Che cosa succede al tuo 401 (k) o ad altri piani di pensionamento sponsorizzati dall'azienda una volta che dici addio al tuo datore di lavoro? Quello che era una decisione facile sta cominciando a diventare un po 'meno chiaro.

In passato, una volta che avevi notificato, hai ricevuto una bella lettera dalla tua ditta, praticamente spinta a spostare i soldi dal tuo 401 (k) e nel tuo IRA. Certo, non importava se l'avessi lasciata, ma non era la norma. Oggi le aziende stanno cambiando la loro melodia. Ora, quelle lettere di addio ti spingono a tenere i tuoi soldi proprio dove è: sotto l'occhio vigile della società di gestione degli investimenti della società. Perché il cambiamento?

La risposta può essere riassunta in due parole: potere d'acquisto . Nel mondo della gestione del patrimonio, più grande è l'equilibrio aziendale, più potere negoziale ha; più potere negoziale ha, tanto meno la società pagherà i servizi di gestione. Le aziende sanno (e dovresti anche) che le piccole differenze nelle tasse possano aggiungere enormi risparmi nel tempo, quindi stanno facendo tutto il possibile per mantenere l'importo totale investito al più alto possibile.

Sono particolarmente interessati a avere i pensionati in arrivo mantenere i loro conti in atto - perché sono quelli con i più grandi saldi.

Il mio conto rimarrà?

Probabilmente sai la risposta: Dipende. Dipende dalla qualità del piano di pensionamento. In generale, maggiore è la società, meglio è il 401 (k). Ecco perché: Le grandi aziende hanno più dipendenti. Più dipendenti, più grande è il saldo totale delle attività. E più grande è il saldo totale, più piccole sono le commissioni che la società d'investimento addebiterà. Quindi, se si lavora per un behemoth come Boeing, Citigroup, Visa o GE, il tuo piano di pensione potrebbe valere la pena di attaccare con.

Il documento internazionale ha circa 5 miliardi di dollari in attività dei dipendenti nel suo piano 401 (k); i lavoratori pagano circa 0. 45% delle attività in tasse , stima Robert Hunkeler, vice presidente degli investimenti. Come spese di gestione, è un buon affare. Altre aziende, più di 1 miliardo di dollari nei loro piani 401 (k), pagano solo il 0, 31% delle commissioni. Ma secondo le fonti di dati dell'industria come BrightScope e ICI, le aziende con un valore di $ 10 milioni o meno in patrimonio pagheranno una commissione di gestione media pari all'1,1%. Mentre ciò non sembra molto, nel corso del tempo l'1% può essere un grande trascinamento sul potere di guadagno dei tuoi investimenti (per un'illustrazione, vedere sono le pensioni che immettono in investimenti automatizzati

? ). Anche se l'azienda può pagare una parte di quella tassa, la maggior parte sta passando al dipendente - cioè tu. Un'altra area in cui le dimensioni sono importanti: opzioni di investimento. Come parte del piano sponsorizzato dall'azienda, di solito hai una scelta di fondi comuni in tutto lo spettro degli investimenti.L'elenco è disciplinato da ciò che ha concordato la vostra azienda e la società di investimento. Guarda il rapporto di spesa di ciascuno dei fondi che puoi scegliere. Se si dispone di numerose offerte di fondi sul lato basso del rapporto di spesa (inferiore all'1%), potrebbe essere utile considerare l'adesione con la tua azienda 401 (k). Se il tuo piano è dominato da opzioni a prezzi elevati, però, il rollover al tuo IRA potrebbe essere ben consigliato (e così leggendo

Stop pagamento di tasse di fondi comuni elevati

) . "La maggior parte dei piani 401k che ho esaminato sono stati strutturati a beneficio dei datori di lavoro, non dei dipendenti", dice Glenn Surowiec, membro responsabile di West Chester, pacifico GDS Investments, che gestisce un sacco di 401 (k) -to-IRA rollover. "Il numero di opzioni di investimento entro la maggior parte dei 401 (k) s sono fondi comuni di investimento stretti, sottovalutati e costosi. Passare ad un IRA fornisce un'esperienza molto più flessibile. " Altre considerazioni

Se fai il tuo piano in un IRA, avrai più o più opportunità di investimento. (Vedi

401 (k) Rollover: scegli Roth IRA o Tradizionale IRA

.) Tuttavia, probabilmente dovrai pagare per ottenere l'aiuto di un consulente finanziario (a meno che tu non sia un investitore pro). Ma, come le scelte di investimento, le opzioni del tuo consulente sono aperte. Forse stai cercando i servizi personalizzati di un gestore di denaro, o forse sei fondi di parcheggio felici con una grande banca, come quella che i tuoi genitori usavano. In entrambi i casi, è la tua scelta. Un'altra considerazione: la tua età. L'IRS consente a un dipendente che si ritiri, abbandona o sia licenziato da un lavoro all'età di 55 anni per fare i prelievi dal suo piano 401 (k) in quella ditta, senza la solita penalità del 10% applicabile prima dell'età di 59 anni. Questa non è un'opzione con IRA. Se sei un pensionato in anticipo e pensa che potrebbe essere necessario il denaro, il 401 (k) offrirà una piccola liquidità precedente. La linea di fondo

Una volta che si ritiri o parte la ditta, il tuo datore di lavoro non sarà più in linea con i tuoi contributi 401 (k), ovviamente. Quindi, se mantenere il piano o non fondamentalmente si abbassa alla matematica.

Se mantenete il vostro 401 (k), probabilmente continuerai a pagare le tasse di gestione del piano, il rapporto di spesa di ciascuno dei fondi e eventualmente altre spese di transazione e spese operative. Il tuo compito è quello di aggiungere queste tasse e confrontarle con quelle che dovresti pagare se hai ricondizionato i tuoi fondi ad un IRA e pagai un altro consulente per gestirli per te. A meno che, naturalmente, non si passi del percorso di investimento passivo: vedere

Investire attivo / passivo durante gli anni di pensionamento

. Prima di andare in pensione, chiedere proposte da alcuni consiglieri e confrontare i costi con le spese totali che pagate nel tuo 401 (k). Mentre ci sono altri fattori per decidere se andare o rimanere, la considerazione più importante - come avviene normalmente in materia di denaro - è la linea di fondo.