I preclusioni ei debiti eccessivi sono i peggiori incubi di un proprietario di abitazione. Molti credono che il fallimento sia la soluzione perfetta per questi problemi. Ma, è qui che le persone si bloccano. I fallimenti rimangono per il tuo record di credito da molto tempo facendo avanzare nella vita incredibilmente difficile. Inoltre, la legge fallimentare aggiornata, approvata nel 2005, include severe restrizioni che rendono più complicato il deposito per fallimento. Questo articolo è su misura per tutti quegli individui che stanno pensando di depositare per fallimento e hanno bisogno di informazioni riguardanti il ​​processo di deposito fallimentare e le sue conseguenze per la tua salute finanziaria.

Come affrontare il fallimento

In caso di preclusione o di qualsiasi altra insolvenza finanziaria, l'opzione finale in questa situazione dovrebbe essere il fallimento. Declaring yourself in bancarotta è l'unico modo legale per sbarazzarsi dei vostri guai finanziari. Tuttavia, il processo di deposito per il fallimento è più facile da dire che da fare. (Per impedire la preclusione del nip nel germoglio, leggere
Salvare la tua casa dalla preclusione e Vivete troppo vicini all'orlo? )

Quando fai un deposito di fallimento, devi spiegare al trustee o al giudice di fallimento presidenziali di come sei entrato in questa rotta finanziaria. Nel frattempo, il tribunale fallimentare ti chiederà di presentare con loro tutte le liste di attività e debiti in essere.

Le attività sono suddivise in due categorie in base alla loro natura. Essi sono:

Attività esenti

• : queste attività non possono essere realizzate per pagare i debiti. Esempi includono: parte del patrimonio netto della tua casa e dell'automobile, articoli personali, ecc. Attività non esenti
• : come suggerisce il nome, queste attività possono essere sequestrate e vendute per rimborsare i conti in sospeso. La proprietà di casa diversa dalla residenza principale, veicoli ricreativi, barche, ecc. Rientrano in questa categoria.

Allo stesso modo, i debiti in sospeso sono classificati in due tipi. Essi sono:

Debiti garantiti

• : Questi includono prestiti in cui il creditore ha interessi di sicurezza nella proprietà fornita come garanzia. La proprietà acquistata con credito può essere la tua seconda casa, una barca o un'auto. Debiti non garantiti
• : Questi debiti non sono garantiti da proprietà. Ad esempio, il debito della carta di credito, le fatture mediche, i prestiti personali non garantiti, ecc. Il tribunale fallimentare considera il debito garantito come un elemento di importanza fondamentale perché il suo mancato pagamento obbligherà il creditore a presentare domanda sulla proprietà scelta come garanzia.

Una volta che tutte le informazioni essenziali sono state depositate presso il tribunale, un trustee fallimentare è designato per assicurare che il debito garantito sia rimborsato nel periodo determinato. Di conseguenza, il tribunale rilascia un "soggiorno" obbligatorio che impedisca ai creditori di mettere le mani su di lei attraverso la confisca di proprietà o la preclusione.Il soggiorno impedisce anche ai creditori di perseguire una causa contro di voi. (Per ulteriori informazioni sulla protezione dei beni, leggi

Protezione Bankrupty per i tuoi account .) Quale capitolo è giusto per te?

A seconda delle circostanze, è possibile scegliere di archiviare tra il capitolo 7 e il capitolo 13 in base alla legge fallimentare.
Capitolo 7

Questa opzione di liquidazione consente di mantenere le attività esentate, mentre i debiti non garantiti da carte di credito ecc. Vengono scaricati. Qui, le attività non esenti sono realizzate per rimborsare i debiti garantiti. Tuttavia, i debiti di prestiti agli studenti, il sostegno ai figli, le tasse ecc. Non saranno licenziati. Questa alternativa è generalmente scelta da individui con redditi inferiori e poche risorse, e più debiti.
Capitolo 13

