I lavoratori di oggi probabilmente passeranno i lavori molte volte nel corso della loro vita lavorativa. Ciò dà origine ad una serie di vecchi account 401 (k) da affrontare. La mancata gestione di questi conti può rappresentare un disordine di investimento inorganizzato e inefficiente che probabilmente ostacola i propri sforzi di accumulo di pensione. Una delle prime cose che un buon consulente finanziario dovrebbe fare con un nuovo cliente è quello di aiutarli ad ottenere le armi attorno a tutte le loro attività di pensionamento che oggi è probabile includere diversi vecchi piani 401 (k) e altri piani a contribuzione definita come un 457 o 403 (b).

Quando i clienti lasciano un lavoro

I clienti vogliono sempre sapere cosa fare con il loro conto 401 (k) quando lasciano un datore di lavoro per qualunque motivo. Le tre opzioni sono quella di lasciare i soldi con il vecchio datore di lavoro, rimetterlo al piano del loro nuovo datore di lavoro (se applicabile e consentito) o rilanciarlo in un conto pensionistico individuale (IRA). La quarta opzione è la fatturazione, ma questa non è generalmente una buona opzione a causa delle conseguenze fiscali. (Per ulteriori informazioni, vedere: 401 (k) I responsabili dei rischi devono sapere di .)

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Un cliente potrebbe essere meglio lasciare il proprio saldo 401 (k) con il vecchio datore di lavoro se il piano è pieno di solide opzioni a basso costo. I datori di lavoro più grandi hanno spesso piani che portano opzioni di investimento istituzionali ultra-basse che non possono essere duplicate alla maggioranza dei depositari IRA.

Ulteriori vantaggi per lasciare i loro soldi in un vecchio piano 401 (k) contro il rolling ad un IRA potrebbero includere anche:

• Protezione di credito più vasta che con un IRA. Questo potrebbe essere una considerazione per coloro in professioni soggette a cause legali quali i medici in alcune specialità. I piani di pensionamento sul posto di lavoro offrono generalmente livello di protezione dai fallimenti e dalle cause legali, anche se in alcuni stati i conti IRA possono offrire una protezione simile. Certamente consultare un avvocato se si tratta di una considerazione.
• L'accesso ai prelievi senza penalità se un cliente lascia il suo lavoro entro o dopo l'anno in cui si avvicina 55 e si aspetta di iniziare a prendere i prelievi prima di raggiungere l'età 59 ½. (Per ulteriori informazioni, vedere: Modalità di taglio 401 (k) Spese .)

Lo stesso processo di pensiero potrebbe entrare in gioco se il piano del nuovo datore di lavoro è come quello sopra descritto. Inoltre, questo potrebbe essere un buon modo per consolidare i vecchi soldi con i nuovi contributi che il cliente farà, eliminando un vecchio account da monitorare. Alcuni vantaggi aggiuntivi includono:

• Il rolling verso un nuovo piano del datore di lavoro può consentire loro di rinviare le distribuzioni minime necessarie sul saldo se stanno ancora lavorando e hanno raggiunto l'età di 70 ½ anche se dovrai controllare le regole per il piano del datore di lavoro.
• Possibilità di prendere un prestito se consentito dal piano. (Per ulteriori informazioni, vedere: Come includere gli ETF in un client 401 (k) .)

Certamente il bilanciamento ad un IRA può essere un'idea eccellente. I vantaggi potrebbero includere l'opportunità di consolidare questo e forse altri conti pensionistici, investire i soldi del cliente in base al loro piano finanziario e, forse, di accedere ad una più vasta gamma di opzioni di investimento.

Società Stock

Per i clienti che lasciano un datore di lavoro e detengono azioni di società nel loro piano 401 (k) vi è un'opzione denominata apprezzamento netto non realizzato (NUA) che dovrebbe essere considerato. L'intero saldo dell'account 401 (k) del cliente dovrebbe essere distribuito nello stesso anno solare. La parte di azioni non societarie sarebbe stata ricondotta ad un altro conto fiscale differito come un'IRA, con la scorta dell'azienda a un conto imponibile. Il cliente pagherebbe immediatamente le imposte sul reddito sul costo del titolo alla loro normale aliquota di imposta sul reddito, ma l'imposta sulle plusvalenze sarebbe tassata all'aliquota fiscale generalmente minore. . Il vantaggio di un cliente potrebbe essere enorme a seconda di un certo numero di fattori tra cui l'aliquota fiscale corrente del cliente e il livello di apprezzamento (per maggiori informazioni, vedere:

nelle azioni della società. L'analisi di questo tipo è al di là della portata di molti investitori e rappresenta un'area per un consulente finanziario qualificato per aggiungere valore ai propri clienti. . Fornitura di consigli

I clienti spesso hanno domande quando lasciano un lavoro, sia che si tratti di una perdita di posti di lavoro, di un pensionamento o cambiare lavoro o carriera. Inevitabilmente queste domande includono cosa fare con il loro 401 (k) o altro conto di pensionamento. Come consulente finanziario puoi guidare i tuoi clienti attraverso il processo decisionale e aiutarli a prendere la decisione giusta. Puoi aiutarli a valutare il merito del loro vecchio piano rispetto al piano del nuovo datore di lavoro, se del caso. Potete anche aiutarli a determinare se ha più senso rotolare il loro 401 (k) ad un IRA.

Inoltre si sarebbe privati ​​di aiutarli attraverso tutti gli aspetti speciali della loro situazione, come la necessità di prelevamenti prima dell'età di 59 ½ o di occuparsi di stock aziendali nel loro piano. Spesso i clienti cercheranno i servizi di un consulente finanziario a causa di una decisione di rollover con un 401 (k). Questa è una grande area per i consulenti finanziari specializzati in quanto può portare a rapporti di clientela a lungo termine. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Nuovi limiti di contributo per il 2015: i consiglieri si prendono in considerazione .) È facile commettere un errore facendo un rollover a un'IRA che può comportare conseguenze fiscali costose. In qualità di consulente puoi camminare i tuoi clienti attraverso il processo e aiutarli a evitare questi errori. Soprattutto come loro consulente finanziario è possibile aiutare il cliente a visionare i loro vecchi 401 (k) nel contesto della loro ampia immagine finanziaria e consigliarli su cosa fare in questo contesto.

La linea inferiore

Molti lavoratori passeranno più volte la loro carriera. Ciò significa che avranno diversi vecchi 401 (k) s da gestire.Moltiplica questo scenario da due per una coppia sposata. Il trascurare questi conti può essere costoso per i clienti in termini di costruire il loro risparmio di pensione. Un consulente finanziario qualificato può davvero aggiungere valore ai propri clienti fornendo loro il consiglio di cui hanno bisogno nella gestione di questi conti. (Per ulteriori informazioni, vedere:

L'impatto dei flussi 401 (k) sui consiglieri .)