Gli assicuratori di salute vogliono mantenere i costi e volete mantenere la vostra salute. A volte queste due agende si scontrano e può sentirsi come il vostro assicuratore non abbia in mente i tuoi migliori interessi. Tuttavia, puoi sfruttare al meglio la tua assicurazione sanitaria capendo le opzioni disponibili e scegliendo un piano che meglio soddisfi le tue esigenze. Ti mostreremo come.

Zuppa di alfabeti: HMOs, PPOs e altro Con tante varietà di assicurazione sanitaria là fuori, ordinare attraverso gli acronimi, le opzioni, le restrizioni e le esigenze possono essere insopportabile. Due principali categorie di piani sanitari hanno il campo - indennizzo e cura gestita - ma anche allora le linee tra di loro cominciano a sfocare.

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• Assicurazione di indennità L'assicurazione sanitaria vecchia scuola è un'assicurazione di indennizzo, un piano di servizio a pagamento dove è possibile visitare qualsiasi medico, ovunque, per qualsiasi motivo. Naturalmente, c'è un prezzo per una tale fantasia. L'assicurazione di indennizzo paga solo una parte delle tue fatture mediche - siete sul gancio per il resto. Devi spendere una certa quantità ogni anno, la tua franchigia, prima che il tuo piano inizia a pagare, a quel punto il piano di solito copre 60-80% delle tue spese.

  L'assicurazione di indennizzo era una volta l'assicurazione più comune. Ma nel corso degli ultimi dieci anni, i costi sanitari in aumento sono stati tradotti in incrementi delle franchigie, ei piani di indennizzo sono scesi a favore. (Per ulteriori informazioni, leggere Capire il contratto di assicurazione .)

  HMO firma contratti con specifici medici e ospedali, e quel gruppo diventa la rete del piano.

• Con un HMO, potresti non avere alcuna franchigia e il tuo co-pagamenti di solito sono bassi. Paghi un premio mensile e il tuo HMO copre visite mediche, soggiorni ospedalieri, cure urgenti, prove di laboratorio, raggi X e terapia. Scegliete un medico di assistenza primaria che sovrintende alla cure mediche, ma devi ricevere un rinvio dal proprio medico per vedere uno specialista. Non è possibile visitare un medico o un ospedale al di fuori della rete se si desidera coprire la propria assicurazione.

  Questa è la forma più semplice e più economica di assicurazione, e la maggior parte dei benefici a chi è sano e non supporta nessuno tranne se stessi. Gli HMO sono destinati a fornire assistenza preventiva: si visita regolarmente il vostro fornitore di cure primarie, in modo da poter nipare eventuali problemi di salute nel gemito e quindi evitare la spesa degli specialisti.

  Organizzazioni di fornitori preferenziali

  Organizzazioni di fornitori preferenziali (PPO) combinano HMOs e piani di indennizzo. Puoi visitare il tuo fornitore di cure primarie e il tuo piano dovrebbe pagare la tua visita totale. Oppure, puoi visitare uno specialista - all'interno della rete, ma senza un referral - e il tuo piano dovrebbe pagare almeno parte del tuo conto.

• Piani di servizio di punti Un mix di assicurazione di indennizzo, HMOs e PPO, è il piano di punto di servizio (POS) che consente di scegliere tra tre livelli di servizio. Puoi vedere il tuo medico HMO e la tua assicurazione prenderà la scheda. Oppure, puoi vedere un medico all'interno della rete PPO e fare un co-pagamento. Infine, è possibile visitare un medico al di fuori della rete, e dopo aver incontrato la franchigia, il piano pagherà una quota di spesa.
• Con un piano POS, si ottiene il risparmio di una cura gestita con il controllo di un piano di indennizzo. Ma perché fai le tue scelte, devi sapere sulle conseguenze finanziarie di quelle scelte. Piani di salute basati sui consumatori

  Nel territorio del piano sanitario condotto dai consumatori (CDHP), l'assicurazione sanitaria altamente deducibile si unisce alle forze con un conto di risparmio sanitario (HSA). Questo tipo di politica è anche a volte definito come un piano sanitario ad alto reddito, o HDHP. Un CDHP è quasi come un ritorno ai giorni capricciosi di un'assicurazione di indennizzo: si può generalmente vedere un medico che ti piace e visitare qualsiasi ospedale.

