Dopo i mutui e gli prestiti agli studenti, le carte di credito sono la più grande fonte di debito per le famiglie U. S. Le offerte di carta di credito sono tornate nelle cassette postali della gente e, con loro, il debito della carta di credito. Le società di carte di credito hanno esteso i consumatori a 81 miliardi di dollari nel quarto trimestre del 2013, con un aumento del 32% rispetto ai 61 miliardi di dollari che hanno fornito un anno prima, secondo una recente relazione dell'agenzia per la certificazione di credito Experian. L'azienda dice che questo aumento indica una maggiore fiducia dei consumatori. La lezione per i consumatori non è di lasciare che la loro fiducia li spinge in imprudenza

Perché le banche stanno estendendo più credito

I finanziatori sono diventati più disposti ad estendere il credito nel 2013 perché i tassi di delinquenza sono diminuiti in modo significativo, esperti rapporti. La domanda di spesa al consumo è aumentata. Questi cambiamenti indicano che l'economia è migliorata e che i consumatori hanno imparato una lezione dalla recessione su come gestire il loro debito e utilizzare credito in modo responsabile, dice Experian.

Due terzi di nuovo credito sono andati ai consumatori con i migliori punteggi di credito - quelli nei primi (661-780) e super-prime (781-850) segmenti - ma le banche sono anche più disposti prestare ai mutuatari con punteggi di credito più bassi.

Non ci sono voluti molto tempo per far apparire gli effetti - e le persone con un credito più povero avrebbero probabilmente più debito. Mentre la delinquenza è in discesa, il debito complessivo dei consumatori è aumentato del 6% nel 4Q 2013 rispetto al 2Q del 2012, ma solo dai consumatori dei tre livelli di credito più bassi, ha rilevato Experian. Mentre il debito della carta di credito eccezionale è cresciuto di $ 10 miliardi durante questo periodo, super-prime e prime mutuatari collettivamente hanno ridotto il loro debito di 19 miliardi di dollari.

Se la tendenza continua, aspettate problemi. "La spesa per i consumatori aumenta normalmente con i requisiti di credito lassativi", afferma Sev Meneshian, un pianificatore finanziario certificato e presidente di pianificatori pubblici di pensione a Evanston, Illinois, una società di servizi finanziari indipendenti che aiuta i dipendenti del settore pubblico e pensionati con pianificazione finanziaria e gestione degli investimenti . "La spesa su prodotti di consumo continua fino a che i pagamenti non diventano insostenibili, ed inevitabilmente segue una crisi del credito. "

Quanto puoi ottenere?

Mentre le banche hanno rilasciato più credito rispetto al 2012, i limiti di credito per le nuove carte emessi nel 2013 sono simili, rapporti Experian. In media, i mutuatari super-prime hanno ricevuto un limite di credito di quasi 9.000 dollari, mentre i primi finanziatori hanno ottenuto un accesso a $ 6.512. I consumatori quasi prime hanno ottenuto limiti di credito in media di $ 3, 635 e subprime e subprime profondi mutuatari hanno ricevuto l'accesso a $ 1, 650 e $ 689, rispettivamente. (I dati di Experian riguardano solo le carte di credito rilasciate dalle banche e non includono quelle rilasciate dai rivenditori.)

Il modo intelligente per utilizzare il credito

La buona notizia è che tutti i gruppi di mutuatari, ad eccezione del gruppo deep subprime, percentuale minima del credito disponibile nel 2013 rispetto all'anno precedente.I mutuatari eccellenti hanno diminuito l'utilizzo del credito del 15,4%, mentre i mutuatari subprime profondi hanno aumentato di 1,8%. Maggiore è il punteggio di credito di un consumatore, minore è la percentuale della loro linea di credito utilizzata nel quarto trimestre del 2013, con prestiti super-prime, prime e quasi prime, utilizzando il 5,7%, il 14,2% e il 41,5% rispettivamente.

