Se uno dei tuoi clienti è tra i milioni di lavoratori americani che hanno raggiunto almeno il punto medio delle loro carriere, è giunto il momento di programmare un appuntamento con loro per un'attenta valutazione di la loro preparazione per la pensione se non lo hai già fatto. E 'vitale importanza farlo adesso, perché potrebbe richiedere un po' di tempo per aiutarli a rimediare a eventuali carenze che vengono alla luce. Ci sono diverse questioni chiave che devono essere esaminate qui e il tuo livello di conoscenza su come ogni area interessa gli altri sarà una determinante fondamentale del vostro valore come consulente finanziario.

Come probabilmente sapete, la proiezione di un bilancio per la pensione è in genere il luogo più logico da avviare nel processo di valutazione e anche l'area che può richiedere la maggior quantità di input da parte tua clienti. La nozione tradizionale che possono vivere sui due terzi dei tre quarti del loro attuale reddito è un mito, come alcuni pensionati hanno effettivamente bisogno e spendono più soldi dopo la pensione di quanto non avessero fatto prima. Questo è un problema chiave da tenere a mente per la proiezione del budget. (Per la lettura correlata, vedere:

Come bilanciare i tuoi fondi pensionistici e divertiti ancora

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Se sei nuovo al lavoro, allora i passi che dovresti compiere sono relativamente semplici. Innanzitutto, i tuoi clienti elenceranno i redditi e le spese che credono che avranno dopo che smetteranno di lavorare utilizzando i costi di oggi. Assicurati di averli inclusi l'assicurazione sanitaria, Medicare e le tasse out-of-pocket che dovranno essere pagate. (Questa è probabilmente una delle parti più difficili da fare, poiché proiettando la loro salute futura è semplicemente un'istesa educata al meglio. Guarda la loro storia familiare per modelli di problemi di salute che si verificano, quali il cancro, i problemi cardiaci, il diabete, il colesterolo alto e la pressione sanguigna, ecc.) Inoltre fattore di attività ricreative che sperano di godere in quel momento, come viaggi e hobby. Creare un budget di spesa in questo modo usando i dollari di oggi e quindi utilizzare un valore temporale del calcolatore di denaro (molti sono disponibili online gratuitamente) per proiettare tali costi durante il pensionamento utilizzando un tasso ragionevole di inflazione. Questo può darvi almeno un'idea di quanto reddito i vostri clienti avranno bisogno di vivere dopo che smetteranno di lavorare. (Per la lettura relativa, vedere:

Pianificazione del pensionamento: Quanto dovrò avere?

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Per i loro redditi, cominciate a guardare la loro dichiarazione di previdenza più recente per la sicurezza sociale per vedere cosa otterranno. Allora dovrai proiettare il loro futuro risparmio di pensione, che può essere fatto con una proiezione di cash flow che utilizza un tasso di crescita ragionevole e incorpora tutti i contributi futuri previsti.Quindi utilizzare questi numeri per calcolare un importo periodico di ritiro ragionevole che li proteggerà attraverso la pensione (e dovrai anche stimare quanto tempo pensate di vivere dopo che smetteranno di lavorare - ed è saggio qui per errare dal lato della longevità) . Aggiungete la loro previdenza sociale e tutti i redditi pensionistici che riceveranno e vedere come questo stack contro le loro spese. Se le loro spese proiettate superano materialmente il loro reddito proiettato, allora è il momento di adeguare i loro portafogli e / o consigliarli ad aumentare i loro contributi al piano pensionistico.

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Assegnazione Se la proiezione di bilancio per i tuoi clienti indica che non avranno abbastanza soldi per andare in pensione, per quanto riguarda la lettura correlata, vedere: Come i consiglieri possono aiutare a risolvere il rischio di longevità < allora può essere necessario per loro aumentare il livello di rischio e volatilità nei loro portafogli al fine di ottenere un tasso di rendimento più elevato nel tempo. Naturalmente, è possibile attenuare il rischio di mercato con sottodistribuzioni tra diversi tipi e settori di azioni, compresi i servizi pubblici, l'energia, la sanità, i redditi da capitale e gli stock di grandi, medie e piccole capite. Il settore immobiliare può anche fornire un'alternativa sana che ha storicamente superato l'inflazione nel tempo. I clienti che sono in grado di aumentare i loro contributi annuali di un centesimo o due potrebbero vedere una differenza sostanziale in quello che concludono, soprattutto per coloro che hanno ancora almeno vent'anni di andare prima di andare in pensione. (Per la lettura correlata, vedere:

Il tuo portafoglio di pensionamento: Diversificazione & Alternative

.) Efficienza fiscale Le tasse possono essere il peggior nemico dei vostri clienti quando si tratta della pianificazione del pensionamento, IRA e il piano sponsorizzato dal datore di lavoro sono riportati come reddito ordinario. Ma le distribuzioni di Roth IRA sono sempre gratuite se il proprietario del conto è almeno 59 ½ e ha avuto una sorta di programma o account Roth aperto per almeno cinque anni. I titoli individuali sono raramente una buona scelta per qualsiasi piano di pensionamento tradizionale o conto, perché le regole non consentono un trattamento di plusvalenze quando li vendete a un profitto. Se i tuoi clienti hanno acquistato un magazzino nel tuo datore di lavoro all'interno di un piano 401 (k), dovrebbero probabilmente utilizzare la norma di apprezzamento netto non realizzato (NUA), che consente loro di disattivare tutte le azioni della risorsa aziendale nei loro piani 401 (k) ricevere un trattamento di capital gain sulla loro vendita, purché siano rispettate determinate regole. (Per la lettura correlata, vedere:

Come gli Advisori possono proteggere IRA ereditati

.) Sei coperto? Anche se la prospettiva di pagare per la vita, la disabilità e la cura a lungo termine probabilmente non sarà troppo attraente per la maggior parte dei tuoi clienti, questa spesa pale rispetto ai costi che dovranno subire se muoiono prematuramente o si trovano in incapacità per qualsiasi motivo senza una adeguata protezione assicurativa. Il budget previsto per il pensionamento può anche aiutare a mostrare loro quanto l'assicurazione sulla vita dovrà portare per quanto tempo per essere adeguatamente protetta.Se sembra che avranno bisogno di copertura della vita per qualsiasi lunghezza di tempo dopo che smetteranno di lavorare, allora è ora opportuno suggerire una politica permanente che abbia accelerato i beneficiari per disabilità o cure a lungo termine. Una possibilità sarebbe quella di strutturarla in modo che venisse pagata dal momento in cui ritirarsi e di poter accedere, in caso di necessità, al valore in contanti.

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Richiedi la tua proprietà in ordine Assicurati che i documenti di pianificazione della proprietà dei tuoi clienti siano in ordine di funzionamento corrente e che tutti gli ex coniugi o altri beneficiari precedenti siano stati rimossi. Di solito è saggio che tu abbia una copia di questi documenti nei tuoi file come una misura aggiunta di protezione per loro e la tua comodità quando devi fare riferimento a loro. .

La linea inferiore

Aiutare i clienti a pianificare i loro pensionamenti è uno degli aspetti più importanti della tua vita (per la lettura correlata, vedere: lavoro. Ma la padronanza di questo processo può garantire la continua crescita e la vitalità della tua attività, in quanto migliorerà senza sosta la qualità delle vite dei tuoi clienti e aiuterà gli ultimi anni a diventare quelli d'oro. (Per le relative letture, vedere: Cosa fare se il tuo client non è stato risparmiato abbastanza

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