Se stai cercando un reddito garantito durante la pensione, un'opzione ovvia è una rendita. Il problema è che, mentre questo prodotto può fornire un flusso di reddito garantito, è una strategia molto più costosa di gestire il portafoglio di pensionamento da soli.

Ecco uno sguardo ai diversi tipi di rendite, i loro pro e contro e le opzioni a basso costo se decidi che una rendita ha senso per la tua pensione.

Comprare un'annualità

Ci sono due modi diversi per acquistare un'annualità. Un'opzione è un'emissione di pagamento immediata, un prodotto che acquisti con un pagamento forfettario, come i fondi che potrai passare da un 401 (k) al momento del pensionamento. In questo caso i pagamenti iniziano immediatamente. Oppure puoi scegliere una rendita di pagamento differita, che viene finanziata utilizzando depositi periodici nel tempo e inizia a pagare a una data futura specificata. Entrambe le tipologie di rendite sono disponibili in tre diverse varianti: fisso, variabile e indice di equità. Ognuno offre la propria combinazione di certezza, rischio e tasse.

Tipi di rendita

Imposte fisse: Queste rendite hanno un tasso di rendita garantito che è fissato al momento dell'acquisto. Quando acquisti una rendita fissa, ti verrà detto il flusso di reddito garantito. Il rischio è che il tasso di rendimento sia fisso e il flusso di reddito potrebbe non essere sufficiente in quanto l'inflazione aumenta il costo della vita.

Le rendite variabili: Queste rendite forniscono conti di investimento denominati "subaccount", che sono simili a fondi comuni e consentono di trarre qualche vantaggio dalla crescita del mercato. Le variabili sono diventate il tipo più popolare di rendite perché c'è meno rischio che il flusso di reddito sia eroso da un tasso fisso di rendimento. Molti consiglieri finanziari non li amano per le loro spese di gestione spesso elevate. Ecco come suggerisce Suze Orman: "Penso che le rendite variabili siano state create per una ragione e per una sola ragione - rendere il consulente che vende tali soldi variabili. "Il tuo flusso di reddito da un'annualità variabile salirà e diminuirà a seconda del successo degli investimenti nei tuoi subaccount. "Vedi sotto per opzioni a basso costo che riducono al minimo i costi di una rendita variabile.

Annuità dell'indice di equità:

Una creazione relativamente recente del settore assicurativo, questa è una rendita fissa con una porzione legata ad un indice azionario che suppone che offrirebbe alcuni dei rischi di inflazione. Le compagnie di assicurazione utilizzano qualcosa chiamato "tasso di partecipazione" per calcolare quanto guadagno del mercato azionario continuerà a compensare il loro rischio - hanno bisogno di continuare a pagare se il mercato diventa cattivo. L'unico vantaggio rispetto a una rendita variabile è che vi è meno rischio di ribasso verso di te. Per saperne di più, leggete le rendite indicizzate a patrimonio netto per te?e Quanto un buon affare è un'annualità indicizzata? The Big Pro

La ragione primaria che la gente sceglie le rendite è quella di ottenere un flusso di reddito garantito. Con un'annualità - in particolare una rendita fissa - sanno quali saranno i loro redditi mensili e possono bilanciare di conseguenza. Ciò li risparmia il compito di gestire il loro portafoglio di pensione, un vantaggio per coloro che si preoccupano di non fare un buon lavoro. Inoltre, un reddito garantito ti protegge se l'economia diventa cattiva e altri serbatoi di investimenti. Questo è veramente l'unico pro per scegliere una rendita.

L'elenco dei difetti

Ci sono molti cons. Ecco i quattro motivi principali per evitare un'annualità:

1. Non sono un investimento liquido.

Se hai bisogno di soldi più rapidamente per un'emergenza, pagherai rigide penali - generalmente dal 5% al ​​7%. Le tariffe di rescissione vengono ridotte quanto più si tiene l'annuità, ma può essere un fattore fino a 15 anni. Chiedere sempre le spese di consegna prima di acquistare un'annualità. 2. Pagherai più tasse rispetto ad altri tipi di investimenti, specialmente se scegli una rendita variabile.

