Quando è il momento di ritirarsi, potresti permetterti? Quasi tutta la ricerca condotta su questo argomento negli ultimi anni dimostra che la maggior parte delle persone non è in grado di dimostrare la disponibilità finanziaria per i loro anni di pensionamento. Questo serve solo a sottolineare il fatto che il risparmio per la pensione è un processo impegnativo che richiede un'attenta pianificazione e follow-through. Qui esaminiamo alcuni utili suggerimenti che dovrebbero aiutarti sulla vostra strada per un pensionamento confortevole.

1. Comincia presto come puoi

È evidente che è meglio iniziare a salvare in età precoce, ma non è mai troppo tardi per iniziare - anche se sei già vicino ai tuoi anni di pensionamento - perché ogni centesimo salvato aiuta a coprire le tue spese.

Se risparmiate $ 200 ogni mese per 40 anni a un tasso di interesse del 5%, avrai risparmiato notevolmente più di un individuo che risparmia allo stesso tasso per 10 anni. Tuttavia, l'importo risparmiato nel periodo più breve può andare molto a contribuire a coprire le spese durante il pensionamento. Inoltre, tenere presente che altre aree di pianificazione finanziaria, come l'allocazione degli asset, diventeranno sempre più importanti quando si avvicinerà al pensionamento. Ciò è dovuto al fatto che la tolleranza al rischio diminuisce generalmente in quanto diminuisce il numero di anni in cui è possibile recuperare eventuali perdite.

2. Trattare i tuoi risparmi come una spesa

Il salvataggio su base regolare può essere una sfida, specialmente quando si prendono in considerazione le molte spese regolari di cui tutti affrontiamo, per non parlare dei meravigliosi beni di consumo che ci fanno tentare di spendere i nostri soldi monouso. È possibile guardare gli importi che si desidera aggiungere all'uovo di nido da questa tentazione, trattando i risparmi di pensionamento come una spesa ricorrente, simile a pagare l'affitto, un mutuo o un prestito auto. Questo è ancora più facile se l'importo viene addebitato dal tuo stipendio dal tuo datore di lavoro. (Nota: se l'importo viene detratto dal tuo stipendio su base pre-imposte, contribuisce a ridurre l'importo delle imposte sul reddito dovute al tuo stipendio . )

In alternativa (o in aggiunta), potresti avere il tuo salario direttamente depositato in un conto di controllo o di risparmio e avere l'importo indicato di risparmio previsto per il debito automatico da accreditare a un conto di risparmio di pensione lo stesso giorno lo stipendio è accreditato.

3. Salvo il più possibile in un conto differito fiscale

Gli importi di contribuzione destinati alla tua pensione in un conto pensionistico differito fiscale vi impediscono di spendere tali importi in impulso, in quanto rischiano di affrontare le conseguenze fiscali e le sanzioni. Ad esempio, qualsiasi importo distribuito da un conto pensionistico può essere soggetto a imposte sul reddito l'anno in cui si verifica la distribuzione e se sei al di sotto dei 59-1 / 2 anni quando si verifica la distribuzione, l'importo potrebbe essere soggetto a un anticipo del 10% - pena di distribuzione (accisa).

Se hai abbastanza reddito, consideri se puoi aumentare l'importo risparmiato in conti fiscali differiti. Ad esempio, oltre al salvataggio in un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, pensa se puoi anche permettersi di contribuire a un conto di pensionamento individuale (IRA) e se l'IRA dovrebbe essere un Roth IRA o un IRA tradizionale.

4. Diversificare il tuo portafoglio

Il vecchio annuncio che ci dice che non dovremmo mettere tutte le nostre uova in un cestino vale per i beni di pensione. Mettere tutti i risparmi in una forma di investimento aumenta il rischio di perdere tutti gli investimenti e può limitare il tuo ritorno sull'investimento (ROI). In quanto tale, l'allocazione degli asset è una parte fondamentale della gestione delle attività di pensionamento. La corretta allocazione degli asset considera i seguenti fattori:

La tua età - Questo si riflette in genere nell'aggressività del tuo portafoglio, che probabilmente prenderà più rischi quando sei più giovane e meno si avvicina più all'era di pensionamento.

• La tua tolleranza ai rischi - Questo aiuta a garantire che, qualora si verifichino perdite, si verificano in un momento in cui le perdite possono ancora essere recuperate.
• Se hai bisogno di avere la tua attività crescere o produrre reddito.
• 5. Considerare tutte le spese potenziali nel piano finanziario

Quando si pianifica la pensione, alcuni di noi commettono l'errore di non considerare le spese per i costi medici e dentali, le cure a lungo termine e le imposte sul reddito. Quando decidi quanto hai bisogno di risparmiare per la pensione, fai un elenco di tutte le spese che potresti sostenere durante i tuoi anni di pensionamento. Questo ti aiuterà a fare proiezioni realistiche e pianificare di conseguenza.

6. Budget

Il risparmio di un sacco di soldi è grande, ma i vantaggi sono erosi o addirittura annullati se significa che devi utilizzare prestiti ad alto interesse per pagare le spese di soggiorno. Pertanto, è essenziale preparare e lavorare in un bilancio. I risparmi di pensionamento dovrebbero essere conteggiati tra le spese periodiche di bilancio per assicurare che il reddito disponibile sia calcolato con precisione.

7. Rivedere periodicamente il tuo portafoglio

Quando si avvicina alla pensione e alle tue esigenze finanziarie, spese e tolleranza ai rischi, l'allocazione strategica degli asset deve essere eseguita sul tuo portafoglio per consentire eventuali adeguamenti. Questo ti aiuterà a garantire che la pianificazione del pensionamento sia in bersaglio.

8. Rivedere le tue spese e apportare modifiche dove possibile

Se le tue abitudini di vita, reddito e / o responsabilità fiscali sono cambiate, potrebbe essere una buona idea rivedere il tuo profilo finanziario e apportare adeguamenti dove possibile, in modo da modificare gli importi aggiunti il tuo nido di pensione. Ad esempio, hai finito di rimborsare la tua ipoteca o il prestito per la tua auto o il numero di persone per cui sei finanziariamente responsabile può essere cambiato. Una rivalutazione del tuo reddito, delle spese e degli obblighi finanziari aiuterà a determinare se è necessario aumentare o diminuire l'importo risparmiato regolarmente.

9. Considera il coniuge

Se sei sposato, considera se il coniuge risparmia e se alcune spese possono essere condivise durante i vostri anni di pensionamento.Se il coniuge non è stato risparmio, è necessario determinare se il risparmio di pensione può coprire non solo le spese, ma anche quelle del coniuge.

10. Lavorare con un pianificatore finanziario esperto

A meno che non siate esperti nel campo della pianificazione finanziaria e della gestione del portafoglio, sarà necessario attivare i servizi di un pianificatore finanziario esperto e qualificato. Scegliere chi è giusto per te sarà una delle decisioni più importanti che fai.

La linea di fondo

Ciò che abbiamo discusso qui è solo alcuni dei fattori che possono influenzare il successo del tuo piano di pensione e determinare se ti piace un pensionamento finanziario sicuro. Il tuo pianificatore finanziario ti aiuterà a determinare se si deve considerare altri fattori. Come abbiamo detto in precedenza, l'inizio del lavoro renderà più facile il compito, ma non è troppo tardi per adottare alcune di queste pratiche, anche se sei già in pensione.