L'importo che la gente deve pagare per il 30% del punteggio FICO; l'unica cosa più importante è la storia del rimborso, che rappresenta il 35%. È meglio mantenere basso il tuo utilizzo del credito e pagare sempre le tue bollette in tempo, il che significa che è prudente dire no alle offerte di carte nuove a meno che non vengano con un tasso molto più favorevole (permanente, non temporaneo). Il nuovo credito costituisce il 10% del tuo punteggio, e mentre apre un nuovo account e aumenta il tuo credito disponibile potrebbe aiutare, potrebbe anche danneggiare. FICO avverte: "L'importanza di ogni fattore nel calcolo del punteggio di credito dipende dalle informazioni globali del tuo rapporto di credito … è impossibile misurare l'impatto esatto di un singolo fattore in come il tuo punteggio di credito viene calcolato senza guardare l'intero rapporto. "

Protezione del tuo punteggio di credito

Anche se stai utilizzando il credito in un modo che è buono per il tuo punteggio di credito, potrebbe essere utilizzato in un modo che danneggia le tue finanze. Non dovresti mai portare il debito solo per aumentare il tuo punteggio. Pagare i saldi in modo completo e in tempo è altrettanto buono per il tuo credito come un equilibrio. Non cedere a questo comune malinteso; non c'è motivo di pagare gli interessi se non dovete.

Solo il 50% degli americani ha debito sulla carta di credito e nel quarto trimestre del 2013 hanno portato la stessa quantità di debito con carta di credito, a $ 15.267, come un anno prima , a $ 15, 366, secondo uno studio sui dati della Federal Reserve da parte del sito NerdWallet. A partire da febbraio 2014, la famiglia U. S. indebitata media aveva 15,191 dollari in debito con carta di credito.

Se queste cifre sembrano elevate, è perché un piccolo numero di famiglie fortemente indebitate aumenta i numeri, dice NerdWallet. Tuttavia, essi rappresentano una contrazione sostanziale rispetto al quarto trimestre del 2007, prima che la bolla immobiliare scoppiasse, quando la famiglia americana indebitata media doveva 18, 285 dollari alle società di carte di credito. Inoltre, nel corso del quarto trimestre del 2013, i consumatori a livello nazionale hanno ottenuto meglio pagare le bollette della carta di credito rispetto allo stesso periodo dell'anno precedente. Solo il 6,8% dei conti era scaduto nel quarto trimestre del 2013, contro il 7,1% dell'anno precedente.

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Beneficiando delle lezioni della recessione

"Penso che i consumatori si sentano più sicuri nei loro posti di lavoro e la capacità di rispettare i rispettivi obblighi si traduca in acquisti aggiuntivi con credito", afferma John Heath, dirigente avvocato dello studio legale per la difesa dei consumatori Lexington Law, specialista di riparazione di credito. Egli prevede che i consumatori continueranno ad acquistare beni di consumo durevoli e di altri beni di consumo, e non lo considerano imprudente."Tuttavia, ritengo importante ricordare ai consumatori il bilancio, mantenere rapporti di utilizzabilità gestibili e accertarsi che fanno i loro pagamenti in modo tempestivo", afferma.

"La recessione recente è stata un insegnante torvo per la maggior parte dei consumatori; è emerso un debitore più conservatore e scrupoloso ", afferma David C. Jones, presidente dell'Associazione delle agenzie di consulenza per il credito al consumo indipendente a Orlando. Egli afferma che mentre l'utilizzo delle carte di credito aumenterà complessivamente quest'anno, "ci aspettiamo che una migliore gestione finanziaria manterrà grandi cambiamenti da impatti seri sulla maggior parte delle famiglie. La chiave qui è un continuo miglioramento del mercato del lavoro. Il paesaggio economico mostra abbastanza segni di miglioramento per farci cautiamente ottimisti. "

La linea di fondo

Le banche sono diventate più disposte ad estendere il credito poiché i mutuatari hanno ottenuto meglio pagare le loro fatture in tempo. Il debito medio della carta di credito rimane elevato per il 50% circa delle famiglie degli U. S. che stanno portando un saldo, ma la maggior parte delle persone sta facendo almeno i loro pagamenti minimi in tempo. Gli indicatori economici ci dicono che i consumatori sono ottimisti e con buona ragione. Con la maggior parte dei possessori di carte usando ben meno della metà del loro credito disponibile, la maggior parte non sembra essere in testa. I consumatori dovrebbero continuare a lasciare che le lezioni apprese durante la recessione informino delle abitudini di spesa e di un uso accurato del credito.