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Decidere di prendere in prestito denaro dal tuo piano di pensione può essere complicato. Se stai pensando di prendere un prestito dal tuo piano, paga di avere una strategia in atto prima del tempo. Il piano di risparmio registrato di pensione è uno dei migliori alloggi per il risparmio fiscale in Canada, in quanto i contributi sono deducibili dalle tasse e la crescita degli investimenti è tassata fino a quando non si prende un prelievo. Non è progettato come veicolo di prestito, anche se ha quella funzionalità.

Perché consideri un prestito RRSP? Per uno, i tassi di interesse sui prestiti RRSP sono relativamente bassi - prime più 1% (dal 2014) - almeno per il primo anno. Anche se la tua banca utilizza una proiezione a tasso di interesse costante per il prestito, è importante capire che i tassi di interesse di RRSP non sono bloccati.

Se siete in una crisi di contanti e altre opzioni di prestito disponibili sono molto meno attraenti, potrebbe essere utile guardare il tuo RRSP. Se si dispone già di un sacco di debiti, tuttavia, non è necessario sottoscrivere un prestito a basso tasso RRSP oggi, se si è probabilmente di nuovo in una situazione di debito elevato. Il ciclo di prelevamento di un prestito dal piano di pensionamento per pagare altri saldi di credito con tassi più elevati è in grado di paralizzare la crescita del tuo conto d'investimento.

s che i saldi del prestito RRSP possono essere compensati da un rimborso fiscale, che si suppone possa essere utilizzato per ripagare gran parte del prestito. Questo non è necessariamente vero e tende solo ad essere una strategia utile se si trovano tra le più alte tasse sulle imposte sul reddito. I prestiti RRSP possono portare a deduzioni che abbassano la tassa marginale, il che significa che il controllo di rimborso è inferiore a quello che si potrebbe prevedere. Gli interessi su tali prestiti non sono deducibili dalle tasse, ma è anche una considerazione importante. Questa strategia presuppone inoltre che non si utilizzi il rimborso per qualsiasi altra cosa che non sia il saldo del saldo del prestito.

E 'estremamente vantaggioso se si può pagare il prestito abbastanza rapidamente. Molte banche rimandano i pagamenti da 60 a 90 giorni o fino a quando non riceverai il rimborso fiscale, dandovi la possibilità di limitare veramente quanto interesse paghi. Tuttavia, l'interesse comincia a accumulare non appena il credito viene concesso.

Anche il motivo per cui stai prendendo il prestito è importante. Ad esempio, prelevare un prestito per l'acquisto di una casa è spesso una decisione migliore che prende in prestito un prestito per andare in vacanza, perché potrà beneficiare del piano del compratore domestico offerto dall'Agenzia delle entrate del Canada.

Il tuo RRSP è un conto di pensionamento a lungo termine e un prestito ha senso solo a lungo termine se i rendimenti degli investimenti sono superiori ai pagamenti di interessi sul debito. Anche allora l'intera transazione potrebbe essere una perdita netta nel lungo periodo se non è possibile effettuare contributi RRSP durante l'anno fiscale quando si esegue il prestito.