In un mondo ideale, avremmo iniziato a contribuire al nostro conto di risparmio di pensione nel momento in cui riceviamo il nostro primo stipendio dal nostro primo lavoro. Con il mulino di rumore dei declini benefici della previdenza sociale, non si può più contare su questa forma di finanziamento in pensione. In questo momento di incertezza fiscale, ci sono molte decisioni finanziarie che possono fare o rompere durante i tuoi anni formativi. Di seguito sono riportate le dieci decisioni finanziarie peggiori che puoi fare in pensione.
Supponendo che ritirerai ad una età specifica
Ci sono molti fattori che possono influenzare l'età in cui si ritiri, alcuni dei quali non sono al tuo controllo. Un fallimento sfortunato, un pensionamento anticipato forzato o problemi di salute non visibili possono causare il ritirarsi prima del previsto. Se stai contando sugli ultimi anni di risparmio per impostare tutto in ordine, si può trovare con una mancanza di reddito in un mercato duro lavoro. Ecco perché è assolutamente imperativo iniziare la pianificazione del pensionamento non appena possibile. D'altra parte, solo perché si raggiunge 62 o 65 non significa che si dovrebbe ritirare automaticamente. Prenditi il ​​tempo di fare un'analisi dei flussi di cassa e di parlare con un pianificatore finanziario per determinare quando si può comodamente ritirarsi.
Basandosi sulla consulenza degli amici e della famiglia in luogo di un professionista.
Ognuno ha un amico o un familiare che è un genio finanziario auto-proclamato. Possono persino fornire grandi suggerimenti per il salvataggio, ma è ancora meglio sedersi con un professionista che può valutare direttamente le tue finanze. Il tuo amico potrebbe aver fatto un ottimo lavoro con la propria pensione, ma questo non significa che lui o lei capisce le tue esigenze specifiche. In un caso peggiore, lui o lei sa ancora di meno di te e la tua pensione inizia come il fiero proprietario di una fattoria di barbabietola sudamericana.
Non è necessario essere ricchi per sedersi con un pianificatore finanziario o specialista di pensionamento. Prima di iniziare a creare un piano di pensionamento, più sarà facile gestire in futuro. Il valore di un professionista che può integrare tutto il tuo reddito e il risparmio in un piano coerente non può essere sottovalutato.
Avvio della previdenza sociale troppo presto
Molte persone vogliono iniziare a raccogliere i loro benefici per la sicurezza sociale quando diventano 62 e prima diventano idonei. Quello che molte persone non si rendono conto è che la quantità di benefici che ricevi scale con l'età che si comincia a ricevere benefici. Quanto più attendi per iniziare a raccogliere, maggiore è il reddito annuale iniziale. I pagamenti ricevuti se si inizia a raccogliere a 70 anni (quando i benefici non aumentano più) sono quasi doppie di quelli che avreste ricevuto se iniziate all'età di 62 anni.
I vantaggi previdenziali offrono molti vantaggi rispetto alle altre opzioni di pensionamento per massimizzare il ritorno.I pagamenti si adeguano all'inflazione, non sono influenzati dal mercato azionario, sono soggetti a poca o nessuna tassa sul reddito e possono essere passati al coniuge alla morte. Una pianificazione finanziaria accurata può consentire di ritardare l'inizio dei benefici e di raccogliere i vantaggi di un pagamento sicuro e duraturo.
Affrontare le conseguenze fiscali
Uno dei vantaggi principali di avviare un'IRA è che, quando vengono ritirati correttamente, gli utili sono esenti da imposta. Se non comprendete le sanzioni associate per la rimozione del denaro troppo presto o troppo tardi, puoi trovare a voi stessi pagando enormi sanzioni fiscali che possono gravemente influenzare la tua pensione. Quasi tutte le opzioni di pensionamento hanno regole molto specifiche in materia di spese per prelevare denaro nel momento sbagliato. Se sei diffuso tra conti imponibili e non imponibili, ritiri alcuni da entrambi per evitare una pesante riduzione delle imposte spostandosi in una parentesi più alta. Questo è un altro motivo per cui dovresti pianificare il tuo futuro finanziario con uno specialista professionale per la pensione.
