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Le banche utilizzano politiche e analisi rigorose per determinare se e quanti soldi prestano ai clienti. I metodi utilizzati dalle banche sono spesso sintetizzati classificando l'analisi dei prestiti come i cinque C di credito. I cinque C di credito sono carattere, capitali, capacità, condizioni e garanzie. Le banche utilizzano i cinque Cs per ragioni specifiche rispettivamente di ciascuna categoria, ma sono utilizzate per capire il rischio di default su un prestito.

Carattere

È importante che una banca abbia un notevole comfort con il carattere dei suoi potenziali mutuatari. Indicatori come il rating del credito e la storia del prestito accoppiati con fattori più qualitativi, come l'onestà e l'integrità, tutti sostengono un caso per la disponibilità e la capacità di un mutuatario di rimborsare un prestito.

Capitale

Una banca deve capire la posizione del capitale del business del mutuatario o della ricchezza personale. Più capitale rappresenta la capacità del mutuatario di resistere alla volatilità. Inoltre dimostra l'impegno che un proprietario di un'entità di prestito mantiene. Una forte posizione di capitale rassicura un prestatore di capacità di rimborso in un mutuatario.

Capacità

La comprensione della capacità di rimborsare un prestito è fondamentale per una banca durante il processo di sottoscrizione. La capacità è determinata dalla capacità del mutuatario di generare flussi di cassa per il servizio degli interessi e del capitale sul prestito. Il forte flusso di cassa dalle attività normali di attività dei mutuatari dimostra la capacità di rimborsare il debito e mitiga la probabilità di default.

Condizioni

Una banca deve anche comprendere le condizioni di mercato più ampie che interessano l'industria, il segmento, il mercato e l'economia globale in cui i suoi mutuatari si impegnano nel commercio. La forte crescita dell'industria o le condizioni economiche favoriscono la capacità aziendale di generare contanti e rimborsare il debito.

Collateral

I finanziatori spesso assumono un indebito sulla garanzia del mutuatario. Nel caso in cui un mutuatario non sia in grado di rimborsare il debito con il suo flusso di cassa, un prestatore deve contare sulla qualità e la venditaability dei mutuatari per rimborsare il prestito. Un'analisi robusta delle garanzie a sostegno di un prestito è un passo importante per la concessione di un prestito.