Il budgeting ha connotazioni negative, ma può fare miracoli per il tuo quadro finanziario globale e richiede molto poco per creare e mantenere un budget. Pensate a un budget come semplicemente uno strumento per organizzare i flussi di cassa. Tu sei, in sostanza, un amministratore delegato su scala più piccola che sta intraprendendo delle misure per assicurare che il flusso di cassa della tua azienda (o della famiglia) sia monitorato ogni mese. In questo articolo verranno descritte cinque delle domande più comuni per quanto riguarda il budgeting e mostreremo come sia davvero possibile risparmiare denaro, pagare il debito e godersi la vita.

Quanto devo separare per gli investimenti?

Nel decidere quanto si dovrebbe mettere da parte per salvare o investire, ci sono molti fattori da considerare, tra cui la tua età, reddito disponibile e bisogni di liquidità.

• La tua età contribuirà a determinare non solo l'allocazione degli asset (gli investitori più giovani dovrebbero avere quote più elevate di quelle di quelle più vecchie) ma anche quanti soldi dovrebbero essere posti verso obiettivi futuri come l'acquisto di una casa o il pensionamento. Poiché gli individui più giovani hanno pagamenti più bassi, gli investitori nei loro anni '20 o '30 possono generalmente permettersi di mettere fuori quantità inferiori rispetto agli investitori negli anni '50 con poche risorse pensionistiche.
• Il reddito disponibile è indipendente da tutti i costi che devono essere pagati per sopravvivere. Puoi spenderlo sui giocattoli o rimuoverlo in un risparmio. La quantità di reddito disponibile si determinerà quanto divertimento si può avere ora e quanto divertimento si può pianificare per più tardi nella vita.
• La liquidità indica quanto velocemente puoi convertire i tuoi asset in contanti. Il tuo livello di liquidità determinerà generalmente quale tipo di tassi di interesse riceverai o quanto velocemente potrai accedere ai tuoi soldi. Se metti i tuoi soldi in conti che ti tengono per prelevare denaro o ti permettono solo di fare i prelievi dopo molti anni, allora hai una posizione finanziaria molto illiquida. Quanto la liquidità personale che hai mantenuta è a te e dovrai decidere prima di investire.

Alcuni modi per iniziare il risparmio per il tuo futuro includono conti di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro (ad esempio 401 (k) s) che consentono di utilizzare dollari pre-imposta per finanziare il tuo account. Molti datori di lavoro offrono anche una corrispondenza fino a una certa percentuale del reddito annuo. Se possibile, dovresti sempre cercare di pagare il massimo che corrisponda all'azienda. La partita del datore di lavoro è fondamentalmente denaro libero e la capacità di finanziare con il reddito prima delle imposte ti guadagna un ritorno gratuito anche prima di considerare eventuali rendimenti d'investimento.

Una volta che un piano sponsorizzato dal datore di lavoro è stato massimizzato, ogni altro denaro che puoi permettersi di investire in investimenti dovrebbe andare a finanziare in modo completo un conto di pensionamento individuale (IRA) per l'anno in corso. I conti pensionistici per te o per un coniuge forniscono un'apprezzamento fiscale delle vostre attività investite, una componente cruciale della crescita a lungo termine che si trova in questi fondi.

Mentre non esiste un importo magico di dollari che definisca quanto dovrebbe essere salvato o investito, il 10% del tuo reddito netto è un obiettivo desiderabile (ma a partire dal 5% è ancora ammirevole). È indispensabile che tutti i soldi messi da parte per investire dovrebbero essere privi di spese mensili o annuali. Ciò dovrebbe essere considerato solo se si dispone di un "conto cuscino" o un fondo di emergenza a cui è possibile accedere rapidamente, come un conto di risparmio o un conto di tesoreria.

Quanto devo assegnare ai debiti come carte di credito o prestiti auto?

