Se perdi i benefici per l'assicurazione sanitaria del dipendente perché sei stato licenziato o hai tagliato le ore e sei in grado di lavorare per un'azienda con 20 o più dipendenti, il tuo datore di lavoro dovrebbe avvisare la tua riconciliazione di bilancio consolidata Omnibus (COBRA) assicurazione sanitaria. Ma che cos'è COBRA? Come funziona? È costoso? Dovresti iscriversi? Scopriamo i fatti di base necessari per rispondere a queste domande.

Introduzione all'assicurazione: Assicurazione malattia COBRA Nozioni di base

Se non sei in grado di ricevere le prestazioni di assicurazione sanitaria del tuo datore di lavoro (che è più frequentemente dovuto al licenziamento) , il vostro datore di lavoro probabilmente smetterà di pagare la sua quota dei suoi premi assicurativi. Tuttavia, una legge federale consente a voi di mantenere la stessa copertura assicurativa sanitaria se si è disposti a pagare per esso. Dal 1986, COBRA ha permesso agli ex dipendenti, pensionati, coniugi, ex coniugi e figli a carico di ottenere una copertura continua di assicurazione sanitaria a tassi di gruppo. (Per ulteriori informazioni, vedere Come un'impresa di assicurazione determina i premi . ) Mentre il termine "tasso di gruppo" lo fa suonare come se stessi ottenendo uno sconto che renderà i premi assicurativi a prezzi accessibili, sono di solito molto più costosi di quelli che anticipano. Quando sei stato impiegato, hai probabilmente pagato una piccola parte del tuo attuale premio di assicurazione sanitaria. Potresti aver pagato il 10% mentre il tuo datore di lavoro ha pagato il 90%. In COBRA, devi pagare il 100% del premio. A volte anche dovrai pagare un supplemento addizionale del 2%. Il premio totale può essere ripido e difficile da pagare.

Chi qualifica?

Il primo test del fatto che potrai beneficiare di COBRA è la dimensione del tuo datore di lavoro. Se lavori per un'azienda molto piccola, non sei di fortuna. Per qualificarsi per COBRA, il datore di lavoro deve essere uno Stato o un'amministrazione locale o una società privata con 20 o più dipendenti a tempo pieno. (Le ore di impiegati a tempo parziale possono essere aggiunte insieme per creare un dipendente a tempo pieno equivalente.)

Il secondo test è se sei stato iscritto ad un piano di assicurazione sanitaria di gruppo sponsorizzato dall'azienda il giorno prima dell'evento si è verificato. L'evento di qualificazione deve aver causato la perdita dell'assicurazione sanitaria. Gli eventi qualificanti includono il lasciare il lavoro volontariamente o involontariamente (tranne nei casi di cattiva condotta) o diminuire le tue ore. I datori di lavoro sono anche tenuti ad offrire COBRA a persone che sono state coperte dal piano di un dipendente che è scomparso o che è diventato qualificato per Medicare. I coniugi, gli ex coniugi (a volte) e i figli a carico possono anche beneficiare di COBRA se fossero sul tuo piano. (Per ulteriori informazioni su Medicare, vedere Cosa copre Medicare?

) Il terzo test è se il datore di lavoro offre ancora ai propri dipendenti un piano sanitario. Se perdi il tuo lavoro perché il tuo datore di lavoro esce dal lavoro o se il tuo datore di lavoro cessa di offrire un'assicurazione sanitaria a chiunque, non potrai beneficiare di COBRA. Copertura COBRA

Se sei qualificato per COBRA, per ora non dovrai imparare le funi di un nuovo piano di assicurazione sanitaria. COBRA fornisce copertura identica a ciò che l'azienda offre ai suoi dipendenti attuali. Generalmente, questa è la stessa assicurazione che avevate prima di aver perso i tuoi benefici per l'assicurazione sanitaria. Tuttavia, se il tuo datore di lavoro cambia il suo piano, anche il tuo piano COBRA cambierà.

I piani che riguardano la prescrizione di farmaci, la cura dentale e la vista sono tutti considerati la copertura sanitaria. L'assicurazione sulla vita e l'assicurazione invalidità non sono inclusi. Dovrai cercare una nuova copertura da soli in queste aree. (Per saperne di più, vedere Top 10 Miti di Assicurazione sulla Vita

e Scelta della Miglior Assicurazione Disabilità .) Per le persone che perde la copertura assicurativa a causa della cessazione o della riduzione di ore, La copertura COBRA dura generalmente 18 mesi. La durata media della disoccupazione negli Stati Uniti nel mese di luglio 2011, uno dei mesi peggiori registrati, era poco più di nove mesi. C'è una buona probabilità che tu possa trovare un nuovo lavoro con vantaggi prima che la tua copertura COBRA scada. Alcune situazioni permettono 36 mesi di copertura COBRA. Il periodo di copertura può essere inferiore a 18 o 36 mesi se il datore di lavoro cessa di offrire un piano sanitario, se non paghi i tuoi premi, qualora tu sia pienamente ammissibile a un piano di gruppo attraverso un altro datore di lavoro per Medicare.

