Troppo spesso coloro che cercano assistenza a lungo termine pensano solo al costo di tali servizi una volta che ne hanno bisogno. Ciò provoca solitamente gravi scosse adesive.

Secondo Genworth Financial, Inc. (GNW GNWGenworth Financial Inc3. 45-0. 29% creata con Highstock 4. 2. 6 ), che vende un'assicurazione a lungo termine il costo medio di una stanza semi-privata in una casa di cura negli Stati Uniti è più di 77.000 dollari l'anno.

Per molti adulti più anziani, l'assicurazione sulla cura a lungo termine è un'opzione da considerare. Non può avere senso per coloro che si trovano agli estremi di reddito, che sono abbastanza ricchi per finanziare la propria cura o qualificarsi per Medicaid. Ma per coloro che in mezzo, valutare i pro ei contro di queste politiche è un esercizio utile.

Se hai concluso che l'assicurazione di assistenza a lungo termine ha un senso per te, la tempistica è fondamentale. Coloro che firmano troppo tardi potrebbero trovarsi pesati da premi più alti, o peggio, si ritengono ineleggibili per ricevere una politica. La firma troppo presto, d'altra parte, potrebbe lasciare che paghi molti anni di premi prima che sia probabile che hai bisogno di assistenza.

L'Associazione americana per l'assicurazione a lungo termine (AALTCI) raccomanda agli individui di adottare una politica nella loro metà degli anni '50. Questo può sembrare presto, considerando la grande maggioranza dei sinistri si verificano quando le persone sono negli anni '70 o '80. L'organizzazione sostiene, tuttavia, che coloro che si affacciano non possono qualificarsi se la loro salute diminuisce.

Mentre l'Affordable Care Act vieta agli assicuratori tradizionali di escludere i consumatori in base a condizioni mediche preesistenti, il disegno di legge non include politiche di assistenza a lungo termine. Nel momento in cui le persone hanno bisogno di aiuto con attività come il bagno o la medicazione o hanno condizioni come la malattia di Alzheimer e la malattia di Parkinson, potrebbero essere bloccati con premi più elevati o hanno la loro domanda respinta. Secondo l'AALTCI, circa il 23% dei candidati nei loro anni '60 sono rifiutati, mentre solo il 14% di quelli dei loro anni '50 viene rifiutato.

Tariffe solo ottenere più alto

Un altro motivo per essere proattivi sull'assicurazione a lungo termine è che i premi corrispondono all'età. Ogni volta che le persone nel loro 50s raggiungono un nuovo compleanno, i premi annuali che dovrebbero essere caricati tipicamente salgono 2-4%. Una volta raggiunti i 60 anni, i premi salgono 6-8% per ogni anno di età.

Per ottenere la stessa copertura, qualcuno che aspetta fino all'età di 65 anni per acquistare una politica potrebbe essere addebitato premi che sono più del doppio rispetto a quelli pagati da un individuo che ha acquistato il loro piano a 55. Se il consumatore è come la maggior parte degli americani, non farà una richiesta fino ad almeno 80 anni.Anche con 10 anni extra di premi, l'acquisto di assicurazioni a 55 potrebbe risparmiare denaro significativo a lungo termine.

Considera la protezione dell'inflazione

Se acquisti nella tua metà degli anni '50, le probabilità si pagheranno per più di due decenni prima di presentare una richiesta. Ma, a causa dell'inflazione, la quantità di copertura che acquisti non valenterà quasi quanto è oggi.

Consideriamo un individuo che acquista una politica di $ 150.000 e non ne ha bisogno per 20 anni. Se i costi di assistenza a lungo termine aumentano mediamente del 3% l'anno, l'assicurazione fornisce l'equivalente di soli 83 $, 051 in protezione.

Fortunatamente, molte politiche oggi sono dotate di protezione dell'inflazione. La quantità di benefici cresce ad una quantità fissa ogni anno o composti da una certa percentuale all'anno. Naturalmente, pagherai molto di più nei premi per ottenere questo vantaggio aggiunto. Ma se sei preoccupato per un livello minimo di protezione quando raggiungete l'età avanzata, questo potrebbe essere un sacrificio da fare.

La linea inferiore

Se decidi che l'assicurazione sulla cura a lungo termine è il modo migliore per prepararsi alle vostre esigenze di assistenza a lungo termine, ci sono vantaggi per acquistarlo prima di colpire i tuoi anni '60. Non solo aumentare la probabilità di ottenere l'approvazione, ma anche beneficiare di un tasso inferiore, nella maggior parte dei casi. Tieni presente che le condizioni preesistenti possono anche pregiudicare la tua capacità di copertura e il suo costo.