I consiglieri finanziari generalmente suggeriscono che gli investitori che risparmiano per la pensione possano trarre pieno vantaggio dal piano 401 (k) della loro società e dai piani di contribuzione definiti simili come un 403 (b). Questi piani rendono i risparmi semplici e relativamente indolori permettendo i contributi tramite deduzione dei salari. Molti datori di lavoro offrono una corrispondenza che è essenzialmente denaro gratuito.

Che cosa succede se il tuo cliente 401 (k) è veramente subpar? Ecco alcune strategie di risparmio di pensione da considerare. (Per ulteriori informazioni, vedere: Nuovi limiti di contributo per il 2015: i consiglieri prendono in considerazione .)

Focus sulle migliori opzioni

Anche i piani lousy 401 (k) hanno generalmente almeno un paio di scelte di investimento decenti nel loro menu. Consideriamo che il tuo cliente concentri i propri contributi in queste opzioni e utilizzi altri conti di investimento al di fuori del piano per completare la loro assegnazione globale degli asset consigliati. Questi possono includere i rispettivi conti pensionistici individuali (IRA), il piano di pensione di un coniuge ei loro investimenti imponibili.

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Utilizza la partita completa

Se il piano offre una partita, assicuratevi che i clienti contribuiscano almeno per ricevere la partita. Una partita comune è la metà di tutti i contributi fino al 6% dello stipendio di un dipendente. Il contributo del 3% della società offre un immediato ritorno del 50% sui loro soldi. Poco pochi veicoli d'investimento possono battere questo. (Per ulteriori informazioni, vedere: 401 (k) I responsabili dei rischi devono sapere di .)

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Se la partitura aziendale è tutta o parte in azioni aziendali, ciò richiede un'ulteriore due diligence. I consiglieri dovrebbero aiutare i loro clienti a monitorare questo e consigliarli a diversificarsi lontano dal titolo quando sono idonei a farlo. Le regole variano in base al piano, quindi è opportuno che i clienti si consultino con il reparto dei benefici della loro società. Non esiste una regola duro e veloce circa l'ammontare di azioni di società che dovrebbe essere tenuto, ma molti esperti finanziari cautela contro la detenzione di oltre il 5% al ​​10% del totale degli investitori.

Utilizzare IRA

Tutti possono contribuire a 5,500 ($ 6,500 se hai 50 anni o più) ad un IRA per il 2015. La capacità di dedurre un contributo tradizionale IRA dipenderà dal reddito del cliente e se o non sono coperti da un piano pensionistico del datore di lavoro. I contributi di Roth IRA hanno limiti di reddito che determinano l'idoneità a contribuire. Ognuno può contribuire ad un'IRA anche se questi contributi sono ad un IRA tradizionale non deducibile. In tutti i casi i soldi in un IRA crescono su una base fiscale differita fino a quando non vengono ritirati. . Piani di pensionamento auto-dipendenti

Oggi non è raro che le persone dispongano di un concerto di fianco oltre ai loro regolare spettacoli (per maggiori informazioni, vedere:

Perché alcuni consiglieri sono timidi per convertire Roth IRAs < lavoro. Se questa attività sta generando reddito, i clienti possono contribuire a un piano di pensionamento autonomo come un SEP-IRA o un Solo 401 (k).La strategia qui dovrebbe essere quella di massimizzare i contributi a questo piano in primo luogo e poi decidere quanto, se del caso, i clienti dovrebbero contribuire al piano di pensionamento del datore di lavoro. Il vantaggio è che questi e altri tipi di piani di pensionamento autonomi possono essere stabiliti alla maggior parte dei custodi.

Un altro sforzo su questa strategia sarebbe quello di finanziare pienamente un piano autonomo per un coniuge se fosse autonomo. Per il 2015 il contributo massimo per un SEP-IRA è di $ 53.000 che si basa sul 25% della compensazione del proprietario. Un solo 401 (k) porta i medesimi limiti di deferimento dei dipendenti di $ 18.000 ($ 24.000 per quelli di 50 o più anni) come piano aziendale 401 (k) più c'è la possibilità di contribuire a contribuire al datore di lavoro che potrebbe portare il totale contributi a $ 53.000 ($ 59.000 per quelli di 50 e oltre). Questa è una grande opportunità per un consulente finanziario per consigliare ai propri clienti il ​​modo migliore per farlo. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come includere gli ETF in un cliente 401 (k) .)

Investire imponibile

L'investimento in un piano pensionistico differito fiscale offre molti vantaggi ma investire in un conto imponibile è anche un modo valido per salvare e investire per il pensionamento. Tra le differenze esistono distribuzioni imponibili da fondi comuni e fondi scambiati (ETF) nonché dividendi e interessi da singole azioni e obbligazioni.

D'altra parte, se gli investimenti apprezzano il valore, essi verranno tassati a tassi di plusvalenza a lungo termine preferenziali in controtendenza come reddito ordinario che è il trattamento fiscale per le distribuzioni per i conti tradizionali 401 (k) o IRA se rotolati . ( ) Opportunità di pianificazione

Aiutare i clienti a determinare se finanziare un subpar 401 (k) e aiutarli a guardare alternative (per maggiori informazioni, vedere:

le strategie di risparmio di pensione sono un'area privilegiata per i consulenti finanziari per aggiungere valore ai loro clienti. Le emissioni della tassa fiscale del cliente sia attuale che la loro fascia di imposta anticipata lungo la strada, giocheranno in questa analisi. La capacità di effettuare contributi antecedenti a un 401 (k) è più prezioso per un cliente in una più elevata imposta. Allo stesso modo, il consulente deve considerare quale situazione fiscale del cliente potrebbe apparire al momento della pensione. Ovviamente questo è al massimo una stima poiché sia ​​la loro situazione sia le leggi fiscali sono soggette a cambiamenti.

Inoltre, puoi aggirare il tuo cliente con domande e preoccupazioni per dare voce al proprio datore di lavoro circa i 401 (k) offerti se sono inclini a percorrere questa rotta. I dipendenti dovrebbero esaminare le informazioni annuali dal loro piano che benchmarkano i rendimenti dei veicoli d'investimento offerti nei confronti di adeguati benchmark. Queste informazioni includono anche informazioni sulle spese di investimento sostenute dai partecipanti al piano. Non sono sempre facili da capire ai clienti e i consulenti finanziari dovrebbero riesaminarli periodicamente per conto dei loro clienti. . La linea di fondo

È generalmente una buona idea per i risparmiatori di pensione per massimizzare i loro contributi al loro datore di lavoro 401 (k ) piano o piano di lavoro simile per la pensione.Tuttavia, se il piano del tuo cliente è abbastanza scorretto come consulente finanziario, puoi giocare un ruolo fondamentale per aiutarli a tracciare un percorso alternativo per finanziare il pensionamento.

Opzioni come IRA, piani pensionistici autonomi (se applicabile alla situazione del cliente) e imponibili conti di investimento possono tutti contribuire a rendere almeno in parte, per un piano di 401 entri (k). (Per ulteriori informazioni, vedere:

L'impatto dei flussi 401 (k) sui consiglieri .)