Alcuni dei nostri debiti, come il finanziamento auto, sono dotati di specifici programmi di rimborso; ma strumenti di debito rolling come carte di credito possono generalmente essere pagati secondo la capacità di pagare. La massima autorità qui è - non assegnare denaro a conti di investimento imponibile se si dispone di bilanci di credito esistenti. La maggior parte delle carte di credito paga annualmente tra il 5% e il 30% di interesse, che spesso supera quello che l'investitore medio può aspettarsi di guadagnare da titoli, obbligazioni o fondi. È molto meglio pagare prima le carte di credito e poi iniziare a bilanciare alcuni soldi per gli account di investimento imponibile. Così facendo vi permetterà di risparmiare sulle spese di interesse crescenti.

Alcuni prestiti a tempo determinato consentiranno il pagamento in eccesso, mentre altri non lo faranno. Dovreste valutare il tasso di interesse che viene pagato per determinare se il pagamento anticipato di un debito fisso è la strada giusta. Se hai un debito con carta di credito esistente, le probabilità sono che questo ti sta costando più a interessi di un prestito auto ad esempio. In questo caso, si dovrebbe ancora puntare a pagare prima il debito della carta di credito.

Alcuni creditori ti daranno diverse opzioni di pagamento se li contatti semplicemente. Puoi trovare che puoi aumentare o addirittura modificare il tuo pagamento mensile per adattarlo al tuo budget. In primo luogo, assicurarsi che non ci siano penalità di prepagamento per ritirare anticipatamente un debito specifico, in quanto potrebbero negare qualsiasi risparmio che si ottiene sui costi di interesse. Se hai troppe carte o non sai quali pagare prima, consideri di ottenere un prestito di consolidamento per pagare tutte le tue carte e debiti e fare un pagamento gestibile ogni mese. Se andate in questo percorso, ricordatevi: devi smettere di usare le tue carte di credito e smettere di ottenere nuovi prestiti fino a quando non hai pagato questo prestito di consolidamento.

Devo sovraccaricare il mio ipoteca?

La tua ipoteca è spesso la fonte più economica del debito che hai (supponendo che sia un mutuo convenzionale e non un subprime), ma potrebbe ancora avere un senso di overpay sui tuoi pagamenti mensili. Innanzitutto, tutti i più elevati debiti per interessi che possono essere risolti dovrebbero essere fatti innanzitutto prima di considerare questa opzione. E 'anche bene avere un fondo di emergenza di due o tre mesi di reddito netto prima di decidere di pagare in overpay. Fondamentalmente, qualsiasi denaro che è considerato per il pagamento in eccesso dovrebbe essere denaro che sarebbe altrimenti entrare in un conto di risparmio o di investimento, il che significa che tutte le altre categorie di bilancio sono completamente finanziate per il momento.

Mentre è possibile guadagnare di più su un investimento che sarebbe stato salvato in interessi ipotecari, vi espone all'aumento del rischio di fluttuazioni del mercato.Molte persone preferiscono pagare un paio di dollari in più al mese verso la loro fonte di debito (di solito) più grande rispetto a sottoporre un piccolo conto d'investimento a possibili perdite nei mercati. Il più favorevole il tuo tasso di interesse è sulla tua ipoteca, più la bilancia punta a favore di mantenere il denaro extra per investire invece. D'altra parte, i pagamenti ipotecari sono generalmente deducibili dalle imposte; a seconda della tua tabella fiscale generale le detrazioni extra potrebbero risparmiare più soldi anno in anno, rendendolo utile per overpay. Si consiglia di consultare un contabile o un certificato finanziario pianificatore® se l'immagine fiscale ha molte parti in movimento ogni anno.

Come devo mantenere e aggiornare il mio budget?

Nei primi mesi, è essenziale riesaminare regolarmente le dichiarazioni degli account e vedere esattamente quanto stai spendendo e su cosa. Queste cifre devono essere confrontate con l'importo impostato nel tuo budget e dovrebbero essere apportati adeguamenti per riflettere la realtà della tua vita. Questo è il modo migliore e più semplice per cui il tuo budget rimanga pertinente nella tua vita finanziaria.

