Se stai contribuendo a un piano 401 (k), probabilmente godrete di vedere che questi aumenti aumentano ogni anno. Quando si cambiano i lavori, si può pensare a quel denaro come un modo per pagare spese di spostamento e altri costi legati all'avvio di una nuova posizione. Oppure, potresti pensare al conto come un modo per risparmiare una casa o un altro grosso acquisto - o prendere in prestito denaro per l'istruzione del tuo bambino.

Ma aspetta; il tuo 401 (k) è uno dei modi migliori per risparmiare per la pensione. Dovresti solo considerare l'utilizzo per qualcos'altro se sei colpito da gravi difficoltà. Non solo ci sono regole sul prelievo anticipato di 401 (k) denaro (vedi Prestito dal piano di pensionamento e Sono tassati i prestiti 401 (k) ) , ma è probabile per diventare un pezzo critico della tua torta di reddito, poiché la maggior parte delle persone oggi non hanno un'altra opzione di pensionamento dal loro datore di lavoro. Per questi motivi è più importante di quanto si possa pensare.

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Salvataggio per pensionamento

In passato, molti dipendenti potrebbero dipendere da una pensione del loro datore di lavoro, ma questa possibilità sta rapidamente sbiadendo. Nel 1980, il 38% dei lavoratori avrebbe potuto beneficiare di una pensione da parte del loro datore di lavoro. Quel numero è sceso a soli il 20% nel 2008 ed è probabilmente diminuito ancora oggi.

Che mette ancora più pressione sul 401 (k) per fare il sollevamento pesante per il pensionamento. Alcuni dipendenti hanno soldi IRA e altri risparmi da aggiungere al piatto, ma altrimenti, la maggior parte dei loro redditi probabilmente proviene dalla sicurezza sociale. Anche se aspettate di prendere la previdenza sociale all'età di pensionamento totale - 66 per la maggior parte dei baby boom, 67 per i lavoratori più giovani - sostituirà solo il 40% del tuo reddito, secondo le statistiche. Quando si combina con un finanziato 401 (k), probabilmente otterrete circa il 60% del tuo reddito corrente. Tuttavia i pianificatori finanziari raccomandano di pianificare di sostituire il 70% al 90% del tuo reddito corrente se si desidera mantenere lo stile di vita che ti piace oggi.

Tutto ciò significa che drenare - o addirittura sorseggiando - il tuo 401 (k) prima di andare in pensione avrà un effetto negativo sulla tua salute finanziaria in pensione. Risparmio di pensione: Quanto è abbastanza? per vedere come i tassi di risparmio differenti possono influenzare i fondi di pensione.

Calcolare il reddito da pensionamento

Se stai chiedendo quanto reddito può aspettarsi da un 401 (k), il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti offre un eccellente Calcolatore di Reddito Lifetime. Per darvi un esempio di come funziona questa calcolatrice, inseriamo l'età di pensionamento di 66 anni per una persona attualmente 46 e quindi abbiamo 20 anni per andare fino alla pensione. Abbiamo assunto che il contributo del dipendente è stato di $ 100 al mese e la quota del datore di lavoro è stata di $ 100 al mese per un contributo annuale totale di $ 2, 400. Abbiamo anche assunto un saldo di conto corrente di $ 50.000.

Il calcolatore di reddito di vita calcolava quindi un saldo del conto proiettato al momento della pensione di 187,453 dollari. Il reddito di vita per mese per il partecipante sarebbe di $ 1, 018. Il vantaggio previdenziale medio è di $ 1, 260. (Potete stimare i redditi della previdenza sociale usando calcolatori di sicurezza sociale.) Se queste sono le sole due fonti di reddito, il reddito mensile a pensione per questa persona sarebbe di $ 2, 278.

Perché i tuoi problemi 401 (k) > Se il reddito da pensione sopra indicato non è sufficiente per le vostre esigenze, devi risparmiare in modo più aggressivo. È qui che la tua 401 (k) assume una maggiore importanza, in quanto può essere uno strumento di risparmio molto più efficace di un singolo conto pensionistico (IRA). Il motivo: il massimo che puoi mettere in un 401 (k) nel 2015 è di $ 18.000. Se sei di 50 anni o più, puoi mettere in un ulteriore $ 6.000. I limiti massimi per un IRA sono molto inferiori: $ 5 , 500 più un altro $ 1, 000 se sei 50 o più vecchio.

Oltre al differenziale di risparmio di risparmio, l'altro grande vantaggio di massimizzare l'importo che potete mettere nel tuo 401 (k) è la corrispondenza che il tuo datore di lavoro fa nei tuoi contributi, che consente al tuo 401 (k) di crescere ancora più velocemente . Se non metti almeno abbastanza per ottenere il tuo datore di lavoro completo, è come dare i soldi via.

Molti datori di lavoro corrispondono al 1% al 6% del contributo di un dipendente. Ecco un esempio di come funziona la partita: diciamo che guadagni $ 30.000 all'anno e che contribuisca il 3% del tuo stipendio al tuo 401 (k) o $ 900. Se il tuo datore di lavoro corrisponde fino al 3% del tuo contributo, questo significherebbe che il contributo del datore di lavoro sarebbe un altro $ 900 che corrisponda ai tuoi. Il totale che entra nel tuo 401 (k) sarebbe $ 1, 800 all'anno. Se il tuo collega fa lo stesso stipendio e decide di non dare un contributo di 401 (k), non solo non ha alcun risparmio per la pensione, ma ha anche rinunciato ai 900 dollari di risparmio che avrebbe potuto ricevere dal suo datore di lavoro.

"Una corrispondenza di 401 (k) è una cosa terribile da sprecare", dice James Twining, fondatore di Financial Plan, Inc. a Bellingham, Wash. "Abbiamo visto dipendenti che non partecipano alla loro azienda 401 (k) , e di conseguenza stanno buttando via i soldi liberi dalla partita del datore di lavoro. "

Vuoi mettere via ancora di più per la pensione? Vedere

5 Conti di risparmio fondamentali per la pensione

. La linea inferiore Contribuisci sempre abbastanza per il tuo 401 (k) per ottenere il tuo completo datore di lavoro. Prendi in considerazione anche più, se tu lo puoi permettere. Se si cambia lavoro, non spendere i soldi, ricondetelo in un IRA (o il tuo nuovo datore di lavoro 401 (k), se è consentito e pensi che abbia più senso) in modo che il denaro continuerà a crescere per andare in pensione. Contribuite quanto più possibile per massimizzare il valore di questo risparmio di pensione.

"Una chiave per qualsiasi piano di risparmio di pensione, sia che si tratti di un piano sponsorizzato da un'azienda o di un conto di pensionamento individuale, sia quello di risparmiare costantemente", afferma Brad Sherman, presidente di Sherman Wealth Management di Gaithersburg, Md. " budget per se stessi, determinare la percentuale del tuo stipendio che contribuirete ogni mese e attenersi a quel piano."

Per ulteriori informazioni sulle opzioni 401 (k), vedere

Migliori modi per superare i 401 (k)

e I motivi principali per non scorrere il tuo 401 (k) ad un IRA >.