Il costo dell'assistenza sanitaria è una delle grandi sconosciute che innumerevoli pensionati presto in carriera devono combattere. Dopo tutto, se sottovalutate il costo, potresti finire con una grande mancanza, in particolare se si affrontano una malattia, una chirurgia o un infortunio inaspettato. Anche se rimanete in buona salute per una gran parte dei tuoi anni di pensionamento, dovrai ancora sborsare molto di più di quanto tu probabilmente pensa. (Per consigli sull'abbassamento di tali bollettini, vedere Suggerimenti per ridurre i costi di assistenza sanitaria in pensione .)

Secondo Fidelity Investments, una coppia, di 65 anni e di pensionamento nel 2016, potrebbe aspettarsi di spendere 260.000 dollari in assistenza sanitaria nel corso della loro pensione. Questo è aumentato del 6% da 245.000 dollari nel 2015 e non tiene conto del costo dell'assistenza infermieristica o di lunga durata, che può essere costoso. Il prestatore di assicurazioni per la cura di lunga durata, che Genworth ha stimato, avrebbe costato 43, 536 dollari all'anno, mentre una stanza semi-privata in una casa di cura avrebbe costato $ 82 e 128 all'anno.

Chiunque sia vicino alla pensione che sta pensando di contare su Medicare per coprire le necessità sanitarie sarà in per uno shock. Medicare ha coperto il 62% delle spese mediche di un individuo nel 2013, secondo un rapporto del 2017 dell'Istituto di Ricerca dei dipendenti (EBRI). Del resto, l'assicurazione privata copriva il 13% e la spesa out-of-pocket, un altro 13%. I ricercatori si aspettano che "in futuro gli" individui dovranno pagare maggiori quote dei loro costi complessivi "a causa della" condizione finanziaria del programma Medicare e delle riduzioni ai programmi sanitari di pensionati ". NOLO Press mette in percentuale i servizi medici e le visite mediche (non in ospedalizzazione) coperte da Medicare parte B più vicine al 50% quando si prendono in considerazione le spese non coperte, il co-paga e la possibilità che un medico scelto non possa accettare l'assegnazione. E la quota di Medicare potrebbe diminuire in futuro, secondo EBRI, con i pensionati potenzialmente a rubinetto per più dei loro costi sanitari lungo la strada.

Il risultato: Secondo EBRI, le coppie sposate con elevati costi di droga prescritta potrebbero aver bisogno di $ 349.000 per finanziare i costi sanitari in pensione, senza contare la cura a lungo termine. Anche con Medicare, i pensionati pagheranno di più per l'assistenza sanitaria che molti sono abituati a piani sanitari sponsorizzati dal datore di lavoro o piani a favore di Affordable Care Act.

Conosci le insegne e le uscite di Medicare

Per calcolare in modo più accurato quanto hai bisogno di risparmiare per i costi di assistenza sanitaria in pensione, devi prima capire come funziona Medicare. (Leggi di più a

Medicare 101: hai bisogno di tutte le 4 parti?)

Quello chiamato "Medicare originale" è fondamentalmente spezzato nelle parti A e B, che pagano per ospedalizzazione e visite mediche, prove e un lungo elenco dei trattamenti.I pensionati che vanno con l'originale Medicare iniziano con un premio relativamente basso, anche se i pensionati di reddito più elevati dovranno pagare di più (vedere La guida ad alta media a Medicare ). Tuttavia, come sopra precisato, Medicare non offre una protezione sufficiente contro i costi di assistenza sanitaria elevati. Le persone che si basano su Medicare originale avranno probabilmente bisogno di acquistare un'assicurazione supplementare con un piano Medigap per coprire le spese che Medicare non pagherà (leggi Come scegliere un buon piano Medigap).

