Gli investitori che si avvicinano all'età della pensione richiedono un'attenzione particolare. E quelli in pensione richiedono un'attenzione ancora maggiore. Questo perché entrambi i tipi di individui hanno esigenze di investimento e di liquidità spesso molto diverse da quelle degli investitori più giovani.

Tutorial: Investire per sicurezza e reddito
Purtroppo, molti consiglieri sembrano male preparati a servire i loro clienti più anziani. Ma questo non deve essere il caso. In questo articolo, forniremo diversi pensieri e suggerimenti che possono farti, in qualità di consulente, più in grado di soddisfare le esigenze dei clienti che invecchiano.

Identificazione delle esigenze di liquidità Gli individui più anziani spesso vivono su reddito fisso. Anche se sono più finanziariamente sicuri di più, hanno ancora esigenze di cassa che la maggioranza della popolazione non lo fa. Ad esempio, gli anziani spesso devono pagare una quota considerevole del loro reddito nelle spese mediche e nei farmaci. Per gli altri, l'assistenza infermiera a lungo termine o l'ospizio è un onere importante. In realtà, questi importi possono essere facilmente totali in centinaia o migliaia di dollari ogni mese. Ciò significa che questi investitori potrebbero non essere in grado di legarsi in azioni o obbligazioni.

Questo può sorprendere alcuni consiglieri. Dopo tutto, per anni, le obbligazioni (in particolare quelle rilasciate dal governo) sono state considerate una cura, tutto per gli anziani a causa del flusso relativamente sicuro di reddito che sono in grado di creare. Ma alcuni individui anziani non possono nemmeno essere in grado di legare i loro soldi in un veicolo con una scadenza superiore ai sei mesi. Pertanto, spetta al consulente realizzare queste limitazioni e, se necessario, rinunciare a commissioni (o commissioni tagliate) per fare la cosa giusta per il cliente. (Per maggiori informazioni, vedere Vantaggi delle obbligazioni .)

Investimenti per le generazioni future

Mentre molti anziani si lottano per pagare le loro spese, altri hanno mezzi sufficienti per vivere, oltre a risorse aggiuntive investite altrove che probabilmente supereranno le loro spese. Per gli anziani con un patrimonio netto superiore, è opportuno prendere in considerazione la presa di una parte di tali fondi eccessivi e investirli in azioni. La logica è far crescere questi beni per la prossima generazione e farlo a un tasso che supera l'inflazione. (Per la lettura correlata, vedere Sospensione degli effetti dell'inflazione .) Un altro beneficio spesso trascurato dell'investimento in scorte è che se una posizione di borsa è ereditaria, il destinatario può beneficiare di un incremento costo base. In altre parole, l'erede riceverà probabilmente il prezzo di mercato alla data di morte dell'individuo come nuova base di costo, a differenza dell'imposta che utilizza la base di costo originale (quando le azioni sono vendute). (Per ulteriori informazioni sul livello di incremento dei costi, vedere

Pronti per la fase di esaurimento immobiliare .) Assicurazione sulla vita

Gli anziani di solito non considerano l'assicurazione sulla vita come necessità. Questo perché la maggior parte delle loro grandi esigenze sono già state soddisfatte. In altre parole, la loro casa e le auto sono probabilmente pagate, e ciò che realmente bisogno è il denaro per la vita quotidiana - per non parlare di molti che non sono ammissibili a causa della loro età o della loro salute. Tuttavia, i proventi di assicurazione sulla vita sono generalmente ricevuti da imposte, quindi in molti casi, anche una piccola politica può essere utile per fornire esigenze di cassa come farmaci o assistenza infermieristica per il coniuge superstite. Ricorda inoltre che ci sono pochi altri veicoli che consentono di sfruttare al meglio i vostri soldi. In altre parole, dove altrimenti potete abbattere $ 500 o $ 1 000 all'anno in premi e qualificarvi per un vantaggio che potrebbe valere 50 o 100 volte quella somma? È a te, in qualità di consigliere, spiegare ai tuoi clienti i potenziali benefici e le insidie ​​dell'assicurazione, al fine di aiutarli ad ottimizzare il valore della loro proprietà. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, consulta

