La consapevolezza pubblica sull'assicurazione a lungo termine (LTC) sta crescendo, in parte, alla consapevolezza che il governo non può o non pagherà i costi di assistenza a lungo termine. Il crescente numero di persone che si uniscono alla generazione di sandwiched (o persone che lavorano responsabili per la cura di anziani membri della famiglia) è un altro fattore che induce i dipendenti a guardare ai loro datori di lavoro per aiuto. Molti datori di lavoro rispondono offrendo un'assicurazione a lungo termine per la cura. È LTC qualcosa che si può aderire se si richiede una cura a lungo termine, o è più probabile che ti lascerà bloccati senza copertura adeguata? Continuate a leggere per scoprirlo.

Secondo il Dipartimento di Salute e Servizi Umani degli Stati Uniti, sebbene circa il 40% dei datori di lavoro offre una certa forma di assicurazione LTC, la maggior parte delle vedere solo il 2% di partecipazione dei dipendenti. Ciò può essere dovuto a una mancanza di comprensione in merito a questo tipo di assicurazione, pertanto approfondiamo di cosa si forma una politica LTC.

In generale, le disposizioni fondamentali di LTC sponsorizzate dal datore di lavoro e le singole politiche sono simili, tranne che nel caso delle politiche sponsorizzate dal datore di lavoro, il datore di lavoro acquista l'LTC a beneficio dei suoi dipendenti. In ogni caso, l'obiettivo principale di LTC è quello di preservare e proteggere i beni in caso di malattia o lesioni che richiedono una cura estesa. (Per leggere di più sulle nozioni basilari del LTC, vedere Un nuovo approccio all'assicurazione a lungo termine

, Insufficienza sanitaria potrebbe drenare il risparmio di pensione

e

Copertura LTC non è un brainer < .)

Di seguito sono evidenziati le caratteristiche ei vantaggi delle politiche LTC specifiche e dei datori di lavoro. Politiche somiglianze Per poter beneficiare di prestazioni, l'assicurato non deve essere in grado di svolgere due delle sei attività di vita quotidiana (vestirsi, bagnare, mangiare, ecc.) O deve soffrire di gravi danni cognitivi come demenza. Un periodo di attesa o di eliminazione deve essere soddisfatto prima che i vantaggi siano disponibili. Entrambi i tipi di politiche di solito offrono un certo tipo di protezione dell'inflazione.

Differenze di criteri

Le politiche di gruppo possono limitare o escludere i vantaggi riscontrati nelle singole politiche LTC, come la limitata o nessuna copertura per assistenza domiciliare, assistenza assistita o assistenza per l'ospizio.

La protezione dell'inflazione può essere ridotta o non offerta affatto. Invece, i dipendenti hanno la possibilità di acquistare più copertura ad un premio superiore.

• Vantaggi per i datori di lavoro
• L'aggiunta di LTC comporta un pacchetto più vantaggioso per i dipendenti, che può aiutare a reclutare e mantenere i lavoratori e aumentare il livello di morale.
• I premi premiati da datori di lavoro sono deducibili dalle imposte, con alcune limitazioni a seconda del tipo di entità aziendale.

I datori di lavoro possono selezionare i dipendenti per la copertura e offrirli come parte di un elemento chiave o di un beneficio esecutivo perché LTC è un beneficio del dipendente non qualificato e pertanto non è soggetto alle regole di ERISA o alle discriminazioni dei dipendenti.

• Difetti dei datori di lavoro
• Statisticamente, solo il 4-5% dei dipendenti idonei sceglie continuamente l'LTC sponsorizzato dal datore di lavoro (US Department of Labor Bureau of Labor Statistics,

).

• Molti dipendenti si aspettano che il datore di lavoro contribuisca al costo del LTC, che non può essere previsto dal datore di lavoro.
• I datori di lavoro affrontano i costi amministrativi aggiunti associati all'offerta di LTC ai dipendenti.
• Vantaggi per i dipendenti

La possibilità di ridurre gli standard di sottoscrizione che richiedono poca o nessuna informazione medica sul dipendente / assicurato rende più facile ottenere la copertura.

• Il costo dell'assicurazione sponsorizzato dal datore di lavoro può essere inferiore. La copertura può includere il coniuge, il partner, i genitori e gli in-law di un dipendente. Il costo dell'assicurazione è di solito meno costoso rispetto ai singoli LTC.
• I benefici LTC fiscali non sono imponibili come reddito, anche se i premi sono pagati dal datore di lavoro. Inoltre, i pagamenti del premio per i datori di lavoro non sono considerati redditi al dipendente.
• I premi pagati dal lavoratore possono essere detratti come spese mediche, soggette alla regola AGI del 7,5%.

