a:

In realtà dipende da numerosi fattori: quale stadio di vita sei, le tue abitudini di spesa e di salvataggio, la stabilità del tuo lavoro e le prospettive di carriera, i tuoi obblighi finanziari e così via. Ma per mantenerla semplice, supponiamo che tu sia impiegato in un'occupazione stabile, non abbiate abitudini stravaganti e stai considerando l'acquisto di beni.

Una buona regola del pollice per calcolare un carico di debito ragionevole è la regola 28/36. Secondo questa regola, le famiglie dovrebbero spendere non più del 28% del proprio reddito lordo sulle spese di alloggio (compresi i mutui ipotecari, l'assicurazione casa, le tasse di proprietà e le tasse condominiali) e un massimo del 36% sul servizio totale del debito + altri debiti quali prestiti auto e carte di credito).

Se guadagnate $ 50.000 all'anno e seguite la regola 28/36, le spese di alloggio non dovrebbero superare $ 14.000 ogni anno o circa $ 1, 167 al mese. I tuoi altri pagamenti per il debito personale non dovrebbero superare $ 4 000 ogni anno o $ 333 al mese.

Supponendo altresì che sia possibile ottenere un'ipoteca a tasso fisso a 30 anni a un tasso d'interesse del 4% e che i pagamenti mensili di mutuo sono di massimo 900 dollari (lasciando 267 dollari o $ 1 167 meno 900 dollari mensili verso l'assicurazione, tasse di proprietà e altre spese di alloggio), il debito ipotecario massimo che si può assumere è di circa $ 188, 500.

Se sei nella fortunata posizione di avere debito con carta di credito zero e nessuna altra responsabilità, e stai pensando anche ad acquistare una nuova auto per andare in città, puoi prendere un prestito auto di circa $ 17.500 (ipotizzando un tasso d'interesse del 5% sul prestito auto, rimborsabile in cinque anni).

Per riassumere, a un livello di reddito di $ 50.000 ogni anno o $ 4 167 al mese, una somma ragionevole di debito sarebbe nulla al di sotto della soglia massima di $ 188,500 in debito ipotecario e un ulteriore $ 17.500 in altri servizi personali debito (un prestito auto, in questo caso).

Nota che le istituzioni finanziarie usano il reddito lordo per calcolare i rapporti del debito, in quanto il reddito netto o la retribuzione varia da una giurisdizione all'altra, a seconda del livello delle imposte sul reddito e delle altre detrazioni. Le abitudini di spesa dovrebbero essere determinate da una retribuzione a casa, in quanto questa è l'importo che effettivamente ricevi dopo tasse e detrazioni.

Quindi nell'esempio precedente, supponendo che la tassa sul reddito e altre detrazioni riduca il reddito lordo del 25%, l'importo netto lasciato a gestire altre spese per la casa (in base a $ 3,125 di pagare a casa - o 75% di $ 4, 167 - e $ 1, 500 in spese di alloggio e altre spese di servizio del debito) sarebbe circa $ 1, 625.

Naturalmente, i suddetti carichi di debito sono basati sull'attuale livello dei tassi di interesse, che sono attualmente vicini ai minimi storici. I tassi di interesse più elevati sui debiti ipotecari e sui prestiti personali ridurrebbero la quantità di debito che poteva essere prestata, dal momento che i costi di interesse avrebbero consumato un grosso pezzo degli importi mensili di rimborso del prestito.

Mentre le preferenze di un individuo determinano in ultima analisi la quantità di debito con cui egli è a suo agio, la regola 28/36 costituisce un utile punto di partenza per calcolare il tuo debito debito ragionevole.