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Le istituzioni finanziarie cercano di mitigare il rischio di prestiti a debitori indegni eseguendo un'analisi di credito su individui e imprese che richiedono un nuovo conto di credito. Questo processo si basa su una revisione di cinque crediti di credito di un mutuatario: capacità, capitale, condizioni, carattere e garanzia. Sebbene ogni istituto finanziario utilizzi la propria variazione del processo per determinare il merito di credito, la maggior parte dei finanziatori colloca la maggior quantità di peso sulla capacità di un mutuatario.

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Capacità

Prima che una domanda di prestito possa essere approvata, i finanziatori devono essere certi che il mutuatario abbia la capacità di rimborsare il prestito in base all'importo e ai termini proposti. Per le domande di prestiti commerciali, l'istituto finanziario riesamina le dichiarazioni dei flussi finanziari precedenti dell'azienda per determinare il reddito atteso dalle operazioni. I mutuatari individuali forniscono informazioni dettagliate sul tipo di reddito guadagnato e sulla stabilità del loro impiego. La capacità è determinata anche analizzando il numero e l'importo degli obblighi di debito che il mutuatario ha attualmente in circolazione rispetto all'ammontare dei redditi o delle entrate attesi ogni mese.

Capitale

I finanziatori analizzano anche il livello di capitale di un mutuatario nella determinazione del merito creditizio. Il capitale per un'applicazione del prestito di affari è costituito da investimenti personali nell'attività, utili retribuiti e altre attività di proprietà del titolare dell'impresa. Per le richieste di prestiti personali, il capitale è costituito da saldi di conto di risparmio o di investimento. I finanziatori considerano il capitale come un ulteriore mezzo per ripagare l'obbligazione di debito se il reddito o le entrate siano interrotti mentre il prestito è ancora in rimborso.

Condizioni

Come fattore più soggettivo di merito di credito, i finanziatori analizzano le condizioni in cui il prestito viene effettuato. I creditori di affari esaminano le condizioni come la forza o la debolezza dell'ambiente economico generale e lo scopo del prestito. I finanziamenti per capitale circolante, attrezzature o espansione sono condizioni comuni elencate nelle domande di prestito di imprese. I mutuatari personali sono analizzati sulla base della ragione per assumere il debito. Condizioni comuni per i singoli debitori comprendono ristrutturazioni a domicilio, consolidamento del debito o finanziamento di grandi acquisti.

Carattere

Ogni prestatore ha una propria formula o approccio per determinare il carattere del mutuatario, ma questa valutazione comprende tipicamente l'analisi dello sfondo educativo del debitore, i riferimenti personali o aziendali e la storia o il punteggio di credito. Anche se ciascuno di questi fattori svolge un ruolo nella determinazione del carattere del mutuatario, i finanziatori pongono maggior peso sulla storia del credito e sul punteggio. Se un mutuatario non ha gestito bene il rimborso del debito precedente o ha precedenti fallimenti, il suo carattere è considerato meno accettabile di un mutuatario con una storia di credito pulita.

Collaterale

L'ultima delle cinque C di credito è garanzia, definita come un bene impegnato a garantire un prestito. I mutuatari d'affari possono utilizzare attrezzature o conti per ottenere un prestito, mentre i debitori individuali spesso impegnano risparmi, un veicolo o una casa come garanzia. I debiti garantiti sono considerati più favorevolmente di un prestito non garantito perché il prestatore può raccogliere l'attività impegnata se il mutuatario smetta di effettuare pagamenti sul prestito.

Ogni istituto finanziario possiede un proprio metodo per analizzare il merito di credito di un mutuatario, ma l'utilizzo dei cinque C di credito è comune per applicazioni sia individuali che di credito aziendale. I mutuatari che hanno voti elevati in ciascuna categoria sono più adatti a ricevere un tasso di interesse più basso e condizioni di rimborso più favorevoli rispetto ai debitori meno creditizi.