Gli utili derivanti da una rendita vengono tassati come reddito ordinario. Questo è molto diverso da quello che avresti pagato per guadagni dalla vendita di un fondo a lungo termine o di un fondo comune. I guadagni di capitale a lungo termine sono tassati da 0% a 15% a seconda della tua imposta in base alle leggi fiscali vigenti. 3. I tuoi eredi pagheranno tasse più elevate su tutti i soldi rimasti nell'annualità alla tua morte.

La loro fattura fiscale sarà basata sul costo dell'acquisto iniziale dell'annualità. Tutti i guadagni saranno tassati a tassi di reddito ordinari e dovranno pagarli immediatamente dopo aver preso possesso. Se il vostro portafoglio fosse stato in azioni o fondi comuni, la base imponibile sarebbe "aumentata", il che significa che le tasse che dovranno pagare alla vendita di tali attività saranno il valore di mercato al momento della morte. Non dovranno pagare le tasse sugli anni di guadagno prima della morte. 4. Le tasse sono elevate e molte non sono chiaramente divulgate al momento dell'acquisto.

Ad esempio, una tassa "mortalità e spesa" può arrivare fino all'1% al 2% all'anno. Puoi assumere un gestore di portafogli professionali per il medesimo costo e non dovere pagare le altre tasse affrontate ad una rendita Questi costi aggiuntivi possono includere le spese amministrative e le spese di sottoscrizione (univoche alle rendite variabili) Alcune rendite hanno quote di pilota, a seconda delle opzioni selezionate Opzioni a basso costo per le rendite variabili

una garanzia garantita e pensare che la sicurezza vale la pena pagare alcune commissioni, considerare le opzioni a basso costo disponibili attraverso i gruppi di fondi comuni piuttosto che attraverso una compagnia di assicurazioni.Queste opzioni eccellenti da esplorare includono le società di fondi comuni Vanguard e Fidelity.TIAA-CREF, una società di servizi finanziari specializzata nelle esigenze dei dipendenti non profit, vende anche le rendite pubbliche al pubblico.

Le commissioni di Vanguard variano da 0,46% a 0,17%, a seconda dell'allocazione degli investimenti. t 0.10% per un acquisto iniziale di $ 1 milione, più le tasse basate sui fondi comuni di investimento scelti. Le tariffe di TIAA-CREF variano da 0. 45% a 0. 80%, a seconda delle opzioni scelte. Tutte e tre le società offrono rendite inferiori all'1% o più probabilmente pagherai un consulente per gli investimenti attraverso una casa di intermediazione. Le garanzie supplementari sul reddito rendono tutte e tre le opzioni una buona alternativa per coloro che vogliono rallentare il loro risparmio di pensione in un posto e lasciare che qualcun altro si preoccupi di fornire loro un flusso di reddito di vita.

La linea di fondo

Le rendite sono un'opzione se non siete sicuri di avere le competenze per gestire il portafoglio di pensionamento e desiderate essere sicuri di non usufruire dei fondi durante la tua vita. Ma fai la tua ricerca e assicuratevi di capire tutte le tasse e le tasse che dovrai pagare per la garanzia del flusso di reddito.

Confronta ciò che i venditori di rendita forniranno a quello che ti viene offerto da altri consulenti finanziari. Pensate a una consultazione unica con un consulente finanziario personalizzato a pagamento che non fa soldi sull'opzione che scegli. Ti aiuterà a capire i contratti di rendita che ti stanno prendendo in considerazione e mostrerai altre opzioni per aiutarti a decidere cosa ha più senso finanziario.

Le rendite sono vendute da compagnie di assicurazioni, società di servizi finanziari e attraverso alcune organizzazioni di beneficenza (queste sono chiamate annuità da regalo di beneficenza). Assicurati di acquistare una rendita da una società finanziaria stabile e chiedere che cosa accadrebbe ai tuoi soldi se l'emittente esca dal business. Vedere

Sei protetto se la tua compagnia di assicurazioni va in pancia? È possibile eseguire ricerche sui pianificatori sul sito web del pianificatore finanziario certificato. I consulenti finanziari basati sulla Commissione tendono a guidarli a aziende da cui effettuano una commissione, quindi chiedete sempre come il tuo consulente finanziario sarà compensato prima di incontrarvi. Per una storia dettagliata e una descrizione delle rendite, leggere il nostro tutorial di rendita, a partire da

Introduzione alle rendite .