Molte persone sono così occupate che non hanno tempo per seguire i propri portafogli o non hanno avuto la formazione e l'istruzione necessari per comprendere gli investimenti. La buona notizia è che ci sono fondi là fuori che prendono tutte le ipotesi di lavoro da dove mettere i vostri soldi in base alla tua età e la tolleranza al rischio. Questi fondi vanno da diversi nomi, come modelli di assegnazione basati sull'età, fondi basati su età o fondi di riferimento, ma sono tutti progettati per aiutare l'investitore investendo in fondi basati sulla loro età quando prevedono di ritirarsi.

I fondi basati sull'età Vs. Lifestyle Funds
I fondi di età sono normalmente costituiti come fondi comuni. In generale, i fondi sono impostati in modo che i giovani siano voi, il rischio che il vostro fondo sarà più rischioso dipenderà dal fatto che hai tempo per compensare i grandi cambiamenti di mercato. Quando invecchiate, il fondo diventa meno rischioso in preparazione per il pensionamento in sospeso e la dipendenza dai fondi. (Per ulteriori informazioni su questo problema, leggere Bear Market Mauls Target-Date Funds .)

I fondi a rischio target oi fondi per lo stile di vita assegnano anche i beni in base al rischio nel tempo, ma invece che basati sull'età, si basano sul fatto che tu ti consideri conservatore o aggressivo il rischio di investimento. Per questa discussione, ci concentreremo sui fondi basati sull'età che allocare le attività in base a una futura data di pensionamento.

Quando si esaminano i fondi di lifestyle rispetto ai fondi di età, ci sono alcune differenze. Entrambi i fondi investono i vostri soldi in azioni, obbligazioni e denaro, ma fondi di lifestyle sono basati più sulla tolleranza del rischio di una persona, che potrebbe rimanere sostanzialmente la stessa per tutta la sua vita. I fondi basati sull'età cambiano automaticamente quando la persona invecchia. Con un fondo per lo stile di vita, non ci sono cambiamenti a meno che la persona che investe in loro non decida di trasformarsi in un fondo più o meno aggressivo. Ciò richiede un'azione da parte dell'investitore. Con un fondo di età, non è necessario intervenire una volta scelto il fondo.

I fondi a base di età sono stati tradizionalmente pensati come fondi per la pensione. Tuttavia, c'è stato un aumento della popolarità del loro utilizzo nei piani 529 pure. Un piano 529 è un fondo comune istituito per il risparmio universitario. Come per i fondi di pensionamento, il fondo 529 cambia il suo rischio in quanto beneficiario del tempo dei soldi. Un problema che un investitore dovrebbe essere a conoscenza è che ci può essere qualche duplicazione di investimenti in fondi simili al di fuori di un piano non taxable di 529. Può essere necessario individuare i portafogli in entrambi i piani 401 (k) e 529 se questo sia il caso. (Ulteriori informazioni su 529 piani nel nostro tutorial su 529 Piani .)

Pensieri su modelli basati sull'età
Ci sono stati alcuni errori in merito ai modelli di assegnazione basati sull'età. Ad esempio, potrebbero non essere perfetti in termini di anticipazione dell'aspettativa di vita oltre il tempo di pensionamento.Qualora qualcuno dovrebbe ritirarsi presto o vivere più a lungo della media, questi fondi non ne fanno conto. Questi fondi non offrono alcuna garanzia che i vostri soldi avranno un rendimento massimo. Non sono come un fondo per la previdenza sociale, dove si può prevedere un certo ritorno del dollaro.

È inoltre importante ricordare che tutti i fondi di date target non sono esattamente uguali. Ci possono essere grandi differenze in base alla quale la famiglia di fondi è scelto per l'investimento. Un fondo può offrire lo stesso anno di pensione, ma l'idea di un gestore di un buon investimento potrebbe non essere esattamente come l'altra. Ricordate che questi sono come fondi comuni di investimento in quanto portano i rischi intrinseci. Solo perché qualcosa è regolato dal rischio in base all'età, non significa che non esiste alcun rischio.

La loro miscela di assegnazione
Quando invecchiamo, con fondi normali, richiederebbe che spostiamo i nostri soldi per ridurre il nostro rischio. La cosa bella dei fondi basati sull'età è che, quando invecchiamo, vengono riequilibrati per noi. Ciò rende l'investimento in questi fondi molto più semplice per coloro che non hanno tempo o conoscenze di mercato per apportare modifiche. Invece il gestore di un fondo si occupa di adeguare l'equilibrio tra rischio e ritorno. Come parti del portafoglio crescono e diventano dominanti, il gestore può apportare le necessarie modifiche e spostare i fondi in modo da riportare in equilibrio il fondo.

