Una volta che hai deciso di acquistare un'assicurazione permanente, allora devi determinare quale tipo di criteri da acquistare e quale importo del premio da pagare. A differenza dell'assicurazione sulla vita, che ha un premio stabilito in base all'ammontare e alla durata della copertura, il premio per una politica permanente dipende dalla modalità di copertura e dalle ipotesi utilizzate per preparare l'ipotetica illustrazione. I premi si differenziano anche a seconda del tipo di copertura permanente; per esempio, tutta la vita ha meno flessibilità rispetto alla vita universale. Inoltre, il premio può cambiare nel tempo che tu possiedi la copertura. (Vedi anche: Assicurazione sulla vita intera o durata: cosa è migliore?)

Come viene calcolato il premio

Il premio per una politica di assicurazione sulla vita è calcolato utilizzando il software illustrativo fornito dalla compagnia assicurativa. L'importo del premio è determinato da una serie di variabili tra cui l'età, il sesso, la valutazione della salute, il tasso di rendimento accettato, la modalità di pagamento, i piloti aggiuntivi e se la prestazione di morte è elevata o aumenta. Per quanto tempo la politica è stata progettata per durare, così come il tasso di rendimento non garantito presunto, può avere un effetto significativo sul premio. Alcune politiche sono calcolate per durare a una mortalità prevista o all'età di 90 anni, mentre altre possono essere modellate per durare fino all'età di 121 anni. (Vedi anche: Comprendere illustrazioni permanenti di assicurazione sulla vita.)

Premi

Quando ricevi un'ipotetica illustrazione, saranno inclusi tutti i seguenti premi e alcune spiegazioni. Dovrai leggere l'illustrazione per individuarli, poiché i record dell'illustrazione saranno basati sul premio previsto.

Il premio previsto o obiettivo è l'importo modellato dal software e si basa sulle variabili che il broker assicurativo entra nel programma, incluso un tasso di rendimento presunto. Il tasso di rendimento ritenuto importante è importante, dal momento che un più alto rendimento non garantito produce un premio più basso e viceversa.

Il premio No Guarantee non è l'importo che deve essere pagato per garantire che la politica rimanga in vigore per un certo numero di anni, indipendentemente dalle prestazioni effettive della politica. Durante il periodo di non scadenza, l'assicuratore garantisce che la copertura continuerà, anche se il valore di cassa scende a zero. Tuttavia, una volta terminato il periodo di garanzia, la politica potrebbe scadere a meno che non venga pagato un premio significativamente superiore. Il periodo di non scadenza può variare da un minimo di 5 anni fino all'età di 121 anni. In cambio della garanzia, i contratti con periodi di garanzia più lunghi tendono a costruire significativamente meno valore in contanti rispetto a quello stesso contratto che utilizza l'obiettivo o un altro premio non garantito .

I premi Guideline Premium e il test di accumulo di valore in denaro sono stati ideati per fornire un modo approvato dall'IRS per determinare il trattamento fiscale di una polizza assicurativa vita.Il test di premio della linea guida richiede una politica per avere almeno un importo minimo di prestazioni a morte a rischio (assicurazione che supera il valore della cassa). L'importo del corridoio è maggiore quando il detentore politico è giovane e diminuisce come percentuale del beneficio totale di morte come una età, lasciando a zero l'età per 95 anni. Se il premio supera queste linee guida, la politica potrebbe essere tassata come investimento che come assicurazione.

Il premio Modificato Endowment è l'importo che rende una polizza di assicurazione un Contratto Modificato Endowment (MEC). Secondo la legge sul reddito tecnico e varie del 1988, le distribuzioni di una politica determinata come MEC, come i prestiti o le cessioni in contanti, sono potenzialmente tassabili e potrebbero essere soggette ad una tassa penale del 10%. Tuttavia, la prestazione di morte resta priva di reddito. Una politica può diventare una MEC quando i premi combinati pagati durante i primi 7 anni in cui la politica è in vigore superano i 7 premi per la retribuzione. Il software di illustrazione calcola automaticamente l'importo del premio 7. L'IRS ha stabilito queste misure per aiutare a ridurre gli abusi in cui gli assicuratori hanno venduto politiche con un importo nominale di assicurazioni realmente progettato per costruire una grande quantità di valore in contanti senza imposta. L'importo di 7 pagamenti varia in base all'età e al tipo di politica.

Il premio minimo è l'importo che deve essere pagato per mettere in vigore la politica. Questa quantità di solito non è sufficiente a mantenere la copertura in vigore per la vita, a meno che l'assicurato sia molto giovane. Questo premio può essere utilizzato, ad esempio, quando uno scambio di 1035 da un'altra politica è in sospeso o la politica è di proprietà in una fiducia e quando i doni pubblicati verranno fatti per fornire ulteriori finanziamenti.

Quale quantità di premio dovresti pagare?

L'importo del premio da pagare veramente dipende da come progettate la copertura.

Le politiche di vita integrale creano un grande valore monetario e tendono ad avere premi più elevati. Le politiche di vita universale di assunzione attuale hanno premi flessibili e assumono tassi di interesse fissi di rendimento. Variabili politiche di vita universale, al contrario, offrono il maggior potenziale di ricompensa del rischio, consentendo di investire il valore in denaro in sotto-conti del fondo mutuo.

Per costruire il valore più in contanti in una politica, si desidera pagare il premio massimo consentito e selezionare una prestazione di morte di livello che aiuta a ridurre al minimo la quantità di assicurazione che si sta acquistando. Se si desidera la leva finanziaria (benefici per la morte), le politiche universali e variabili illustrate con un alto tasso di rendimento, aumentando la prestazione di morte e il premio a basso consentono il massimo versamento alla morte. Una politica con un reddito a morte, ad esempio $ 500, 000, include il tuo valore in denaro come parte della morte. Una politica con un aumento dei benefici per la morte pagherebbe $ 500, 000, più qualsiasi valore in denaro.

La vita intera e le politiche universali senza limiti offrono vantaggi di morte garantiti. Tuttavia, le politiche avranno un premio superiore offrendo meno leva.

La linea inferiore

Durante la progettazione di una copertura assicurativa permanente, il premio giusto è giusto perchè stai acquistando la copertura.È per la protezione, l'accumulo di valore in contanti o entrambi? (Vedi anche: Quando devo rivedere la mia politica di assicurazione sulla vita?)