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I mutuatari individuali e aziendali sono invitati a fornire informazioni relative alla loro storia di credito, reddito e debito quando richiedono credito. Le banche utilizzano queste informazioni, noti anche come i cinque titoli di credito, per analizzare la capacità creditizia di un richiedente.

Non esiste uno standard normativo che richiede l'utilizzo dei cinque CS di credito per la valutazione delle domande di credito, ma la maggior parte delle banche esamina queste informazioni prima di consentire a un mutuatario di assumere debiti. I cinque C di credito includono il carattere, la capacità, il capitale, le garanzie e le condizioni del mutuatario.

Carattere

Il carattere di un mutuatario è importante per le banche perché parla alla sua fiducia. I creditori utilizzano informazioni relative alle sue credenziali o alle reputazioni comunitarie, alle interazioni con altri creditori e alla storia del rimborso per determinare se è un rischio valido per un nuovo credito. I mutuatari di affari sono tenuti a fornire la documentazione che parla al record della società per dimostrare il suo carattere.

Capacità

Il rapporto debito-reddito è la misura più diretta della capacità quando si applica il nuovo credito. Un elevato rapporto debito / reddito è percepito dagli istituti di credito come un rischio elevato e può portare ad un declino o ad alterare i termini di rimborso che costano più per la durata del prestito o della linea di credito.

Capitale

I finanziatori analizzano anche il patrimonio netto di un mutuatario, noto come suo capitale. Il calcolo informa i prestatori di ulteriori risparmi, investimenti o altre attività che potrebbero essere utilizzati se un mutuatario ha perso l'occupazione o il reddito aziendale.

Collateral

I mutuatari che assumono una grande quantità di nuovi crediti o quelli con povertà di credito poveri possono essere richiesti per fornire garanzie. Gli individui possono impegnare un veicolo, una casa o un conto di risparmio per sostenere un prestito, mentre le imprese sono in grado di utilizzare attrezzature, inventario o fatture come garanzia. I creditori prendono il possesso del bene impegnato se un mutuatario è in default.

Condizioni

Lo scopo di un'applicazione di credito è più importante per le banche prestate alle imprese rispetto a quelle che rivedono i singoli mutuatari. Conoscere quali finanziamenti saranno utilizzati, ad esempio attrezzature o capitale circolante, fornisce ai prestatori una migliore comprensione del rischio che stanno assumendo.