Come con i fondi comuni di investimento, questi fondi hanno rating per dare agli investitori un'idea della loro sicurezza e ritorno. Il punteggio di rischio Morningstar del fondo assegna a questi account le stelle di rating. Un fondo con il punteggio più basso riceverà una stella, mentre un fondo con il rating più alto avrebbe ricevuto cinque stelle. Queste valutazioni sono ricalcolate mensilmente e dovrebbero essere qualcosa che un investitore monitora per essere sicuri che le valutazioni del loro fondo non stanno cambiando drammaticamente.

Durante la valutazione dei fondi, ricordatevi che, poiché questi fondi sono un po 'nuovi, i dati disponibili sulle prestazioni passate potrebbero non essere disponibili in quanto non ci sarebbero stati i dati disponibili su Morningstar. per i fondi che sono stati sul mercato per molti altri anni. Ci saranno ancora rapporti di spesa da considerare, che saranno elencati nel prospetto del fondo. Confronta i fondi per vedere quali tariffe sono state addebitate. La cosa bella di questi fondi, così come con qualsiasi conto d'investimento differito fiscale, è che il riequilibrio non avrà conseguenze fiscali finché il denaro non viene effettivamente rimosso dall'account, idealmente in pensione.

Vantaggi dell'investimento
Probabilmente il più grande vantaggio di investire nei conti a base di età è la convenienza che viene con non dover preoccuparsi di spostare soldi in giro. Se sei un "impostare e dimenticare" tipo di persona, può essere la cosa perfetta per te. Molte persone preferiscono sapere che un esperto sta facendo le decisioni per loro quando si tratta di scelte finanziarie.

Questi fondi sono anche una grande scelta per l'investitore principiante. Una giovane appena entrata nel mondo del lavoro può trovare questo è un ottimo modo per ottenere il denaro investito. Possono sempre tornare più tardi e spostare le cose una volta che imparano le corde d'investimento.Può essere intimidatorio per un giovane investitore a scegliere azioni rischiose, ma avendo la consapevolezza di esistere un fondo pre-impostato che supporta alcuni di questi tipi di scelte, può alleviare alcune delle loro paure.

I fondi a base di età sono fortemente diversificati. Possono includere azioni, obbligazioni, contanti o altri tipi di investimenti che molte persone non possono capire pienamente, ma che possono essere utili. Questi possono includere fondi internazionali o altri fondi che non possono essere una prima scelta normale per l'investitore non informato. Svantaggi di investire nel loro Niente è mai perfetto e anche fondi basati sull'età hanno problemi. (Per saperne di più, leggere

Pro e contro di Target-Date Funds
.) Se ti piace controllare il tuo denaro, questi fondi potrebbero non essere una buona scelta per te. L'idea di investire in questi fondi è quella di non dover controllare il modo in cui vengono gestiti i vostri soldi. Questa mancanza di controllo può essere considerata un vantaggio o uno svantaggio basato sulla vostra preferenza.

Un altro possibile svantaggio potrebbe essere la mancanza di scelte basate sull'età che ti vengono offerti attraverso il tuo piano di pensionamento. Come con molti piani 401 (k) basati sul datore di lavoro, i dipendenti ricevono un numero limitato di opzioni da scegliere. Speriamo che la tua azienda abbia fatto la sua ricerca e ha ottimizzato le scelte disponibili. (Vuoi saperne di più sui piani di datore di lavoro? Date un'occhiata al nostro articolo, 410 (k) e piani qualificati .)

Molte persone che investono in questi fondi non possono veramente capire che devono rischio intrinseco proprio come ogni altra opzione 401 (k) ha. Poiché questi fondi non sono tutti uguali, alcuni potrebbero avere più rischio coinvolti rispetto ad altri. È importante tenere presente che la pensione può essere lunga, ma anche se si passa a 65 anni, si potrebbe vivere altri 30 o più anni e scoprire che il tuo investimento non ha prodotto abbastanza soldi per far fronte a una vita così lunga.

La linea di fondo
La linea di fondo qui è rendersi conto che questi fondi basati sull'età offrono alcuni grandi vantaggi per coloro che preferiscono un approccio hands-off. Questi fondi non sono per tutti però. Anche se si decide di investire in un fondo basato sull'età, è saggio fare la stessa ricerca per confrontare le opzioni disponibili. Confronta le tasse offerte e scopri cosa dicono sui fondi offerti a Morningstar o in altri siti di ricerca simili.

Se sei vicino o stai pianificando di ritirarsi presto, assicuratevi di controllare altri articoli come 5 domande di pensionamento. Tutti devono rispondere .