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I cinque C di credito sono uno strumento prezioso utilizzato dalle banche per determinare il merito di credito di un mutuatario. Gli analisti di credito hanno sviluppato il metodo del credito a cinque C individuando cinque fattori chiave che influenzano la probabilità che un mutuatario non sia in debito sul suo debito. Questi fattori sono carattere, capacità, capitale, garanzie e condizioni. Le banche misurano in modo diverso ciascuno dei cinque C di credito, ad esempio qualitativamente o quantitativi, poiché non si prestano facilmente a un calcolo numerico.

Carattere

Il carattere si riferisce alla reputazione di un mutuatario in materia finanziaria. Il vecchio messaggio che il comportamento passato è il miglior indicatore del comportamento futuro si applica quando si esamina il carattere di un mutuatario. Le banche utilizzano metodi qualitativi e quantitativi per valutare il carattere. Metodi qualitativi includono riferimenti di chiamata, revisione della storia dell'occupazione e conduzione di un'intervista personale con il mutuatario per valutare il suo carattere. Metodi quantitativi includono la revisione del rating del mutuatario, che le agenzie di reporting del credito standardizzano a una scala comune.

Capacità

La capacità di un mutuatario è la sua capacità finanziaria di soddisfare i termini di rimborso di un prestito. È determinato dal suo reddito e dai suoi altri debiti in essere. I metodi utilizzati per valutare la capacità di un mutuatario sono fortemente inclinati verso il lato quantitativo. La maggior parte dei prestatori hanno rapporti specifici che utilizzano per determinare se una capacità del mutuatario è accettabile. Le società ipotecarie, ad esempio, utilizzano il rapporto debito-reddito, che indica il debito mensile di un mutuatario come percentuale del suo reddito mensile.

Capitale

La capitale include tutti i soldi che un mutuatario mette verso l'investimento per il quale sta ottenendo un prestito. Un acconto sulla casa è un esempio di capitale. Le banche preferiscono un mutuatario con un sacco di capitale, perché significa che ha qualche pelle nel gioco. Spendere i propri soldi verso un investimento dà a un mutuatario un senso di proprietà e fornisce un incentivo aggiunto a non far fronte al suo prestito. Le banche misurano il capitale quantitativamente come percentuale del costo totale di investimento.

Collateral

Le attività personali impegnate da un mutuatario come garanzia per un prestito sono conosciute come garanzie. In un prestito auto, ad esempio, la vettura stessa è la garanzia. Se il mutuatario è in default, la banca riacquista l'auto, lo vende e utilizza i proventi per pagare il prestito. Le banche considerano i prestiti garantiti dalla garanzia come meno rischiosi dei prestiti non garantiti, in quanto la garanzia fornisce loro un ricorso in caso di inadempienza. Le banche misurano la garanzia quantitativa per il suo valore e qualitativamente dalla sua facilità di liquidazione percepita.

Condizioni

Le condizioni si riferiscono ai termini del prestito stesso e alle condizioni economiche che potrebbero influenzare il mutuatario.Questo fattore è il più soggettivo dei cinque C di credito e viene valutato in gran parte quantitativa. Tuttavia, le banche utilizzano anche determinate misurazioni quantitative come il tasso di interesse del prestito, l'importo del capitale e la lunghezza del rimborso per valutare le condizioni.