L'assicurazione sulla vita del gruppo è un beneficio spesso offerto dai datori di lavoro ai propri dipendenti. Molti datori di lavoro forniscono ai propri dipendenti, senza alcun costo, una base di copertura del gruppo e la possibilità di acquistare copertura supplementare tramite la detrazione dei salari. I piani possono anche offrire ai dipendenti l'opzione di acquistare la copertura, mediante la detrazione dei salari, per il loro coniuge ei loro figli.

È davvero sorprendente quante persone non capiscono e non riusciranno a integrare i loro vantaggi di gruppo sponsorizzati dal datore di lavoro nella loro situazione finanziaria globale. Invece di fare la stessa cosa se cambiano posti di lavoro o ogni anno in cui viene aperta un'iscrizione aperta, si dovrebbe prendere qualche tempo per pensare alle opzioni di copertura e determinare la strategia migliore per soddisfare le vostre esigenze.

Per aiutare a valutare qualsiasi copertura assicurativa sulla vita di gruppo, prima di tutto ha senso determinare:

Quanta assicurazione sulla vita, se del caso, hai effettivamente bisogno?

• Che tipo di copertura (termine o permanente) ha più senso
• Quanto tempo hai bisogno della copertura per rimanere in vigore?
• Quale quantità di tuo reddito è assicurata?

Se disponibile, la copertura offerta attraverso un piano di gruppo varia ampiamente tra i datori di lavoro. La quantità di copertura disponibile può variare anche a seconda di dove si trova nella gerarchia organizzativa. I vantaggi per la gestione ei dirigenti possono essere più robusti dei vantaggi offerti ai dipendenti di livello inferiore o orario.

Come punto di partenza, è importante esaminare il documento del piano di pianificazione del gruppo in modo da comprendere quale importo e tipi di compensazione sono effettivamente coperti. Molti piani di gruppo coprono solo il tuo stipendio base. Potrebbero essere escluse altre forme di risarcimento, come un bonus, una commissione, un rimborso o un incentivo che viene riportato come reddito, ad esempio un rimborso automatico o un premio limitato.

Costo Premium

La copertura a lungo termine del gruppo è generalmente poco costosa quando sei giovane. Tuttavia, i tassi aumentano molto rapidamente quando si invecchia poiché i partecipanti a un piano di gruppo non possono essere tenuti a passare attraverso la sottoscrizione. In un piano di gruppo tutti i dipendenti idonei sono coperti automaticamente, di conseguenza, i premi sono basati su quel pool di dipendenti, indipendentemente dalla loro salute. La maggior parte dei piani presenta anche bande di tasso in cui il costo dell'assicurazione aumenta automaticamente in incrementi, per esempio, a 30, 35, 40 anni, ecc. I premi per ciascuna fascia di tasso verrebbero descritti nel documento di piano. Quindi, se siete in buona salute parte del vostro premio potrebbe contribuire a sovvenzionare altri dipendenti che altrimenti potrebbero essere classificati o insicuro; e chi può anche essere molto impegnato. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Ottenere l'assicurazione sulla vita nei tuoi 20 anni paga .) Eligibility

Di solito nei piani di gruppo tutti i dipendenti vengono automaticamente iscritti alla copertura di base una volta soddisfatti i requisiti di idoneità. I requisiti variano e possono includere un determinato numero di ore di lavoro a settimana o essere stati impiegati per un certo tempo. La disponibilità di copertura supplementare di durata di gruppo differisce. In alcuni piani è disponibile solo quando è inizialmente impiegato o al verificarsi di eventi di vita, come la nascita di un bambino; mentre in altri piani la copertura può essere aggiunta durante i periodi di iscrizione aperti. La copertura supplementare può richiedere la sottoscrizione. Di solito è un processo di sottoscrizione semplificato in cui rispondere a determinate domande per determinare l'idoneità, piuttosto che passare attraverso un esame fisico. Il vettore decide poi se offrirà la copertura.

Inoltre, alcuni piani offrono l'opzione di acquistare copertura permanente con sottoscrizione semplificata e possono consentire al dipendente di acquistare un numero limitato di copertura di gruppo per il loro coniuge ei loro figli (l'età per i bambini varia). Di solito non è richiesta la sottoscrizione.

Portabilità della copertura

Dal momento che il termine di gruppo è collegato alla tua occupazione in corso, la copertura termina automaticamente quando la tua occupazione termina. Alcuni assicuratori offrono la possibilità di continuare la copertura convertendo il termine di gruppo in una politica permanente individuale. Le opzioni di conversione variano, potrebbero non essere automatiche e potrebbero richiedere la sottoscrizione. Di conseguenza potresti essere valutato e offrirti una politica con un premio molto più alto. Inoltre, le politiche disponibili alla conversione possono essere limitate e non sono sempre i prodotti più competitivi.

Taxation of Benefits

Come beneficio, i datori di lavoro sono autorizzati a fornire ai dipendenti $ 50.000 di copertura assicurativa vita a termine per gruppi. Secondo la sezione del codice IRS 79, ogni importo di copertura superiore a $ 50.000 pagato dal datore di lavoro deve essere riconosciuto come una prestazione imponibile e incluso sul tuo W-2 come reddito imputato. L'importo imponibile viene calcolato utilizzando la Tabella Premium di IRS ed è soggetta a tasse di sicurezza sociale e Medicare.

. Se un datore di lavoro discrimina, che è consentito, offrendo diverse quantità di copertura per selezionare gruppi di dipendenti i primi 50 dollari, 000 di copertura può diventare un vantaggio imponibile a determinati dipendenti (funzionari aziendali, individui altamente compensati o proprietari con una partecipazione del 5% o superiore). Inoltre, come è organizzato un business può influenzare la tassazione dei benefici. Pianificare i partecipanti che possiedono più del 2% di una società S, sono partner o un solo proprietario e non sono considerati dipendenti. Qualsiasi premio pagato per la loro assicurazione a tempo di gruppo non è generalmente fiscale deducibile. In una società C, i premi pagati per tutti i dipendenti, compreso il proprietario, sono generalmente deducibili dalle tasse. (Per ulteriori informazioni, vedere anche:

Avvio di una piccola impresa: Strutture aziendali

.) La linea inferiore La copertura del gruppo è collegata all'occupazione in corso.Se si cambiano i lavori, decidono di smettere di lavorare per un periodo di tempo, lasciare l'apertura del proprio business o ritirarsi, la copertura si arresta. Questo vi mette a rischio se si hanno problemi di salute e un nuovo datore di lavoro offre diversi vantaggi o se non si lavora. Se è necessario mantenere la copertura si potrebbe essere costretti a convertire il termine di gruppo in una politica permanente. Oppure potresti essere lasciato senza alcuna copertura.

La copertura del gruppo diventa anche più costosa quando si invecchia. Se sei sano, potresti acquistare una politica di 20 o 30 anni di livello a livello di livello che blocca la copertura a un costo cumulativo inferiore. Inoltre, possedere una politica individuale assicura che non sarai mai senza copertura o è costretto ad acquistare una politica più costosa più tardi nella vita. Se acquisti una politica individuale, assicuratevi di acquistare uno che offre un'opzione di conversione.

Ci sono molti vantaggi e contro per coprire il termine di copertura. Capire i bisogni assicurativi e gli obiettivi della vita può aiutarti a prendere una decisione educata e finanziaria.