Inoltre, la copertura di farmaci da prescrizione viene offerta in Medicare Parte D, che i pensionati devono iscriversi e acquistare in un tempo limitato o saranno addebitati una penalità. Ci sono vari piani della parte D e non tutti i medicinali sono coperti da ogni piano. I pensionati devono assicurarsi di scegliere un piano che copre i farmaci necessari. Come scegliere il miglior Piano Medicare D per te

vi porterà nei passaggi. Un'altra opzione è il Medicare Advantage, noto anche come Medicare Part C, che copre generalmente tutte le parti A e B, nonché le droghe di ricetta della parte D. I piani di vantaggio sono generalmente meno di un piano Medicare originale, specialmente quando si aggiunge il costo di Medigap e della parte D e coprono di più. Tuttavia, possono limitare le scelte di medico e ospedale (se sei stato in un HMO, li troverai simili). Inoltre limitano generalmente l'area in cui è possibile ricevere servizi (l'originale Medicare è nazionale) in modo che non siano ideali per gli uccelli e gli altri pensionati che vivono in più di uno stato durante l'anno. Uscendo dal piano potrebbe rapidamente rendere Medicare Advantage un costo superiore ai servizi acquistati con l'originale Medicare / Medigap / Parte D, se i medici o gli impianti fuori piano sono persino consentiti. D'altra parte, se un piano Advantage è adatto alle tue esigenze, può offrire un eccellente valore. (Per ulteriori informazioni su questi piani, vedere Medigap vs. Medicare Advantage: Qual è meglio?

) Non è tutto: la cura a lungo termine non viene pagata sotto Medicare. E, secondo l'U.S. Dipartimento di Salute e Servizi Umani, il 70% delle persone di 65 anni o più anni può aspettarsi di avere bisogno di una forma di assistenza a lungo termine durante la loro vita. Come scegliere la migliore assicurazione a lungo termine

ti aggiornerà su alcune delle sue opzioni. Estimare i costi di out-of-pocket Oltre a comprendere i costi di Medicare, è necessario stimare che i costi per i tassi d'out-of-pocket saranno se dovete visitare un medico o avere una malattia cronica che richiede specialisti e medicina di manutenzione. È anche necessario pianificare le spese di visione e dentale, che generalmente non sono coperte da Medicare (sebbene talvolta siano coperti da piani di parte C). Anche se sei sana entrando in pensione, è intelligente avere un fondo "giorni di pioggia" per le emergenze sanitarie, come una malattia o un infortunio inaspettato.

Internet è pieno di calcolatori che possono aiutarti a capire quanti soldi potreste aver bisogno per la sanità in pensione. Ad esempio, la Calcolatrice dei costi di salute di AARP consente di determinare i costi potenziali in base alla tua età e alla tua salute.Una volta che avete un'idea di ciò che può costare ogni anno per le visite mediche, i test e le medicine, puoi risparmiare verso un obiettivo più realistico. I pensionati pre-pensionati che sono iscritti in un piano sanitario ad alto reddito che sono accoppiati con un conto di risparmio sanitario (HSA) possono utilizzare l'account per risparmiare denaro per spese mediche qualificate in pensione. I contributi a tasso agevolati possono essere arrotolati ogni anno, quindi è un buon modo per accumulare denaro per i costi sanitari.

La linea di fondo La sanità è probabilmente una delle spese più grandi che le persone affrontano in pensione, per cui è importante avere un un'idea realistica di quanto costa - e pianifica. Prima di andare in pensione - o adesso, se sei già in pensione - siedi e calcola quali saranno i tuoi costi mensili e annuali. Confronta Medicare tradizionale, più Medigap e parte D con un piano Medicare Advantage. Figura nei costi di visione e cura dentale e raccogliere un fondo di emergenza. Inserisci o prendi premi per l'assicurazione a lungo termine. Comprendere come funziona Medicare, calcolare i potenziali costi medici out-of-pocket in pensione e approfittare di un HSA sono tutti i modi per facilitare l'onere della cure mediche quando si esce dalla forza lavoro.