In questa procedura di riorganizzazione, è necessario rimborsare i tuoi debiti nel periodo specificato da tre a cinque anni attraverso un piano di rimborso logico. Il fiduciario raccoglie i pagamenti da te e li trasferisce ai tuoi creditori. Anche qui, è consentito mantenere la propria abitazione, impedendo così qualsiasi preclusione da incombente. Questa opzione di fallimento è normalmente preferita da individui che sono interessati a mantenere intatte la loro proprietà non esente o che vogliono acquistare tempo contro i pignoramenti o le crisi di proprietà.
Ridimensiona la tua casa per ridurre le spese e Fix It And Flip: Il valore del rimodellamento . > Effetti della Legge del 2005

Con l'attuazione delle leggi aggiornate del fallimento del 2005, le persone sono maggiormente obbligate a presentare il fascicolo per il capitolo 13 anziché il capitolo 7.
Per essere ammissibili al capitolo 7, il tuo reddito mensile attuale sarebbe stato calcolato contro il reddito medio per una famiglia di tua dimensione nel tuo stato. Qui, il tuo reddito mensile attualmente indica il tuo reddito medio durante l'ultimo semestre. Se il tuo reddito è inferiore o uguale al reddito medio del tuo stato, allora potrai eseguire il file sotto il capitolo 7. Tuttavia, se il tuo reddito è superiore, devi passare il test dei mezzi per soddisfare i criteri del capitolo 7. < Test dei mezzi

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In questo test, il rimanente reddito disponibile viene determinato deducendo le spese specifiche (impostate dall'Internal Revenue Services (IRS)) e garantendo i pagamenti del debito dal tuo attuale reddito mensile. Adesso, se il reddito mensile disponibile dopo la detrazione degli importi di cui sopra è inferiore a 100 dollari, ti verrà concesso il deposito per il capitolo 7. Se il reddito mensile disponibile è compreso tra $ 100 e $ 166. 66, si moltiplica per 60 per determinare se hai abbastanza soldi per pagare più del 25% del debito non garantito per un periodo di cinque anni. Se sì, allora devi scegliere il capitolo 13 sopra il capitolo 7. Se no, allora puoi accedere al capitolo 7.

Tuttavia, il tribunale ha l'autorità di costringerti a file per il capitolo 13 se si rende conto che sarai abusando il sistema facendo ricorso al Capitolo 7.

Requisiti

Come affermato dalla legge del 2005, il tribunale si attenga alle condizioni di vita fissate dall'IRS.Ciò implica che il giudice decide quale importo è ragionevole per pagare le spese giornaliere di cibo, affitto, ecc., E quindi quanto dovrebbe rimanere per pagare i debiti.

La nuova legge stabilisce restrizioni rigorose sulle esenzioni in modo che non sia consentito di mantenere tutta o gran parte dell'equità nella propria casa. Consultare l'avvocato fallimentare per ottenere ulteriori informazioni su questo problema.
Infine, la nuova legge dirige che si dovrebbe incontrare un consulente di credito nei sei mesi prima di presentare domanda di fallimento. È inoltre richiesto di partecipare a un programma di gestione del denaro esclusivamente a spese, prima che i debiti vengano pagati.

I pro ei contro

Il vantaggio è che si può usufruire di un prestito fallimentare dopo che tutti i debiti sono stati rimborsati e il fallimento è stato respinto. Lo scopo principale di questo prestito è quello di ristabilire la vostra salute finanziaria peggiorata.

Il punto negativo è che il fallimento può rimanere sul tuo rapporto di credito per più di 10 anni, a seconda del capitolo che hai scelto. Il costo di avere un timbro bancario sul tuo punteggio di credito influenzerà le tue prospettive future per ottenere un mutuo, un prestito o una carta di credito.
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Conclusione Declaring yourself in bancarotta non è la chiave per terminare i vostri problemi di soldi. (Per ulteriori informazioni, leggere Rapporto sul credito al consumo: cosa succede? Le probabilità possono funzionare contro di te con un cattivo credito nel tuo nome. Il deposito per fallimento è diventato complesso e costoso a causa delle leggi fallimentari del 2005. In quanto tale, diventa necessaria la consultazione con un avvocato di fallimento fallito prima del deposito. In definitiva, fare la giusta mossa nella giusta situazione può fornirti una necessaria tregua dall'ansia e dal debito.

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