Qualsiasi discussione sull'assicurazione sulla vita come investimento dopo aver ritirato è certo di trarre opinioni forti da entrambi i lati dell'argomento. I sostenitori dell'idea puntano sulle proprietà uniche dell'assicurazione sulla vita, come il suo valore in contanti garantito, la crescita fiscalmente differita, la prestazione di morte senza tasse e l'accesso senza limiti al denaro. Gli avversari sostengono che l'assicurazione sulla vita non può essere un buon investimento perché ci sono troppi costi e i rendimenti sono minuscoli. Entrambe le parti possono avere qualche merito, ma i loro argomenti non si applicano ugualmente a tutte le situazioni finanziarie. La risposta dipende in realtà da ciò che vuoi realizzare. In alcuni casi, l'assicurazione sulla vita può essere l'unica soluzione, che lo renderebbe un investimento intelligente.

Volete massimizzare la vostra pensione

Se ricevi una pensione a pensione, ti vengono offerti alcune opzioni diverse. L'opzione di vita singola paga il reddito mensile più elevato, ma non avrebbe alcun reddito per il coniuge se si muore. L'opzione per la vita congiunta pagherebbe un reddito al coniuge, ma riceverai una riduzione mensile corrente. È possibile utilizzare una strategia di massimizzazione della pensione utilizzando l'assicurazione sulla vita per massimizzare il reddito attuale della pensione, fornendo una prestazione forfettaria che può essere convertita in reddito per tutta la vita per il coniuge. Ad esempio, se la tua prestazione pensione a singola vita all'età di 65 anni è di $ 5,000 al mese e la tua opzione di vita congiunta è di $ 4,000 al mese, scegli l'opzione più elevata per la vita singola. Potresti quindi applicare la differenza mensile di $ 1 000, in tutto o in parte, a una politica di assicurazione sulla vita. Il beneficio di morte dovrebbe essere abbastanza grande per sostituire almeno l'opzione di pagamento inferiore di $ 4 000 al mese. Poiché i proventi per la morte sono stati ricevuti senza tasse, il coniuge avrebbe beneficiato di un reddito più elevato delle imposte.

La strategia di massimizzazione della pensione è un po 'complesso nel determinare se si sarebbe meglio con l'opzione di vita singola o congiunta. È necessario considerare numerosi fattori, come l'età del tuo e del coniuge, l'aspettativa di vita prevista, la tua salute, la tua imposta fiscale e la differenza di dollaro tra le due opzioni. Se hai problemi di salute e non ti puoi qualificare per le tariffe preferite, la strategia non funzionerà probabilmente. Sarebbe importante lavorare con un professionista qualificato di assicurazione sulla vita che può eseguire i calcoli complessi.

Vuoi massimizzare la tua proprietà

Se la tua proprietà supera $ 5. 43 milioni nel 2015, potrebbe essere soggetto a tasse sulle tasse. Con le tasse d'imposta sul patrimonio immobiliare del 40%, i tuoi eredi potrebbero aver bisogno di vendere le attività per pagare le tasse e qualsiasi altro costo relativo alla sistemazione della proprietà. Questo potrebbe essere particolarmente devastante se si tratti di una vendita forzata di un'impresa o di un bene prezioso.L'assicurazione sulla vita è l'unica soluzione che può fornire capitale immediato per pagare i costi per la liquidazione dei beni. Lavorare con un avvocato di pianificazione immobiliare che può determinare l'accordo più appropriato, che potrebbe includere la creazione di una fiducia irrevocabile di assicurazione sulla vita (ILIT) per possedere l'assicurazione sulla vita. Un ILIT rimuove il valore della tua assicurazione sulla vita dalla proprietà in modo che non sia incluso a fini fiscali.

Volete massimizzare un'eredità

Utilizzare un'assicurazione sulla vita per massimizzare un'eredità finanziaria, soprattutto se è probabile che sia diminuito dalle imposte. Questa strategia viene spesso utilizzata per massimizzare il trasferimento di un piano pensionistico qualificato (QRP) alla morte. Ad esempio, supponiamo di avere un conto di pensionamento individuale (IRA) con un saldo di $ 500.000 e hai sufficienti altre attività e reddito per coprire le vostre esigenze. Stai pensando di passare l'IRA ai tuoi figli, ma quando trasformi l'età 70. 5, dovrai iniziare a rendere le distribuzioni minime necessarie (RMD), indipendentemente dal fatto che tu sia necessario. Ciò ridurrà il valore dell'attività e il fatto che dovete pagare le tasse sulle distribuzioni diminuisce ulteriormente il loro valore. Inoltre, quando i tuoi figli ricevono l'IRA, saranno tenuti a pagare le imposte sul reddito sulle distribuzioni.

Se l'IRA è un'eredità legata, potresti trasformarla in un'eredità vantaggiosa per le imposte prendendo attualmente le distribuzioni e usandole per acquistare una polizza di assicurazione sulla vita. Dovresti pagare le tasse sulla distribuzione, ma quando usi i soldi per pagare il premio sulla polizza di assicurazione sulla vita, aumenterebbe sostanzialmente il valore della tua eredità. Dopo la tua morte, i tuoi figli riceverebbero la prestazione di morte senza reddito e il saldo residuo dell'IRA. Ognuno vince con questa strategia.

Termine di assicurazione o assicurazione di valore permanente?

L'assicurazione a termine è quasi sempre usato per risolvere un bisogno temporaneo, per cui le persone più giovani e di mezza età acquistano invece di un'assicurazione di vita permanente. Una volta che non hanno più bisogno per l'assicurazione, può solo andare via. L'assicurazione a termine non è l'opzione migliore per i pensionati che cercano di massimizzare una pensione, una proprietà o un'eredità; può diventare prohibitivamente costoso, e le persone anziane di solito non possono beneficiare di copertura a più lungo termine oltre i 10 o 15 anni. Se avete bisogno di un'assicurazione sulla vita per il resto della tua vita, l'opzione migliore è una politica di assicurazione sulla vita a valore permanente. Sebbene i premi siano molto più alti delle politiche del termine, essi sono fissati per la vita della politica; e come età politica, un valore maggiore del premio annuo viene applicato al valore di cassa. Indipendentemente da ciò, la fonte dei dollari premi utilizzati per queste soluzioni di assicurazione vita è generalmente fondi che vengono trasferiti da un'attività all'altra, applicati in modo diverso.