Costo di copertura

COBRA è più costoso di quello che i dipendenti attivi, coperti, pagano perché il datore di lavoro non sovvenziona più parte del costo di tale piano. Si paga il 100% del costo totale del piano, più il datore di lavoro può addebitare una tassa amministrativa del 2%. Se sei attualmente coperto da un piano sanitario del datore di lavoro, ma anticipi di perdere la tua idoneità per tale beneficio, ci sono modi per ottenere un'idea di ciò che i premi COBRA potrebbero essere. Uno è quello di parlare semplicemente con il reparto risorse umane del tuo datore di lavoro per scoprire quale sia il costo totale della tua copertura. Un'altra è guardare l'W-2 dello scorso anno. Può riportare quanto il tuo datore di lavoro ha pagato per la tua assicurazione. Puoi aggiungere a quell'importo quanto hai pagato per l'anno (anche riportato sul tuo W-2) per ottenere il totale annuale e dividere il risultato per 12. (Per ulteriori informazioni, vedere

La lista di controllo fiscale ultimo < . ) Benefici Se scegliete la copertura continuativa COBRA, non dovrai cambiare medici perché avrai lo stesso piano sanitario e gli stessi fornitori in rete. Tieni anche la copertura per le condizioni preesistenti e per tutti i farmaci da prescrizione utilizzati regolarmente. Inoltre, sebbene COBRA può essere costoso, sembrerà un affare rispetto alle bollette mediche a prezzo pieno che dovrai pagare se si è ammalato o ferito e non sei assicurato. Svantaggi

L'ovvio inconveniente di COBRA è che può sembrare molto costoso.Inoltre, la copertura non dura per sempre. E se il tuo datore di lavoro non è tenuto a partecipare a COBRA, non lo farai come opzione. Se il tuo datore di lavoro cambia il suo piano di assicurazione sanitaria, otterrai il nuovo piano, ma dovrai accettare le modifiche. Naturalmente, tu avresti trovato la stessa posizione se tu fossi ancora qualificato per i benefici per la salute di quel datore di lavoro.

Inoltre, il piano del datore di lavoro potrebbe non essere quello migliore per le tue esigenze. Può offrire una copertura più o meno di quella necessaria (ad esempio, più o meno servizi coperti, detrazioni deducibili più elevate o inferiori e co-pagamenti). Alternative a COBRA

Secondo il Dipartimento del Lavoro U., la copertura COBRA è generalmente meno costosa di un piano individuale. È vero? Non necessariamente. Il piano offerto dal tuo datore di lavoro può avere molte più campane e fischietti rispetto al piano individuale che sceglierai se sapessi che stai pagando il prezzo pieno. Vale la pena acquistare per un nuovo piano, perché potrebbe risparmiare denaro. Tuttavia, se si è più anziani o che hanno una condizione preesistente, o se sei incinta o intenda diventare incinta, la copertura individuale può essere costosa o non raggiungibile e COBRA può essere la tua scelta migliore e più conveniente.

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Assicurazione sanitaria: pagando per le condizioni preesistenti . Se l'assicurazione sanitaria privata non è un'opzione, scopri se voi e tutti i dipendenti si qualificano per un programma di assistenza pubblica come Medicaid o un altro programma statale o locale (ad esempio San Francisco sano). Questi programmi sono di solito disponibili solo per persone con redditi molto bassi e asset limitati, tuttavia, e il livello di assistenza e servizio potrebbe non essere quello a cui sei abituato. I requisiti di idoneità variano in base allo stato. Se sei in buona salute, potresti essere in grado di ottenere un piano di sconto per la salute. Tuttavia, può essere più difficile ottenere un'assicurazione sanitaria in futuro se la copertura assicurativa è interrotta e un piano di sconto non è considerato come copertura assicurativa (né Medicaid). . Suggerimenti utili per la gestione di un alto premio COBRA

Se sai che stai per perdere il tuo lavoro e hai un account di spesa flessibile (FSA), puoi spendere tutto l'importo che hai scelto per contribuire alla tua FSA per l'anno prima di diventare disoccupato. Se stavi per contribuire $ 1, 200 per l'anno, ma è solo gennaio e tu hai solo 100 dollari trattenuti dal tuo stipendio per la tua FSA, puoi ancora spendere tutti i $ 1, 200 che stavi pensando di contribuire. Ciò significa che puoi provare a visitare tutti i tuoi medici e riempire immediatamente tutte le tue prescrizioni. Ma quando perdi il tuo lavoro, in genere perdi la tua FSA.

Se scegliete COBRA, puoi cambiare il tuo piano durante il periodo di iscrizione aperto annuale del datore di lavoro. Questa opzione potrebbe rendere possibile il passaggio a un piano meno costoso (ad esempio, PPO a HMO). Le detrazioni fiscali potrebbero anche contribuire a ridurre l'onere dei premi più elevati.Quando esegui la tua dichiarazione dei redditi annuali, non dimenticare di sottrarre i premi COBRA e le altre spese mediche superiori al 7,5% del tuo reddito sulla scheda A del tuo reddito federale se specificate. Inoltre, se stai pagando premi significativamente più elevati sotto COBRA, cerchi i modi per ridurre i tuoi costi di assistenza sanitaria, come passare a farmaci generici o acquistare grandi forniture a un prezzo scontato e visitare cliniche a basso costo oa vendita al dettaglio per servizi sanitari di base.

Infine, se si dispone di un account di risparmio sanitario (HSA), è possibile utilizzare tali fondi per pagare i premi COBRA e le altre spese mediche, che potrebbero ridurre significativamente la fame di perdere i benefici per l'assicurazione sanitaria. )

La linea inferiore

COBRA è una conveniente opzione per il mantenimento dell'assicurazione sanitaria se si perde il beneficio sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro, e talvolta è anche l'opzione migliore. Tuttavia, il costo è spesso elevato e il piano non è sempre il migliore per soddisfare le esigenze di un individuo o di una famiglia.