Gli esperti di pensione e pianificatori finanziari spesso sfruttano la regola del 10%: per avere un buon pensionamento, devi risparmiare il 10% del tuo reddito. La verità è che, a meno che un individuo non preveda di andare all'estero dopo aver ritirato (vedi Pension Funds Too Little? Retire Abroad ), avrà bisogno di un sostanziale uovo di nido dopo il 65 e il 10% probabilmente non basta.

Mentre il governo ci assicura che la sicurezza sociale sarà in giro quando è il momento di andare in pensione, è meglio non fare affidamento troppo sugli altri quando piani come vivere alcuni degli anni più vulnerabili della nostra vita. Ricorda che il vantaggio pensionistico medio per un lavoratore in pensione (il gruppo che riceve il massimo) nel marzo 2017 è stato di $ 1, 365, circa 16, 380 dollari l'anno. Anche se ci sono vari piani che potrebbero garantire la longevità della sicurezza sociale, è meglio essere ultra-conservatori e non contare su di esso come elemento principale del tuo reddito di pensione.

Le regole di risparmio e spesa del pensionamento

Esistono due regole larghe che alcuni esperti utilizzano per calcolare quanto hai bisogno di risparmiare - e quanto potete permetterti di spendere - per sostenere voi stessi in pensione.

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La regola di 20 richiede che per ogni dollaro di reddito necessario alla pensione, un pensionato dovrebbe risparmiare $ 20. Prendi ad esempio un lavoratore americano che guadagna un salario medio di $ 48, 098. 63 - il salario medio nel 2015 - avrebbe bisogno di $ 961, 972. 60 quando finisce di lavorare per mantenere lo stesso livello di reddito in seguito. Se avesse in qualche modo riuscito a risparmiare 400 dollari al mese (il 10% di quel salario) per 40 anni al 6. 5% di interesse - che lo avrebbe portato a poco più di 913 dollari, 425, vicino. Ma i giovani guadagnano generalmente meno di quelli anziani. E quante persone risparmiano $ 4, 800 all'anno per 40 anni? Realmente, la maggior parte delle persone ha bisogno di risparmiare oltre il 10% del loro reddito per avvicinarsi a quello di cui hanno bisogno.

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La regola del 4% si riferisce a quanto si deve ritirare una volta che si arriva alla pensione. Per sostenere i risparmi a lungo termine, raccomanda che i pensionati ritirino il 4% del loro denaro dal loro conto pensionistico nel primo anno di pensionamento, quindi utilizzarlo come base per ritirare un importo adattato all'inflazione in ogni anno successivo. "Credo che il tasso di ritiro del 3% sia una regola più conservatrice e realistica per i prelievi", spiega Elyse D. Foster, CFP®, fondatore del Harbor Financial Group, a Boulder, Colo. "Non sostituisce una proiezione progettuale più accurata. “

Matematica, 10% non è sufficiente

La matematica di scuola elementare di base ci dice che salvare solo il 10% del reddito di una persona non è sufficiente per ritirarsi.

Ancora una volta, prendiamo il nostro stipendio medio americano di circa 48.000 dollari e la Regola di 20 anni di risparmio di pensione di circa 960.000 dollari e lo guardiamo in un modo diverso.Risparmando il 10%, i soldi dei dipendenti dovrebbero crescere ad un tasso del 6,7% all'anno per poter ritirarsi 40 anni da quando inizia. Per andare in pensione presto, dopo 30 anni di contribuzione, avrebbe bisogno di un tasso irreale di ritorno del 10,3%.

Lo stesso problema si applica alle persone di 30 anni o oltre che non hanno 40 anni prima della pensione. In queste situazioni, non solo un individuo ha bisogno di contribuire oltre il 10%, ha bisogno di raddoppiare (e poi di alcuni) avere un uovo di 960.000 dollari in 30 anni.

"Per i 30 anni, passando da un tasso di risparmio del 5% ad una percentuale di risparmio del 10%, aggiunge nove anni supplementari di reddito da pensione. Passando dal 10% al 15% aggiunge altri nove anni. Passando dal 15% al ​​20% aggiunge altri otto anni. In generale, l'aggiunta di un ulteriore 5% al ​​tasso di risparmio allunga la longevità del portafoglio di pensione per quasi un decennio ", afferma Craig L. Israelsen, Ph.D., progettista del 7Twelve Portfolio a Springville, Utah. "Per i 40 anni, aggiungere un altro pezzo di risparmio del 5% e ottieni altri sei anni di reddito da pensione. Per i 50 anni, aggiungete un ulteriore risparmio del 5% e ottieni altri tre anni di reddito. "

Denaro libero per la pensione

Il modo più semplice per risparmiare denaro in più è quello di trovare gratuitamente gratuitamente. Il modo più ovvio per realizzare questo è ottenendo un lavoro con una partita 401 (k). In questa situazione, il datore di lavoro detrae automaticamente una parte del tuo stipendio per contribuire al piano, quindi gettare alcuni dei propri soldi senza alcun costo aggiuntivo.

