Per la maggior parte di noi, la pensione non si occupa di passeggiate al tramonto sulle spiagge sabbiose e bere piña coladas. Al contrario, è un sforzo serio che richiede un'attenta pianificazione e preparazione. La mancata sistemazione della propria casa finanziaria prima del pensionamento può portare a grandi problemi per gli anziani. Molte persone hanno dovuto tornare all'occupazione a tempo pieno perché non si sono preparati adeguatamente a lasciare la forza lavoro.

Tuttavia, intraprendere alcuni passi importanti può aiutare a lasciare la tua carriera dietro, comodamente e con la pace della mente, sapendo che le vostre finanze sono in buona forma. Questo elenco di cinque punti critici da prendere prima di entrare in pensione ti aiuterà a guidarti.

1. Vantaggi dei benefici per i dipendenti

Dovresti sapere quali vantaggi sono a disposizione sul lavoro prima di ritirarsi. (Doppio controllo con il dipartimento delle risorse umane, poiché molti di noi non sono pienamente consapevoli di tutti i vantaggi che abbiamo attraverso il nostro datore di lavoro.) Se la tua copertura dentale è buona e tu o un altro membro della famiglia necessita di costosi impianti e ponti, ad esempio sarebbe saggio farlo finché sarai ancora impiegato. Dovresti anche scoprire quali sono le politiche aziendali in vacanza e in malattie / giornate personali che hai maturato durante il tuo lavoro ma non hai ancora utilizzato. Se non sarai autorizzato a "recuperare" il tempo supplementare quando si passa, devi pianificare l'utilizzo di quei giorni prima di partire.

"I benefici dei dipendenti, come la vacanza e la pensione di malattia, sono guadagnati benefici. Pensate alla tua compensazione globale come due parti, paga effettiva e guadagni. Se la vostra azienda non ti paga per questi vantaggi quando si lascia il tuo lavoro, è sprecato il risarcimento se non viene approfittato ", dice Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, California, e l'autore di "Funds Index: Il programma di ripristino a 12 punti per gli investitori attivi. “

Stai contribuendo l'importo massimo al piano di contribuzione definito sul posto di lavoro? Chiunque oltre i 50 anni può contribuire a contribuire a un 401 (k) - se il tuo piano lo consente - aiutare l'account a crescere prima di cominciare ad usarlo; il limite nel 2017 è di $ 6 000. Prendersi il tempo per capire i tuoi benefici per i dipendenti e sfruttarli mentre è ancora possibile è una mossa intelligente.

2. Decidere quando raccogliere la previdenza sociale

La sicurezza sociale è una parte significativa del reddito pensionistico per la maggior parte delle persone, e ognuno di noi deve decidere l'età migliore per iniziare a raccogliere i benefici della previdenza sociale.

Per gli americani nati tra il 1943 e il 1954, l'età di pensionamento totale (FRA) è di 66; che è quando si può ricevere il 100% del tuo beneficio. (Per coloro che sono nati tra il 1955 e il 1960, l'età pensionabile aumenta gradualmente a 67, e rimane per chiunque nato dopo il 1960.) La prima età in cui iniziare a ricevere la previdenza sociale è di 62 anni, ma otterrai solo il 75% del tuo beneficio ammissibile poiché potrai raccogliere più a lungo partendo in precedenza. A 65 anni, riceverai 93. 3% della tua prestazione. Può vale la pena spegnere la tua uscita dalla forza lavoro fino all'età di pensionamento totale: tuttavia, a 70 anni, il tuo vantaggio per la previdenza sociale aumenterebbe al 132% di quello che avresti ottenuto a 66.

"Una considerazione importante quando decidiamo prendere Social Security dovrebbe essere se stai ancora lavorando e vuoi iniziare i benefici prima della tua età di pensionamento. In sostanza, si sarà penalizzato per guadagnare più rispetto alla soglia consentirà ($ 1 saranno detratti per ogni $ 2 guadagnano sopra $ 15, 720) “, afferma Carlos Dias Jr., ricchezza direttore di Tax & Wealth Group Excel a Lake Mary, in Florida . (nell'anno si raggiunge FRA, $ 1 è dedotto per ogni $ 3 ti guadagnano sopra di $ 41, 880 nei mesi prima del tuo compleanno. Dopo aver raggiunto FRA, è possibile ricevere benefici senza limiti sui vostri guadagni.)