• Un HSA è un conto di risparmio fiscale in cui metti da parte denaro per la futura assistenza medica. Un piano sanitario ad alta deducibilità ti dà copertura completa, ma devi pagare fuori tasca fino a quando non raggiungerai la franchigia. (Per saperne di più su HSAs, vedere Combattere gli alti costi della sanità

  e Account di risparmio sanitario .) I risparmi ottenuti con un CDHP sono pagati premi perché state mettendo da parte il denaro nel tuo HSA. Il problema qui è che può richiedere alcuni anni per costruire il tuo HSA. Se si ammala, si potrebbe avere difficoltà a pagare l'assistenza medica. Il CDHP può essere una buona opzione se sei sano o hai già nascosto qualche denaro per spese mediche. (Per ulteriori informazioni, vedere Costruisci un Fondo d'Emergenza

  .) Catastrofe e politiche a breve termine Non è raro trovare i piani e cercare una copertura intermedia. Se hai effettuato un'assicurazione sanitaria tramite un lavoro, i tuoi benefici per la salute possono essere protetti dalla legge consolidata di riconciliazione del bilancio dell'OMNUB del 1985 (COBRA). Un datore di lavoro con 20 o più dipendenti deve offrire una copertura continua per voi e la vostra famiglia per 18 mesi dopo la partenza. Devi notificare al datore di lavoro che desideri questa opzione entro 60 giorni dalla perdita della copertura. Devi anche pagare l'intero premio per il costo della copertura. La durata della copertura può variare da 18 a 36 mesi.

Per coloro che non hanno avuto un piano preventivo attraverso un datore di lavoro, l'assicurazione sanitaria a breve termine può fornire copertura per 30 a 180 giorni. Si ottiene la copertura in caso di incidente o di malattia improvvisa e la tua politica si paga per servizi ospedalieri e ambulatoriali, spese per l'ospedale, lavoro di laboratorio e raggi X. La copertura inizia normalmente non appena l'assicuratore riceve la tua domanda e il primo pagamento a premi. L'assicurazione a breve termine può aiutarti a ottenere una copertura a lungo termine più tardi, in quanto dimostra la tua salute e la tua redditività come assicurato.
La legge

Mentre l'assicurazione sanitaria fornisce i mezzi per rimanere in buona salute con un controllo annuale, la maggior parte delle persone si preoccupa di ciò che accadrà in caso di emergenza.Il tuo piano pagherà? Cosa succede se si deve andare in un ospedale fuori dalla rete? Il governo ha intrapreso qualche passo per proteggerti contro i rifiuti irragionevoli dal proprio vettore di assicurazione sanitaria.

Le leggi statali tenta di governare i modi in cui i vettori assicuratori sono responsabili dei loro assicurati, ma le leggi in ciascuno Stato variano. Tra un lungo elenco di linee guida, i piani sanitari devono: fornire, senza previa autorizzazione, la copertura per i servizi di emergenza

pagare, contestare o negare i crediti entro i periodi richiesti

• non limitare le informazioni sulle opzioni di assistenza medica che sono nel tuo interesse
• darti il ​​diritto ad un secondo parere medico
• stabilire una procedura per risolvere le anomalie
• La fattispecie dei diritti del paziente è uno sforzo per stabilire un insieme federale di orientamenti per proteggere i consumatori sanitari, che si dispone di una scelta ragionevole di fornitori di passare una legge federale di "laureato prudente" in modo che se si visita la stanza di emergenza, perché credi la tua vita è in pericolo, il tuo piano sanitario non può negare la copertura se la vostra diagnosi torna come non pericolosa per la vita.
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Conclusione Non si vuole scrimare per la sanità, ma se sei sano, non c'è nessun problema. il motivo per forzare il denaro per una politica con funzionalità non necessarie. La legge richiede che il piano sanitario fornisca informazioni adeguate, quindi leggere la stampa fine prima di iniziare a pagare i premi.