Non aggiornare il piano di pensione
Raggiungere la pensione non significa che sia giunto il momento di abbandonare il rischio. Molti pensionati fanno l'errore di dumping maggiori titoli di rischio dal loro portafoglio a favore di obbligazioni a basso rischio. Il problema è che le obbligazioni non forniscono il potenziale a lungo termine richiesto per sostenere un reddito da pensione per venti anni più. I CD e le rendite possono fornire flussi di reddito garantiti, ma si guadagna la crescita per la sicurezza. Non abbiate paura di mantenere un'assegnazione di asset che è pesante sugli azionari.
Mancata comprensione della distribuzione
Prendi il tempo per capire quando e come rimuovere e trasferire fondi dai tuoi conti di riposo a account personali. Inizialmente, se hai bisogno di spostare denaro, è meglio spostare fondi che non sono soggetti all'imposta sul reddito in modo da poter evitare penalizzazioni fiscali. Il ritiro presto da un 401 (k) o un improprio rolling in un nuovo piano può comportare penalità fiscali fino al 20%. Non lasciare che un semplice errore o un errore di lettura influenzino i prossimi 20 anni della tua vita. L'obiettivo della tua strategia di distribuzione è quello di convertire i fondi da conti di prepensionamento in conti post-pensionamento che forniranno il tuo reddito da pensione. Si consiglia di sedersi con un pianificatore finanziario per preparare la tua strategia di distribuzione.
Sottostimare il futuro spesa sanitaria
Il primo sconosciuto da considerare è la lunghezza potenziale della tua vita. Se si passa all'età di 65 anni e vive fino all'età di 90 anni, si tratta di 25 anni di reddito e di spese che è necessario tenere conto. Medicare e Medicaid possono aiutare ma ci sono molte cose che non coprono. Potresti persino trovare ineleggibile in base al tuo patrimonio netto. Il modo migliore per ridurre questi costi potenziali è rimanere attivi e sani come invecchiare. L'esercizio preventivo negli anni '60 è un grande investimento per i tuoi anni '80. Hai lavorato duramente per raggiungere la pensione e devi investire nella tua capacità di godervi. Una grave malattia per te stesso o per il tuo coniuge potrebbe distruggere i tuoi risparmi. Fidelity stima che una coppia di 65 anni dovrà sostenere $ 220.000 in spese mediche durante il pensionamento.
Non riuscire a diversificare il rischio
Molte persone che credono che rispettino i loro risparmi personali e benefici per la sicurezza sociale saranno sufficienti a prendersi cura del loro pensionamento. L'aggiunta di un 401k o l'IRA può darti una bella spinta, ma c'è più che puoi fare con il tuo reddito. Per proteggerti contro il mercato, fornendo il potenziale di rendimenti forti, diffondere gli investimenti in una serie di rischi. Questo è dove un consulente professionale può contribuire a strutturare la vostra allocazione di attività per creare un portafoglio con un mix di obbligazioni a basso rischio, cd e annuiti, nonché azioni a più alto rischio.
Ritirarsi con debito molto
Dovresti fare pagare le carte di credito ad alto interesse una priorità assoluta quando si avvicina al pensionamento. Può darsi che non sia possibile iniziare la pensione in tutto il debito, ma i pagamenti degli interessi sui conti ad alto interesse mangeranno i tuoi risparmi. Se siete in buona salute e potete permettersi di lavorare per alcuni altri anni, ritardare la tua pensione può darvi la stanza di respirazione per eliminare questo debito. Nessuno vuole trascorrere il proprio pensionamento pagando le spese di prepensionamento.
Rifiutare di ridurre lo stile di vita
A seconda del livello di risparmio, i pensionati dovrebbero aspettarsi di ridurre il loro reddito da vivere del 25% o più. Molte persone sono tentate di andare subito in vacanza o fare un grosso acquisto, ma queste decisioni possono avere un effetto duraturo sui risparmi futuri. Le due aree principali che un pensionato può affrontare sono la sua casa e veicoli. Spostarsi in una casa più piccola o in una regione meno costosa può prendere un grosso pezzo dalle spese. Riducendo la flotta familiare a un veicolo unico o acquisendo un veicolo più efficiente dal consumo di carburante, verranno anche liberati più redditi. Questo è il compromesso che fai per il tempo libero che il pensionamento consente.