Assicurazione sulla vita e benefici e Denominazioni problematiche dei beneficiari - Parte 1 .) Un consiglio per i consulenti è quello di ottenere una licenza di assicurazione . Dopo tutto, l'assicurazione sulla vita è uno degli strumenti più preziosi della pianificazione finanziaria. La vendita di assicurazioni sulla vita può anche fornire commissioni considerevoli per un consulente - un bonus aggiunto.

Affrontare le preoccupazioni per la pianificazione dei beni

Come consulente, è vostro dovere assicurarsi che la casa finanziaria del tuo cliente sia in ordine in ogni suo aspetto. Ciò significa che è necessario essere in grado di identificare e suggerire corsi d'azione per pianificare il trasferimento di beni da una generazione all'altra attraverso la pianificazione della proprietà. Significa anche la pianificazione in modo che le attività siano trasferite alla morte con una minima quantità di passività fiscale dovuta dal destinatario. (Per ulteriori articoli di pianificazione della pianta, vedere Avvio sul piano del tuo patrimonio , Saltare fuori sui costi di prova e L'importanza della pianificazione e della contingenza . > Potrebbe essere necessario interagire con avvocati, agenti di assicurazione e eventualmente agenti immobiliari. Può anche significare la revisione delle volontà e delle fiducia per assicurarsi che gli investimenti dei tuoi clienti siano coerenti con i suoi desideri. Se il tuo cliente non dispone di una volontà o di una fiducia o non ha chiarito i suoi desideri definitivi in ​​qualche documento legale, offri di aiutarli a collegarli con un avvocato. La tua disponibilità a farlo mostrerà la tua sincerità e lealtà al cliente. Può anche consentire di partecipare alla pianificazione e all'investimento di altri fondi che non sono attualmente sotto la tua direzione.

Contribuire al pensionamento / prendendo distribuzioni

I fondi per la pensione, siano essi in un IRA o un 401 (k), si accumulano su base fiscale differita.

Anche se è saggio iniziare a investire per la pensione in età precoce, anche gli anziani possono trarre vantaggio dall'accumulo fiscale differito sprecando i soldi negli anni immediatamente precedenti la pensione. A tal fine, i consulenti dovrebbero essere alla ricerca non solo dei bisogni di pensionamento finale dei propri clienti, ma anche di assicurarsi che i clienti più giovani abbiano adeguatamente finanziamento dei conti fiscali differiti.Ciò comporta la revisione degli investimenti effettuati attraverso un programma sponsorizzato dal lavoro e suggerimenti per modificare le abitudini di risparmio / spesa. (Per maggiori informazioni, leggere Suggerimenti sul risparmio di pensione da 55 a 64 anni

, Suggerimenti da 45 a 54 anni e Pianificazione della vita - più di Solo i soldi .) Per quanto riguarda le distribuzioni, i consulenti dovrebbero avere i loro clienti (se possibile) vivere fuori dai fondi non pensionistici e solo quando avranno bisogno di piani di pensionamento. La logica che sta dietro a questa è quella di lasciare il composto crescente di tassazione più a lungo possibile. Per inciso, se del resto possibile, potrebbe anche essere una buona idea pagare le spese di gestione dei conti da fondi non pensionistici. Ancora una volta, ciò consente alle uova di nidificazione dei clienti di accumularsi in modo più efficiente e composto nel tempo; pertanto suggerisce che questa strategia ai clienti ha senso.

Bottom Line

Prestare particolare attenzione ai vostri clienti anziani. Cercate di concentrarvi maggiormente sulle loro esigenze, e meno sulla generazione di commissioni. Nel lungo periodo, la vostra fedeltà e pensiero come consulente sarà ricompensato, se non attraverso un paycheck più grande, quindi attraverso la soddisfazione di un lavoro ben fatto.