La stagione fiscale è in pieno ritmo, il che significa che i pensionati presto dovrebbero pensare a metodi fiscali per ottenere il massimo dal risparmio pensionistico. I dipendenti investiti in un tradizionale 401 (k) potrebbero voler considerare la conversione in un Roth 401 (k) per un maggiore risparmio fiscale dopo la pensione. Questo non significa che non ci sono buone ragioni per attaccare con un tradizionale 401 (k). (Uno grande: la conversione comporta una penalità fiscale adesso.) Decidere tra i due implica la determinazione quando ha più senso pagare le tasse.

Quando è meglio pagare le tasse?

Gli investitori devono iniziare a comprendere la differenza tra i due fondi. (Per ulteriori informazioni, vedere piani 401 (K): Roth o Regular? ) Con un 401 (k), gli investitori non pagano le tasse sui loro contributi anticipati, ma pagano le imposte sui loro prelievi. Roth 401 (k) gli investitori devono pagare le tasse sui loro contributi, ma i prelievi sono gratuiti.

Per i lavoratori più giovani, pagando le tasse sui loro contributi non sarà così doloroso come sarà per qualcuno al picco del pensionamento e fare un sacco di soldi. Anche le persone che sono a metà strada attraverso le loro carriere - o sono nei loro anni successivi, ma si aspettano di guadagnare di più negli anni a venire - possono trarre vantaggio da un Roth 401 (k).

Tuttavia, i dipendenti che sono al culmine della loro traiettoria dei guadagni e che cercano modi per ridurre il loro reddito imponibile beneficeranno di più da un tradizionale 401 (k). Se fanno un grande contributo, può abbassare la loro imposta, che potrebbe essere enorme in termini di risparmio fiscale.

Il tradizionale 401 (k) è uno dei più popolari strumenti di risparmio di pensione, con il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti che pegging il numero di piani a 513.000 nel 2011. Tuttavia, il broker online Charles Schwab dice che il Roth 401 (k ) sta crescendo in popolarità. Sulla base dei dati di fine 2015, Schwab ha scoperto che più del 20% dei partecipanti 401 (k) con accesso a un'opzione Roth lo prende. A partire da un solo 5% nel 2006. Inoltre, quasi il 75% dei piani per i quali Charles Schwab serve come gestore di record ha un'opzione Roth 401 (k), passata dal 30% nove anni fa.

Se si tratta di determinare se un opzione Roth 401 (k) è un'opzione migliore, gli investitori devono pesare più che se vogliono pagare le tasse davanti o quando riducono i loro risparmi. Devono inoltre assicurarsi di avere i contanti per coprire la conseguenza fiscale della conversione da un 401 (k) a un Roth 401 (k). Questo perché dovrete pagare le tasse sui contributi pretax che si convertono dal tuo piano 401 (k). Se potete permettere la conseguenza fiscale ed è più piccola del vantaggio che riceverai dalla conversione a un Roth 401 (k), allora ne vale la pena.Se la tua azienda offre una conversione in rotazione Roth 401 (k), ancora meglio. Anche se i piani di Roth 401 (k) stanno crescendo in popolarità, ci sono anche alcuni motivi di risparmio fiscale per cui i pensionati incipienti avrebbero scoperto che i piani Roth 401 (k) vuole attaccare con un piano tradizionale 401 (k). Per i redditi che cercano modi per ridurre il loro reddito imponibile e abbassare la percentuale di cui hanno dovuto Zio Sam, investire dollari pretax lo raggiungerà. Per i redditi inferiori a moderati, c'è anche il credito per il risparmio di pensione, altrimenti noto come "il salvataggio del credito", che nel 2016 consente loro di dedurre fino a $ 2 000 dal loro reddito (se sono singoli) o $ 4, 000 (se sposati e presentati insieme) per contribuire a un 401 (k), un tradizionale o Roth IRA e altri piani qualificati. Per ottenere il credito, i dipendenti non possono fare più di $ 30, 750 (se sono singoli), $ 61.500 (se sposati e presentare insieme) e $ 46.125 (per il capo della famiglia).

La linea di fondo

L'abbassamento del loro onere fiscale dovrebbe essere una particolare attenzione, poiché le persone che si avvicinano al pensionamento fissano una strategia globale di risparmio. Per far ciò, alcuni risparmiatori beneficeranno convertendo in un Roth 401 (k). Se si accumulano molto nel loro conto di risparmio di pensione, possono beneficiare di non pagare le tasse quando ritirano i loro risparmi dopo la pensione. Tuttavia, un 401 (k) ha anche senso, in particolare per i pensionati presto, che vogliono abbassare il loro reddito imponibile e forse addirittura spostare una fascia fiscale. Un consulente finanziario può aiutare i pensionati futuri a pensare attraverso entrambe le opzioni.