo in modo che una percentuale specifica dell'investimento originale sia passata agli eredi. Le scelte qui includono il ritorno dell'importo iniziale dell'investimento, il ritorno di una percentuale dell'investimento originale, il ritorno dell'importo iniziale investito meno gli importi versati e altre variazioni simili.

La protezione dell'inflazione è un'altra opzione. I pagamenti strutturati che aumentano nel tempo, gli aggiustamenti del tasso di interesse della politica e la capacità di adattare le dimensioni del pagamento sono tutte strategie che possono essere utilizzate in sostituzione dei pagamenti a reddito fisso. Sono disponibili anche pagamenti legati alle variazioni dell'Indice dei prezzi al consumo, un barometro comune dell'inflazione.

L'elenco delle scelte è lungo e richiede un certo impegno per creare lo scenario perfetto. Tieni presente che ognuna di queste scelte costa il denaro, che viene tolto dall'investimento in forma di riduzione della vincita. Come risultato dei costi e della struttura fondamentale delle rendite immediate, essi offrono agli investitori un pagamento più basso di quello che potrebbe essere disponibile se invece erano stati selezionati titoli o obbligazioni. (Per saperne di più nella nostra guida agli investimenti 20 Tutorial .)

Questo versamento più basso è spesso citato come una critica importante, ma ogni mercato dei mercati in gran parte smentisce tale argomento. Ad esempio, nella recessione iniziata nel 2007, gli investitori del mercato azionario hanno registrato un calo del 40% o più e alcuni titolari di obbligazioni hanno visto i loro investimenti ridotti a penny sul dollaro.Gli investitori di rendite sono stati pagati in pieno, come annunciati e come previsto. Avere quel versato garantito rispetto al potenziale pie-in-sky dei mercati azionari e obbligazionari ha fatto un numero significativo di pensionati davvero felici.

The Caveats Il differenziale di guadagno tra le azioni, le obbligazioni e le rendite da parte, gli investitori di rendita annuale dovranno affrontare le proprie sfide. Mentre queste rendite offrono una vasta gamma di scelte, queste scelte possono essere confuse, in quanto vi sono un numero significativo di decisioni da prendere, e ognuno ha implicazioni per l'importo di denaro che l'investitore ei suoi eredi riceveranno nel futuro. Poiché la maggior parte delle decisioni sono irrevocabili, devono essere fatti con cura. Quello notato, le decisioni prese in base alle circostanze attuali e le migliori ipotesi sul futuro non possono resistere alla prova del tempo. La quantità di reddito necessaria in futuro può essere più o meno dell'importo previsto, che può avere implicazioni drammatiche sullo stile di vita e sulle imposte sul reddito.

La salute dell'impresa di assicurazione è un'altra preoccupazione. Anche gli assicuratori di prima classe non sono sempre un posto sicuro per mettere i vostri soldi, come dimostra il crollo del American International Group (AIG), il più grande assicuratore al mondo, nel settembre del 2008. Il fallimento della società ha causato onde d'urto attraverso la comunità degli investitori . Se il governo degli Stati Uniti non fosse entrato e avesse utilizzato i soldi dei contribuenti per sostenere l'impresa, le polizze assicurative di AIG sarebbero state prive di valore. (Per saperne di più sul perché il governo degli Stati Uniti ha approvato il salvataggio, leggere Falling Giant: uno studio di casi di AIG .) La mancanza di liquidità è un'altra preoccupazione. A differenza di denaro investito in un magazzino, obbligazionario o fondi comuni, riacquistare denaro dopo che è stato investito in una rendita immediata non è né semplice né facile. Una volta che questi soldi sono stati bloccati, potrebbe non essere possibile ritornare se le vostre esigenze finanziarie cambiano. (Vuoi insight in questa sfida? Leggi Break Out Of Prison of Annuity .) Curioso? Se un'approvvigionamento di reddito a vita senza le preoccupazioni riguardanti la volatilità del mercato azionario, il caos del credito o le variazioni del flusso di reddito suono bene a voi, Internet ha reso facile esplorare i potenziali vantaggi di un'annualità di rendimento a vita. Rispondi a alcune semplici domande, tra cui la tua età, il tuo stato di residenza, indipendentemente dal fatto che il tuo coniuge sia un annuitant congiunto e l'importo che desideri impegnare o il pagamento che desideri ricevere su base mensile e in pochi secondi hai le risposte alle tue domande. Ad esempio, per un uomo di 65 anni per ottenere $ 1 000 al mese per la vita avrebbe bisogno di un investimento iniziale di circa $ 155.000. Vai a qualsiasi motore di ricerca e digitate "calcolatore di rendita annuale di vita" per un accesso istantaneo ad un ricchezza di informazioni.