Inevitabilmente troverai le spese "una sola volta" che potresti aggiungere durante un anno piuttosto che al mese. Ad esempio, diciamo che il frigorifero va sul frite e costa 400 dollari per effettuare le riparazioni. Mentre si tratta di una legittima spesa per la manutenzione della famiglia, non sarebbe preciso aggiungere 400 dollari a una sezione del tuo budget per le spese per la casa o il mantenimento. Sarebbe meglio aggiungere queste spese sporadiche per arrivare ad una cifra annuale per "manutenzione domestica" o una categoria simile nel tuo budget.

Ricorda però che se hai scoperto che hai budgetato troppo duro e hai lasciato poco spazio per divertirti, non ti attacherai a questo budget. Se ritieni di coprire le fatture, diminuire il debito, riempire i tuoi fondi di emergenza ei conti di risparmio, ma semplicemente non potrà mancare l'ultimo film o feste con gli amici, allora dovresti rivedere il tuo budget per riflettere i tuoi nuovi obiettivi . Se non rispetti il ​​tuo budget per le tue esigenze, desideri e obiettivi futuri, lo abiterai semplicemente per i piaceri presenti. Non è la scienza del razzo, e si può avere entrambi.

Perché ho sempre spese che non si adattano al mio budget?

Un motivo per cui alcune persone smettono di utilizzare un bilancio è perché ci sono molte spese che non sembrano avere un posto nel loro budget. Ciò è in parte prevedibile ed è facile da risolvere. Qualsiasi buon budget avrà una categoria "diversa" per tutte le spese disparate che si presentano in un dato mese o anno. Un bilancio target per spese diverse può essere effettuato semplicemente guardando gli acquisti effettuati in pochi mesi e calcolando una media semplice. Che cosa è venuto su che doveva essere fisso, acquistato o preso in prestito? Potresti includere quelle sorprese in tutte le tue altre categorie? In caso contrario, aggiungi questi costi diversi al tuo budget per coprire il resto dell'anno.

Il punto è quello di decidere quali costi sono fissati (non negoziabili e devono essere pagati ogni mese) rispetto a variabili (che variano a seconda del mese o del tuo stato d'animo).Il tuo affitto, per esempio, è fisso. L'appartenenza alla palestra, comunque fissata, è ancora possibile tagliare se si sceglie di abbandonare ed è quindi variabile. Una volta capito se il costo è fisso o variabile, hai vinto la metà della battaglia per il budgeting.

Talvolta la risposta è una semplice valutazione del budget originale per le categorie oi luoghi mancanti in cui potresti aver sottovalutato quanto dovrebbe essere budgetato. I regali e il viaggio dovrebbero avere il loro posto nel tuo budget, e le spese di intrattenimento dovrebbero includere mangiare fuori e piccoli impulsi acquisti come riviste e spuntini. Altrimenti ti troverai sempre con spese che non dispongono di una casa nel tuo budget e questo potrebbe scoraggiarti di attaccare con il processo. Nel tempo troverai che il tuo budget riflette più da vicino i tuoi modelli di spesa, fintanto che sei sincero con te stesso su dove va il denaro.

La linea di fondo

Il buon budgeting può sembrare un tentativo umile o costruttivo, ma in realtà può essere molto libera se si avvicina con una mente aperta e con obiettivi futuri in atto. Dopo tutto, l'obiettivo di ogni bilancio dovrebbe essere quello di massimizzare ciò che può essere speso in modo sicuro sulle cose che vogliamo e abbiamo bisogno, pur contemporaneamente per pianificare un solido futuro finanziario. A seguito di un buon budget può ridurre il debito, aumentare i fondi per gli investimenti e ridurre lo stress complessivo che deriva dal non sapere quanti soldi sono necessari da mese a mese.