Vai a qualsiasi sito web di prestiti ipotecari, e vedrai immagini di famiglie sorprendenti e di bellissime case accompagnate da testi che lo rendono suono come i prestatori stanno in piedi solo in attesa di aiutarti a trovare il prestito che funziona per te, non importa quale sia la tua situazione. (Per saperne di più sui mutui, vedere Nozioni di ipoteca .)

Ma la verità è che prestare così grandi quantità di denaro è un'attività rischiosa e che il denaro non viene consegnato a chiunque altro. Se le tue fantasie di proprietà di casa sono state risvegliate in modo scorretto da ufficiali di prestito che negano la tua domanda, è il momento di prendere il controllo della tua situazione e di sapere cosa puoi fare per trasformare tale rifiuto in un'approvazione.

La situazione finanziaria di tutti è unica. Con questo in mente, ecco sei diverse opzioni per rendere la vostra casa di sogni sogni una realtà.

1. Ottenere un Cosigner

Se il tuo reddito non è abbastanza elevato per qualificarsi per il prestito che ti serve e se puoi trovare un cosignatore con sufficiente reddito disponibile, una parte del reddito di quella persona può essere considerata verso il tuo importo del prestito, indipendentemente dal fatto che la persona in realtà vive con te o ti aiuta a pagare il conto. In alcuni casi, un cosignatore potrebbe anche essere in grado di compensare il tuo credito meno-perfetto. Nel complesso, il cosignatore garantisce al prestatore che i tuoi pagamenti ipotecari saranno pagati.

Se decidi di andare in questa rotta, assicuratevi che entrambi voi capiscano gli obblighi finanziari e giuridici che il cosignatore assume quando firma i documenti di prestito. Se si imposta default sul mutuo, il prestatore può andare dopo il tuo cosigner per l'intero importo del debito. Per di più, non solo il tuo punteggio di credito si tufferà, ma anche il tuo cosignatore.

Naturalmente non si dovrebbe prendere questa rotta se sai che non sei abbastanza responsabile per pagare l'ipoteca in tempo o non puoi permettersi i pagamenti mensili, ma se hai reddito che un prestatore non è disposto a consideri (ad esempio i redditi da lavoro autonomo da una nuova attività che ha avuto successo) e tu e il tuo cosignatore sono fiduciosi di poter effettuare i pagamenti da soli, quindi ottenere un compratore potrebbe essere una buona opzione. (Per saperne di più in Ottenere un prestito senza i genitori e Ipoteche: Quanto puoi affrontare? )

2. Attendere

A volte le condizioni dell'economia, del mercato immobiliare o dell'attività di prestito rendono i prestatori meno generosi con prestiti. Se sei in un clima in cui tutti sono in panico, allora potrebbe essere meglio aspettare le cose. Quando le condizioni migliorano, i prestatori possono diventare più accomodanti.

Nel frattempo, puoi lavorare sul miglioramento del tuo punteggio di credito, riducendo il tuo debito e aumentando i tuoi risparmi. Mentre stai aspettando, i prezzi delle abitazioni oi tassi di interesse potrebbero scendere. Ognuna di queste modifiche potrebbe anche migliorare la tua idoneità al mutuo.Su un prestito di 290.000 dollari, ad esempio, una riduzione del tasso dal 7% al 6. 5% ridurrà il tuo pagamento mensile di circa $ 100. Può essere la lieve spinta necessaria per permettere i pagamenti mensili e qualificarsi per il prestito.

3. Impostare le tue visioni su una proprietà meno costosa

Se non potete beneficiare dell'importo del mutuo che vuoi e tu non sei disposto ad aspettare, passando in un condominio o in una casa di campagna invece di una casa, accettando meno camere da letto o bagni , o spostarsi in un quartiere meno attraente o più lontano può darti più opzioni. Come opzione più drastica, si potrebbe anche spostare in una parte diversa del paese in cui il costo della proprietà a casa è più basso. Quando la tua situazione finanziaria migliora lungo la strada, potresti essere in grado di scambiare fino alla proprietà, al quartiere o alla città in cui speri di finire.

4. Chiedere al prestatore un'eccezione

Credete o no, è possibile chiedere al prestatore di inviare il tuo file a qualcun altro all'interno della società per un secondo parere su una domanda di prestito rifiutato. Nel chiedere un'eccezione, dovrai avere una ragione molto buona e dovrai scrivere una lettera con attenzione formulata che difenda il tuo caso. La tua lettera dovrebbe evitare scuse e storie di reazioni e concentrarsi solo sui fatti. Spiega come l'incidente che impedisce l'approvazione del prestito, ad esempio un conto addebito, è stato un evento un tempo che non si verificherà più. Questo evento un tempo doveva essere causato da una catastrofe come una grande spesa medica e inaspettata, un disastro naturale, il divorzio o la morte in famiglia. Il difetto sul tuo record sarà in realtà necessario essere stati un evento un tempo, e dovrai essere in grado di sostenere la tua storia con una storia di credito altrimenti impeccabile. (Se la tua storia di credito potrebbe utilizzare qualche pulizia della casa, vedi Cinque chiavi per sbloccare un punteggio di credito migliore .)

5. Provare un prestatore diverso

A volte un prestatore non dirà nulla mentre un altro dirà sì. Se il primo prestatore che si avvicina si rifiuta, non c'è motivo di non provare altre opzioni. Se ogni prestatore ti respinge per la stessa ragione, però, saprai che non è il finanziatore che è il problema, è la tua situazione finanziaria. La tua unica scelta a questo punto è di risolvere il problema.

Quando si acquista un secondo parere, non dare ai prestatori qualsiasi suggerimento che si sente anche remoto disperato per un prestito o possono trarre vantaggio da voi affrontando tasse più elevate sul tuo prestito o aumentando il tasso di interesse. Naturalmente, se sei un mutuatario a più alto rischio, puoi incontrare alcune di queste tasse, non importa.

Fai attenzione anche ad evitare gli squali di prestito. Ricorda, non vuoi solo qualsiasi prestito, vuoi un prestito ragionevole. Un importante vantaggio potenziale della proprietà domestica è la sicurezza finanziaria che può portare, ma se si ottiene un cattivo prestito, quell'aspetto della proprietà di casa scompare. In un caso peggiore, un cattivo prestito potrebbe comportare la perdita della casa, come per molti che hanno acquistato case durante i giorni di prestiti spensierati della bolla immobiliare. (Per ulteriori informazioni sulla bolla dell'alloggiamento, vedere Perché le bolle di mercato degli alloggi pop .)

6. Team Up With Someone Else

Due redditi sono migliori di uno, quindi se non potete qualificarvi da soli, forse hai un familiare o un amico che ti fidi abbastanza e piace abbastanza per fare un grande acquisto e vivere con . Non sarà sufficiente solo metterli sul prestito, naturalmente - avranno bisogno di aiutare i pagamenti ipotecari per farlo funzionare, e probabilmente non vogliono pagare la metà del mutuo a meno che non siano vivendo nella nuova casa con te.

La linea inferiore

Per passare dal rifiutato al preapprovato, è importante sapere quali prestatori cercano in un richiedente. Se sei stato rifiutato per un'ipoteca, assicuratevi di chiedere al prestatore molte domande su cose che potreste fare nella tua situazione specifica per farti un candidato più prestito. Con il tempo, la pazienza, il duro lavoro e una piccola fortuna, dovresti essere in grado di trasformare la situazione in giro e diventare un proprietario di proprietà residenziali.