"Diciamo che contribuisci al 3% del tuo reddito e la tua azienda corrisponde al 3% con il 3% del proprio. Questo equivale al 6% del tuo reddito ", afferma Kirk Chisholm, responsabile di ricchezza presso il gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass." Immediatamente riceverai un rimborso del 100% del tuo contributo. Dove altro si può aspettare di ottenere il 100% di ritorno sui tuoi soldi con quasi nessun rischio? "

La bellezza del contributo 401 (k) corrisponde a quella che non contare sui contributi massimi annuali di una persona fino a quando un contributo combinato di 54.000 dollari (il resto dovrà venire dal tuo datore di lavoro) all'anno. Mentre un dipendente regolare può contribuire 18 000 dollari nel 2017, una persona il cui datore di lavoro contribuisce $ 5 000 arriverà a mettere via 23 000 dollari invece.

I maggiori contributi 401 (k) hanno un doppio vantaggio. Un incremento di contributi di $ 5 000 ogni anno per 40 anni, aggravato al 6%, aumenta i risparmi pensionistici di quasi $ 800.000. Aggiunge il contributo annuale di $ 18.000 e il risparmio fiscale contribuendo ad un conto pensionistico e presto pensionato i risparmi sono oltre 4 milioni di dollari. (Per ulteriori informazioni, vedere

10 passi per ritirare un milionario

.) Se non si dispone di 401 (k) È dove entrano IRA. Non consentono di salvare altrettanto - il massimo per il 2017 è di $ 5, 500 fino a quando sei 50, poi $ 6, 500. Ma sono un veicolo che può farti iniziare. A seconda del tuo reddito e di altre regole, puoi scegliere tra un Roth IRA (si deposita denaro dopo le imposte e ottiene più benefici al momento della pensione) o un IRA tradizionale (si ottiene ora la detrazione fiscale).

Roth vs tradizionale IRA: quale è giusto per te?

spiega le differenze. Potete, a proposito, avere sia un IRA che un 401 (k), con deduzioni dipendenti da varie regole IRS. E se sei un imprenditore o hai un'attività collaterale, puoi salvare alcuni di quei soldi in una varietà di veicoli a pensione a disposizione degli autonomi. I piani per il pensionamento per l'autonomo

ti aiuteranno ad iniziare. E ci sono altri modi per investire denaro che può aiutare con la pensione, come il settore immobiliare. Discutere questo con un consulente finanziario se possibile, Un piccolo governo aiuto È importante (e incoraggiare) a ricordare che con ogni dollaro contribuito (e il dollaro tradizionale IRA) 401 (k), il governo ti dà un lieve interrompere le tasse riducendo il reddito imponibile per quell'anno. Il deferral fiscale è un incentivo a risparmiare il maggior denaro possibile per il pensionamento.

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Il modo più semplice per far saltare il dolore di risparmiare un grosso pezzo di denaro ogni periodo di pagamento è quello di automatizzare i tuoi risparmi. (Per ulteriori informazioni, vedere Non tutti i conti di risparmio di pensione devono essere tax-deferred .) Avendo la tua azienda o la banca automaticamente dedurre un certo importo ogni periodo di paga, i soldi sono andati prima ancora di vedere il tuo paycheck. È molto più facile che i soldi siano bloccati prima di accedervi, piuttosto che trasferirlo manualmente in payday quando hai appena visto un paio di stivali impressionanti che vorresti acquistare.

Che cosa succede se si desidera ritirarsi presto?

Diciamo che non puoi riuscire a risparmiare $ 18.000 ogni anno per massimizzare il tuo 401 (k) - o salva il tuo IRA massimo, oltre a fondi aggiuntivi, ad esempio un conto d'investimento. Quello che dovete fare è capire quanti soldi hai bisogno in pensione e lavorare attivamente per raggiungere questo obiettivo. Prendi la regola di 20, ad esempio: se vuoi un reddito di 100.000 dollari in pensione, devi risparmiare fino a 2 milioni di dollari. Tagliando quel contributo 401 (k) discusso in precedenza a $ 6 000 all'anno e avendo una buona partita di datore di lavoro vi farà arrivare.

I conti fiscali come i 401 (k) s e IRA hanno regole rigorose e complesse per il ritiro prima di una certa età e non sono troppo utili per una persona che cerca di ritirarsi presto. Oltre a salvare in più, è possibile che si desideri mantenere un po 'fuori dal sistema in un risparmio regolare o (quando cresce abbastanza) conto di intermediazione.

Anche se si prevede di ritirarsi a 55 anni, è necessario coprire le spese di soggiorno per quattro anni e mezzo prima di poter ritirare dal 401 (k) all'età di 59 ½ senza incorrere in alcuna penalità. (Per eccezioni, vedere

Quando un ritiro di difficoltà 401 (k) ha un senso .) Avere ulteriori risparmi non pensionistici, investimenti o reddito passivo è fondamentale per un pensionamento anticipato e rappresenta un grosso motivo per cui è necessario salvare più del 10% del tuo reddito per la pensione. La linea inferiore

Dieci per cento suona come un bel numero rotondo per salvare; si ottiene il paycheck settimanale di $ 700 e trasferisce 70 dollari a risparmio e poi trascorrerà il resto su qualunque cosa ti piacerebbe. I tuoi amici ti applaudono perché il tuo conto di risparmio sta crescendo di migliaia di anni e ti senti come una superstar.

Tuttavia, quando arriva il momento di andare in pensione, scoprirai che i tuoi contributi da 70 dollari a settimana per gli ultimi 40 anni sono solo un valore di poco più di mezzo milione di dollari. Seguendo la regola del 4%, questo mezzo milione di dollari vi fornirà meno di 23.000 dollari l'anno in reddito prima delle imposte.

Non diventare un pensionato che mangia cibo gatto: Salva oltre il 10% del tuo reddito per la pensione.