Fallimento dei dipendenti

• Il piano potrebbe non essere portatile, il che significa che non puoi portarlo con te se lasci il tuo datore di lavoro.
• I premi possono aumentare annualmente e la copertura può essere annullata senza preavviso ai dipendenti.
• Per ottenere la copertura, potresti doverlo acquistarlo ad una età più giovane di quanto sia consuetudine.
• Il datore di lavoro non può contribuire al costo del LTC, oppure non può essere parte del gruppo di dipendenti idonei offerti dalla datore di lavoro.
• È LTC giusto per te?
• Prima di decidere se partecipare a un programma LTC sponsorizzato dal datore di lavoro, ci sono diversi fattori da considerare. Se hai 50 o più anni con attività che vorresti proteggere dalla spesa per spese di assistenza a lungo termine, potrebbe valere la pena di considerare la copertura. Anche se sei più giovane, ci sono molte ragioni per considerare la copertura.

Secondo lo studio GeorgetownUniversity,

• Chi ha bisogno di assistenza a lungo termine?
• (maggio 2003), più di tre milioni di persone sotto i 65 anni necessitano di un tipo di assistenza a lungo termine. Il numero di persone che necessitano di assistenza a lungo termine dovrebbe aumentare del 30% entro il 2019 (
• Caregivers e Long-Term Care Needs nel 21
• st

Century: Will Public Policy Meet the Challenge? GeorgetownUniversity, luglio 2004).

Se si dispone di un membro della famiglia per il quale si fornisce un supporto finanziario, si consiglia di considerare LTC per conservare i tuoi risparmi per loro beneficio se si dovrà confrontare con le spese di assistenza a lungo termine. Poiché il costo di ciascuno di questi servizi cambia a seconda del luogo in cui vivi, esaminiamo alcuni dei costi medi più alti, più bassi e nazionali per questo settore: Nessuno è immune Abbiamo visto esempi di personaggi pubblici come Michael J. Fox e Christopher Reeve, che hanno dovuto affrontare lunghi periodi di cura a causa di malattie o lesioni. Sulla base dei suddetti dati, i risparmi possono essere esauriti molto rapidamente per pagare i servizi sanitari estesi.LTC può compensare alcuni - anche se non tutti - di questi costi. C'è stata una marcata crescita del numero di dipendenti che prendono cura dei genitori che invecchiano. Uno studio del 2005 condotto dall'Alleanza Nazionale per la Caregiving e l'AARP intitolato "Caregiving in U. S. 999" ha stimato che il 21% degli adulti U. S. sono caregivers. Inoltre, la necessità per i dipendenti di prestare assistenza a altri costi i datori di lavoro tra $ 17 miliardi e $ 33. 6 miliardi di perdite di produttività annualmente ( ^{Il MetLife Caregiving Study Costi: perdite di produttività per U. S. Business,} MetLife MatureMarket Institute in collaborazione con l'Alleanza Nazionale per la Caregiving, luglio 2006). A causa di questa perdita di produttività, più datori di lavoro offrono servizi e vantaggi, tra cui LTC, ai propri dipendenti per facilitare l'onere dell'assistenza e aumentare la produttività attraverso la motivazione. Spesso, i piani LTC sponsorizzati dal datore di lavoro consentono ai membri di famiglia immediati di lavoratori qualificati di partecipare alla copertura. Poiché i requisiti di sottoscrizione per la maggior parte dei piani di LTC di gruppo sono meno rigorosi, potresti essere in grado di ottenere la copertura LTC per il tuo genitore che invecchia attraverso il tuo datore di lavoro quando nessuno sarebbe disponibile privatamente a causa della cattiva salute o della mancanza di accessibilità.

La linea di fondo

Spesso i dipendenti non utilizzano i vantaggi offerti dai LTC dai loro datori di lavoro e potrebbe essere dovuto non comprendere il tipo di assicurazione disponibile, oi suoi benefici e costi. La mancanza di istruzione e di comunicazione può essere attribuibile alla scarsa partecipazione dei dipendenti, ma LTC sponsorizzato dal datore di lavoro è un vantaggio vitale e importante per i datori di lavoro e per i dipendenti.