Quando si tratta di punteggi di credito, FICO è il gold standard. Circa il 90% dei finanziatori di consumatori in tutto il paese usa il sistema di punteggio del credito FICO per calcolare quanto sarebbe rischioso prestare a te.

Sulla base dei dati dei tuoi rapporti di credito dei tre principali istituti di credito al consumo - Experian, Equifax e Transunion - il punteggio FICO base varia da 300 (molto male) a 850 (eccellente) e ha un effetto significativo sui tipi di prestiti offerte per le quali hai diritto.

-1 ->

Più alto è il tuo punteggio, più probabile che il tuo prossimo prestito o linea di credito abbia un basso tasso di interesse, condizioni di prestito favorevoli e forse anche premi esclusivi se apri una carta di credito.

I Cinque Fattori

Anche se FICO non ha rivelato l'algoritmo esatto che utilizza per determinare i punteggi di credito al consumo (FICO ha il diritto di proteggere le informazioni proprietarie), ha dato ai consumatori un'idea generale dei cinque fattori che comprendono i suoi punteggi di credito.

1. Cronologia dei pagamenti - 35%

C'è una domanda che i creditori hanno in mente quando danno a qualcuno denaro: "Riceverò i miei soldi? "

I tuoi rapporti di credito contengono informazioni su come sei responsabile quando si tratta di effettuare pagamenti mensili su cose come carte di credito e prestiti, quindi naturalmente che le informazioni giocano un ruolo importante nel tuo punteggio di credito.

FICO nota che alcuni ritardati pagamenti non rovineranno automaticamente il tuo punteggio di credito, ma anche solo un pagamento mancato può mettere un enorme dent dentro - per non parlare delle tasse ritardate e dei tassi di interesse più elevati che i finanziatori potrebbero pagare.

Tuttavia, i segni più pericolosi da avere in questa categoria sono in forma di pubbliche registrazioni. Eventi come fallimenti, pignoramenti, giudizi pubblici e guarnizioni salariali potrebbero lasciare un serio contrassegno negativo sul tuo rapporto di credito e abbassare drasticamente il tuo punteggio di credito, soprattutto se sono recenti.

2. Importo dovuto - 30%

Quindi puoi fare tutti i tuoi pagamenti in tempo, ma cosa succede se stai per raggiungere un punto di rottura?

Il punteggio FICO considera il rapporto di utilizzo del credito, che misura il debito che hai confrontato con il tuo credito disponibile.

Ad esempio, qualcuno con un saldo di $ 50 su una carta di credito con un limite di $ 500 sarà più responsabile di chi ha $ 8000 su una carta di credito con un limite di $ 10.000.

Tuttavia, non supponi che dovresti avere un saldo di $ 0 nei tuoi account per ottenere punteggi elevati qui. "Avere un basso rapporto di utilizzo del credito può essere migliore di avere un livello elevato, o niente affatto", secondo FICO.

3. La durata della storia del credito - 15%

Le persone che hanno utilizzato credito per alcuni anni hanno maggiori probabilità di sapere come gestirlo in modo responsabile rispetto a chi apre un conto di credito per la prima volta.In quanto tale, FICO ricompensa i consumatori che utilizzano di credito più a lungo.

Questo è il motivo per cui gli esperti di finanza personale raccomandano sempre di lasciare aperti gli account di carta di credito, anche se non li usi più. L'età del conto in sé contribuirà ad aumentare il tuo punteggio. Chiudere il tuo account più vecchio e potresti vedere il tuo punteggio complessivo.

4. Tipi di credito in uso - 10%

Anche se non è uno dei fattori più significativi del tuo punteggio di credito, FICO valuta i diversi tipi di account che hai aperto quando valuta il rischio.

Ci sono diversi tipi di account: carte di credito, prestiti a rate, mutui e così via. Tuttavia, non è necessario disporre di uno di ciascuno per massimizzare questa parte dei tuoi punteggi di credito.

Secondo FICO, avere prestiti a rate e carte di credito con buone storie di pagamento contribuirà ad aumentare il tuo punteggio.

5. Nuovo credito - 10%

Ogniqualvolta si richiede una nuova linea di credito, i prestatori di solito effettuano una indagine dura (chiamata anche difficile tiratura), ovvero il processo di controllo delle informazioni di credito durante la procedura di sottoscrizione (nota, questo è diversa da una semplice richiesta, come quando recuperate le tue informazioni sul credito). Per ulteriori informazioni, leggere Punteggio di credito: Hard Vs. Richiesta morbida .

Tiri duri possono causare un piccolo declino temporaneo del tuo punteggio di credito poiché la ricerca indica che potresti rappresentare un rischio di credito più elevato quando apri contemporaneamente diversi nuovi account.

I punteggi di FICO solo prendono in considerazione la tua storia di indagini dure e nuove linee di credito negli ultimi 12 mesi, quindi cerchi di ridurre al minimo quante volte si richiede e apre nuove linee di credito in quel periodo.

Tuttavia, il tasso di acquisto e molteplici richieste relative ai prestatori auto e ipotecari generalmente saranno considerati solo come una singola inchiesta.

La linea inferiore

Non possiamo conoscere la formula segreta che determina il tuo punteggio di credito FICO, ma conosciamo le linee guida generali per ottenere i punteggi più elevati: effettuate i pagamenti in tempo, siete responsabili con i tuoi debiti e fate il tipo del consumatore un prestatore vuole lavorare con. Per maggiori informazioni, vedere Top Places per ottenere un punteggio o un rapporto di credito gratuito .