La pianificazione della pensione comporta un'ampia gamma di considerazioni - dalla determinazione dei tipi ideali di conti e degli investimenti da includere in un piano pensionistico, al bilancio per i viaggi di vacanza futuri. Un'altra considerazione essenziale è la destinazione desiderata per la pensione; mentre le strutture meteo e di intrattenimento sono sicuramente da considerare, i tipi di incentivi finanziari e sanitari che i governi forniscono ai loro pensionati hanno anche un peso significativo. I governi americani e canadesi forniscono molti degli stessi tipi di servizi a quelli che prevedono la pensione. Tuttavia, vale la pena notare le differenze sottili tra i due Paesi.

Il governo canadese offre diverse alternative uniche che gli individui possono trarre vantaggio per evitare di pagare le tasse eccessive. I piani di risparmio pensionistici registrati (RRSP) consentono agli investitori di ricevere una deduzione fiscale sui loro contributi annuali, con conseguente valore temporale dei vantaggi monetari, poiché la crescita fiscale efficace migliora i vantaggi dei rendimenti complessi. I contributi possono essere effettuati fino all'età di 71 anni e il governo imposta limiti massimi sull'ammontare dei fondi che possono essere inseriti in un conto RRSP. I ritiri possono verificarsi in qualsiasi momento, ma sono classificati come reddito imponibile, che diventa soggetto a ritenute alla fonte. Nell'anno in cui il soggetto passivo è di 71 anni, il RRSP deve essere prelevato o ricondotto in una rendita o in un fondo di reddito registrato (RIF). (Aumentando i tuoi risparmi potrai offrire vantaggi fiscali e tranquillità. Controlla

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.)

Per i contribuenti americani, un IRA tradizionale è strutturato per fornire gli stessi tipi di benefici, in cui i contributi sono deducibili dalle imposte e le plusvalenze sono imposte differite fino a quando le distribuzioni fuori dal conto sono realizzate. Le condizioni dell'età sono simili; gli investitori possono contribuire alla loro IRA tradizionale fino a raggiungere 70-1 / 2, al quale sono necessarie distribuzioni obbligatorie. Inoltre, a differenza di un account RRSP, che ha un contributo massimo di $ 26,010 per il 2017, l'IRS afferma che "il massimo contributo che può essere fatto ad un tradizionale o Roth IRA è il più piccolo di $ 5,500 o importo della tassa imponibile per l'anno fiscale ". Persone di età superiore ai 50 anni possono strappare un ulteriore $ 1 000 all'anno nelle loro IRA. Nonostante i RRSP consentano maggiori contributi, i canadesi ricchi tendono a pagare più tasse rispetto ai loro vicini meridionali.

Il tasso di risparmio fiscale del Canada (TFSA) è abbastanza simile a quello dei Roth IRA presenti negli Stati Uniti. Entrambi questi veicoli incentrati sul pensionamento sono comunemente noti come esenti da imposte che significa che sono finanziati con soldi dopo la tassa e forniscono gratuitamente la tassa di crescita, anche quando i fondi sono ritirati.I TFSA consentono la pianificazione a lungo termine della pensione, in quanto i residenti canadesi all'età di 18 anni possono contribuire 5 500 dollari annuali a questo conto, secondo i limiti del 2017. D'altra parte, quasi tutti possono contribuire ad un Roth IRA indipendentemente dall'età, ma, soprattutto, i contributi massimi sono anche $ 5,500 e $ 6,500 per quelli di età superiore ai 50 anni. Un'altra somiglianza tra questi conti, che differenzia da piani fiscali differiti, è che non esiste limite quando si deve fermare i contributi e iniziare a prelevare denaro.

I TFSA offrono due vantaggi significativi rispetto all'alternativa americana. I giovani canadesi che risparmiano per il pensionamento sono in grado di portare avanti i loro contributi negli anni futuri, mentre una tale opzione non è disponibile con Roth IRAs. Ad esempio, se un contribuente ha 35 anni e non è in grado di contribuire $ 5,500 al proprio conto, a causa di un imprevisto spese, l'anno successivo l'importo totale ammissibile si accumula a $ 11.000. I limiti di contribuzione sono cambiati annualmente, anno dal momento che il TFSA è stato introdotto per la prima volta nel 2009, con il limite a volte impostato in varie gamme tra $ 5,000 e $ 10,000; il limite cumulativo attuale per il 2017 è di $ 52.000. In secondo luogo, le distribuzioni di Roth IRA devono essere classificate come "qualificate" per poter beneficiare del trattamento fiscale preferenziale. Le distribuzioni qualificate sono quelle effettuate dopo che il conto è stato aperto per cinque anni e il contribuente è disabile o è più di 59 anni. Il piano del Canada offre una maggiore flessibilità in termini di vantaggi per coloro che prevedono la pensione. (

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Risparmio fiscale o tax-exempt?

