Quando si acquista l'assicurazione sulla vita, l'utente accetta di pagare una somma specifica di denaro o premio al fornitore di assicurazioni a intervalli regolari. La frequenza o il periodo dei tuoi pagamenti dipende dalla tua modalità di premio. La maggior parte dei fornitori di assicurazioni offre diversi modi di premi, i più comuni dei quali vengono annualmente, semestrali, trimestrali o mensili.

Determining Mode of Premium

La modalità di pagamento premio non è la stessa del modo di pagamento. La modalità di pagamento a premi determina la frequenza con cui vengono effettuati i pagamenti. Determina anche il modo in cui effettui pagamenti, ad esempio in contanti, in assegno, in carta di credito o in un'altra opzione.

Gli assicurati selezionano la loro modalità di premio quando firmano la loro politica. È pratica comune fare il tuo primo pagamento a premi per attivare la copertura sulla tua politica. L'agente di assicurazione deve evidenziare la possibile frequenza dei premi prima di firmare la tua politica.

Molti assicuratori consentono agli assicurati di cambiare la modalità del premio ad una frequenza più alta o inferiore durante la vita della politica. Le date di modifica normalmente coincidono con le date di pagamento preesistenti, vale a dire se volete cambiare da un premio semestrale a un premio mensile, probabilmente effettuerai il primo pagamento mensile alla data del prossimo pagamento semestrale previsto. Il piano di pagamento passerebbe mensilmente da quel punto in avanti.

Perché la modalità di Premium Matters

Come regola generale, le modalità più frequenti di pagamenti premium pagano meno per pagamento. Tuttavia, pagamenti più frequenti tendono anche a costare più in totale. Ad esempio, un assicuratore potrebbe pagare $ 150 al mese, $ 400 per trimestre, $ 700 per pagamento semestrale o $ 1, 250 all'anno per la tua politica. I costi anteriori del pagamento annuale sono molto più alti degli altri, ma è in realtà la modalità più economica per un intero anno di copertura. I modi mensili, trimestrali e semestrali costaverebbero rispettivamente $ 1, 800, $ 1, 600 o $ 1, 400 rispetto al pagamento annuale di $ 1, 250.

La ragione per cui le modalità di pagamento più frequenti tendono a costare di più è che le compagnie di assicurazione devono compensare l'incertezza e maggiori costi di raccolta. Immaginate di essere il fornitore di assicurazioni. È molto probabile che si aggiunga un valore aggiunto alla ricezione di pagamenti di un anno intero, in quanto ciò significa che devi preoccuparti di pochi pagamenti tardivi o mancanti in futuro. I pagamenti più elevati migliorano immediatamente il flusso di cassa e rendono più facile prevedere il tuo futuro stato finanziario. È inoltre possibile utilizzare i soldi extra per effettuare grandi investimenti precedenti.

Pensate a modalità di pagamento come i pagamenti su un prestito. In uno scenario di prestito, i mutuatari che impiegano molto tempo a pagare il loro capitale finiscono per pagare di più interesse.Analogamente, più a lungo si richiede che un assicurato paghi il costo totale della sua copertura assicurativa annuale, più costa. L'assicurazione sulla vita non è un debito e gli assicurati non sono mutuatari, ma le relazioni tra il tempo e il costo del pagamento sono comparabili. Alcuni fornitori di assicurazioni offrono anche una calcolatrice percentuale annuale (APR) sul proprio sito web per vedere come il modo di pagamento del premio influenza il costo finale.

Scegli la tua modalità Premium

Per assicurare il costo complessivo più basso per la tua assicurazione sulla vita, scegli una modalità meno frequente di pagamento premium. Ignorando altre considerazioni, i costi annui dei modi di pagamento meno frequenti sono spesso sostanzialmente scontati, rispetto ai modi più frequenti.

Non dimenticare di considerare due fattori: costi di opportunità e liquidità. La tua liquidità è la quantità di denaro che hai pronto a pagare i premi. Se hai solo 50 dollari in banca, è probabilmente saggio scegliere un opzione di pagamento annuale di $ 1, 250 annuale.

Anche se hai i soldi per un pagamento annuale, il costo dell'opportunità di scegliere un pagamento annuale di $ 1, 250 su un pagamento mensile di $ 150 è tutto il resto che avresti potuto fare con $ 1 e 100 nel breve periodo. Può essere possibile investire quel denaro e guadagnare più del costo aggiunto dell'opzione di pagamento mensile.

Un'altra considerazione è che, se finisci presto la tua politica, molti fornitori di assicurazioni non rimborsano parti di premi già pagati. Supponiamo di acquistare un'assicurazione sulla vita e pagare un premio annuale il 10 gennaio. Purtroppo i tuoi interessi assicurativi cambiano a metà anno e decidi di terminare il tuo contratto il 10 luglio. Anche se hai usato solo il 50% della tua copertura annuale, il tuo fornitore di assicurazioni non dovrà rimborsare il restante 50%.