Decidere quando la raccolta di Social Security sarà influenzata anche da fattori quali la tua età, l'ammontare dei tuoi risparmi personali, indipendentemente dal fatto che tu abbia una pensione di lavoro e se hai un coniuge che continua a lavorare o che ha una pensione. Indipendentemente dalle circostanze personali, la previdenza sociale dovrebbe essere parte di ogni calcolo e piani di pensione.

3. Pay Off Debt

Probabilmente la cosa più evidente da fare prima di ritirarsi è quello di pagare il debito. Naturalmente, una casa ipotecaria è il più grande debito per la maggior parte delle persone. Per contribuire a farlo più veloce, "riflette il rifinanziamento dell'ipoteca se il tasso attuale è superiore a quello che è attualmente disponibile. Evitate di estendere il termine, basta rifinanziare per il rimanente termine se è possibile abbassare i costi di interesse. Può essere più difficile ottenere un prestito quando non hai più reddito da lavoro ", spiega Charlotte A. Dougherty, CFP®, fondatore di Dougherty & Associates a Cincinnati, Ohio.

Dovresti anche essere sicuro di pagare altri debiti prima di andare in pensione, come i prestiti auto, le carte di credito, le linee di credito e tutti i prestiti agli studenti che hai preso per i tuoi figli o nipoti.

Indipendentemente dal tipo di debito, è meglio liberarsene. Un 2015 studio della Employee Benefit Research Institute di Washington, D. C., ha scoperto che gli americani erano andando in pensione con un carico medio del debito di $ 73, 211, e che i pensionati con un reddito fisso stavano lottando per pagare il loro debito.

4. Fai accordi per la copertura sanitaria

Se hai sempre affidato al tuo datore di lavoro per la copertura sanitaria, dovrai capire cosa fare una volta che ti ritiri. Vuoi prendere un'assicurazione privata? Che tipo di piano Medicare ha più senso per te? Tieni presente che Medicare non include la cura odontoiatrica o visiva. (Vedere Medicare 101:? Avete bisogno di tutte le 4 parti e Medigap vs Medicare Advantage:?. Quale è meglio per maggiori informazioni su questo argomento)

condurre la due diligence su questo problema è molto prima di lasciare la forza lavoro e conoscere le tue opzioni. In qualità di cittadino anziano, voi - e il vostro coniuge o partner, se ne avete uno - affidarsi a un certo punto al sistema sanitario.Assicurare la copertura sanitaria appropriata e assicurare che sia conveniente sul tuo budget è fondamentale. Non farlo può avere conseguenze terribili: uno studio del 2013 pubblicato sul "Journal of General Internal Medicine" ha calcolato che le spese mediche out-of-pocket sostenute negli ultimi cinque anni di vita hanno fallito una su quattro anziani americani.

5. Downsize ovunque si può

Passare da una casa a un condominio o appartamento è più spesso menzionato quando le discussioni finanziarie si rivolgono all'argomento di ridimensionamento. (Vedi Ridimensiona la tua casa per ridurre le spese per ulteriori informazioni.) Tuttavia, ci sono molte aree della tua vita in cui puoi ridimensionare. E riducendo significa tagliare le tue spese. Considera di andare da due auto fino a uno. Oppure, tagliare la televisione via cavo e guardare un servizio di streaming TV e film più conveniente. Come dire ai tuoi figli adulti è giunto il momento di avere un posto proprio?

L'esame delle spese mensili e la ricerca di aree da ridimensionare o ridimensionare è un esercizio che ogni persona deve intraprendere prima di entrare in pensione. Probabilmente sarete sorpresi nei modi in cui puoi abbassare le spese e risparmiare denaro.

Potresti anche leggere Consigli per la riduzione della pensione (non la tua casa) .

La linea inferiore

Vivere felicemente sempre dopo la pensione è una grande idea. Ma non sarai molto lontano se le vostre finanze non sono in ordine quando si lascia l'occupazione a tempo pieno. Prendendo tempo, in anticipo, per assicurarsi che siete finanziariamente preparati per la prossima fase della vita è la cosa migliore che puoi fare per te e per i tuoi cari.