Old Age Security vs. Social Sicurezza La sicurezza sociale americana è notevolmente diversa dai programmi del Canada's Old Age Security (OAS). Anche se il Canada dispone di piani di risparmio di vecchiaia, come il piano pensionistico canadese (CPP), non verranno confrontati con la sicurezza sociale in questo articolo. Finanziato da dollari fiscali canadesi, OAS offre vantaggi ai cittadini ammissibili 65 anni di età. Anche se ci sono regole complesse per determinare l'importo del pagamento della pensione, in genere una persona che ha vissuto in Canada per 40 anni, dopo aver svolto 18 anni, è qualificato per ricevere il pagamento completo di $ 583. 74 al mese, secondo le ultime stime del 2017. Inoltre, per i pensionati che prevedono meno di 17, 688 e 38, 736 dollari ogni anno, sono previsti supplementi di reddito garantito ($ 871,86) e indennità ($ 1,108.59). Molto simile a Social Security, i beneficiari OAS che scelgono di ritardare i benefici ricevuti possono ottenere pagamenti più elevati; attualmente, i benefici possono essere ritardati fino a 5 anni. I vantaggi di OAS sono considerati redditi imponibili e portano determinati proventi di rimborso per i redditi ad alto reddito. La sicurezza sociale, d'altra parte, non si concentra esclusivamente sulla fornitura di prestazioni di pensionamento, ma comprende tali aree aggiuntive come i redditi da pensione, i redditi per disabilità e Medicare e Medicaid.Le questioni relative all'imposta sul reddito della previdenza sociale sono leggermente più complesse e dipendono da fattori quali lo stato civile dei beneficiari e se i redditi sono stati generati da altre fonti; le informazioni fornite nel modulo IRS SSA-1099 determineranno l'aliquota fiscale per il beneficio. Gli individui sono idonei a ricevere prestazioni parziali dopo la trasformazione di 62 anni, e i benefici completi ($ 2 687 al mese sono il massimo al 2017) una volta che sono 66 o 67, a seconda dell'anno di nascita. L'ammissibilità è determinata tramite un sistema di credito, in base al quale i destinatari qualificati devono ottenere un minimo di 40 crediti e possono guadagnare crediti aggiuntivi per aumentare i loro pagamenti ritardando i pagamenti iniziali. In generale, i programmi di pensionamento del Canada sono considerati più sicuri in quanto si verificano continui dibattiti che l'U. sfinirà i suoi fondi per la sicurezza sociale. (Probabilmente avete contribuito a questo fondo, ma potrai raccogliere i vantaggi?)

Introduzione alla sicurezza sociale

Qualità della vita Il Canada e l'America sono tipicamente classificati vicino alla parte superiore dell'indice di sviluppo umano, che integra fattori quali la speranza di vita, l'istruzione e il livello di vita. Tuttavia, i pensionati canadesi trovano la vita dopo il lavoro per essere molto meno stressante, perché i timori di esaurirsi di denaro non sono così prevalenti. Di conseguenza, più spesso, i pensionati americani tendono a trovare fonti alternative per integrare i loro redditi da pensione. Il principale vantaggio per i pensionati canadesi è il sistema sanitario finanziato dal pubblico, che fornisce servizi essenziali ai suoi residenti. Il sistema privato americano, invece, pone un peso molto maggiore ai pensionati. Uno studio dell'Istituto di Ricerca per i dipendenti ha stimato che una coppia di 65 anni, senza la copertura sanitaria del datore di lavoro, richiederà circa 700.000 dollari per coprire comodamente le spese mediche in tasca non coperte da Medicare. La linea di fondo

Indipendentemente dalla destinazione per la pensione, le stesse regole di base si applicano a entrambi i paesi: non aspettare fino all'età di 50 anni per iniziare la pianificazione - concentrarsi sugli investimenti sicuri, salvare una parte sostanziale del tuo reddito mensile, costruire un fondo di emergenza e utilizzare i servizi finanziari forniti ai fini dell'investimento fiscale efficace di pensionamento. (Clicca qui per leggere: 15 errori che la gente fa quando pianifica per la pensione)