Se è possibile ingannarla finanziariamente, ha senso caricare in anteprima il tuo piano 529, noto anche come un "piano di istruzione qualificato" o QTP.

Lo scopo di un piano 529 è quello di pagare futuri costi universitari, tipicamente per un bambino o un nipote. Il caricamento frontale del piano consente di aumentare i profitti su più soldi per un periodo di tempo più lungo. In altre parole, più si mette inizialmente, più a lungo deve crescere il denaro e maggiore è l'equilibrio quando i fondi sono necessari per il college.

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Regole di contribuzione

L'importo totale che puoi contribuire ad un singolo piano 529 è impostato dal lo stato in cui il piano è stabilito.Il valore varia, ma in molti Stati supera $ 200.000, secondo la Securities and Exchange Commission (SEC).

Il tuo contributo va dopo le tasse quindi non esiste una deduzione fiscale federale. Alcuni Stati offrono tuttavia una deduzione per una parte del tuo contributo.

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I contributi crescono senza tasse e possono essere ritirate senza imposte finché il denaro viene utilizzato per spese educative qualificate Tuttavia, è possibile avere conseguenze fiscali sul dono se superi il limite annuale di imposta regalo, attualmente $ 14.000 per bambino o nipote ($ 28.000 per i coniugi che concedono congiuntamente).

Front Carica il tuo piano 529

può raggiungere questo limite di $ 14.000 attraverso una regola speciale - ma poco conosciuta - IRS che ti permette di caricare frontalmente un piano 529 per un massimo di cinque anni in una volta con n o conseguenze fiscali.

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Ecco come funziona: invece di contribuire a $ 14 000 per bambino all'anno, si contribuisce $ 70 000 per bambino nel primo anno e lo tratti come se tu abbia dato 14.000 dollari l'anno per ogni di cinque anni consecutivi.

Non è possibile effettuare ulteriori contributi (o prelevare soldi) fino a quando i cinque anni sono aumentati, al momento in cui potete contribuire altri 70.000 dollari per i prossimi cinque anni, se lo desiderate.

Se tu e il tuo coniuge contribuite (e file insieme), l'importo totale può essere pari a $ 140.000 per ogni periodo di cinque anni.

Il valore del caricamento anteriore

Il vantaggio del caricamento frontale diventa chiaro quando si confronta il risultato di risparmio con i contributi annuali regolari.

Caricamento frontale $ 70, 000, ad esempio, sarebbe composto a 168 $, 463 al 5% per 18 anni (composto ogni anno).

Se hai contribuito gli stessi $ 70.000 in 18 anni in rate annuali di $ 3 889, il totale sarebbe solo $ 114, 877. Questo è 53 $, 586 in guadagni persi sul tuo contributo.

I numeri sono ancora più grandi se tu e il tuo coniuge caricano davanti $ 140.000 contro versamenti annuali di $ 7.778. In quel caso, il totale con caricamento frontale sarebbe $ 336.926 e il totale con rate sarebbe pari a $ 229.754 o $ 107, 172 in guadagni persi in 18 anni.

Costo del college

Uno sguardo realistico sul costo futuro del college per tuo figlio o nipote dimostra perché è importante spremere ogni dollaro di guadagni dal tuo piano 529.

Entro il 2034, un anno in un'università pubblica costerà 47, 045 e il costo medio di un anno di una scuola privata sarà di 105, 071, secondo J. P. Morgan. Questi costi si traducono a $ 188, 180 per un diploma di quattro anni da una scuola pubblica e $ 420, 284 per quattro anni in un'istituzione privata.

Guardi fuori per il sovrafondamento

I numeri sopra indicati possono rendere impossibile sovrapporsi un piano 529, ma succede. È una considerazione importante perché, per poter ritirare i fondi senza tassazione, i soldi possono essere utilizzati solo per spese educative qualificate come indicato in "Regole di Contribuzione".

In quella situazione, la scelta migliore è quella di utilizzare i fondi in eccesso per un altro membro della famiglia o addirittura se stessi, se vuoi tornare a scuola. Se un altro destinatario non è un'opzione e i fondi eccedenti sono stati ritirati, sarà dovuta una penale del 10% e tasse.

Tuttavia, le imposte e la pena sono pagate solo sugli utili (non il principio originale). Ciò significa che se il saldo del tuo conto 529 dopo che tutti i beni di studio sono pagati è di $ 5 000, ad esempio, e $ 1 000 di tale importo comprende guadagni, la penalità sarebbe del 10% di $ 1 000 o $ 100. Le tasse sarebbero dovute anche a $ 1 000. (Vedi anche:

5 segreti che non sapevi di un piano 529 .) La linea inferiore

Devi essere abbastanza ricca di permettono la grande quantità necessaria per caricare frontalmente un piano di risparmio di 529 college. I nonni benestanti sono più spesso in quella posizione. La capacità di avviare un piano 529, caricandola anteriore e contemporaneamente eliminare tale importo dalle imposte potenziali, può essere un beneficio reale. E 'anche un ottimo uso per un grande bonus o eredità, se uno venga il tuo modo.

. In definitiva, ovviamente, l'obiettivo è quello di contribuire a pagare l'università per i tuoi figli o nipoti in modo che avranno la solida base di cui hanno bisogno per perseguire una vita e una carriera significativa.