Con il loro status di "triple tax-free", i Health Savings Accounts (HSA) sono un veicolo attraente, non solo per ora, ma anche per aiutare a rispettare le fatture nei tuoi anni di pensionamento. Ahimè, sono disponibili solo per le persone che ricevono la copertura medica sotto un piano sanitario ad alto reddito (HDHP). Dovresti scartare il tuo tradizionale piano di assicurazione sanitaria PPO per un HDHP (supponendo che il tuo datore di lavoro offre l'opzione), per poter sfruttare un HSA?

La tua scelta dipenderà in gran parte dal budget e da ciò che puoi prevedere sulla tua salute nel corso del prossimo anno. Abbiamo eliminato questa decisione complicata in semplici passi per aiutarti a decidere. (Prendi la velocità prima leggendo Come utilizzare il tuo HSA per il pensionamento .)

1. Confronta Deductibles

Per legge, un HDHP deve disporre di una franchigia - l'importo dei costi medici che dovrai pagare ogni anno prima della tua assicurazione - almeno di $ 1 300 per gli individui e di almeno $ 2 600 per le famiglie. Ma è un po 'più complicato di quello, perché la maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria effettivamente dispongono di quattro diverse franchigie: uno per la cure mediche in rete, uno per la cure mediche fuori rete, uno per farmaci in linea di prescrizione e uno per out- di farmaci da prescrizione di rete. Per semplicità, presumiamo che le franchigie mediche e le prescrizioni di droga sono identiche. Supponiamo anche che l'HDHP sia un PPO, non un HMO, per cui stiamo confrontando piani che funzionano allo stesso modo.

Un confronto tra PPO tradizionali e tassi deducibili HDHP potrebbe sembrare qualcosa di simile, basato su un piano di assicurazione sanitaria del gruppo 2016 disponibile per i dipendenti di una società Fortune 500.

PPO tradizionale

Piano di salute ad alto potere	In-Rete
Out-of-rete	In-Rete	Out-of-rete	individuale
350	850	1500	3 000	Famiglia
700	1, 700	3000	6, 000	In questo esempio, una sola persona sarebbe responsabile di un extra $ 1, i costi medici in rete e $ 2, 150 in costi medici out-of-pocket passando dalla tradizionale PPO al HDHP.

2. Calcola i premi

In cambio della più alta franchigia che pagherai con un HDHP, i tuoi premi saranno significativamente inferiori.

Per esempio:

Premio PPO tradizionale: $ 40 due settimane, $ 1, 040 annualmente ($ 40 × 26)

Premio HDHP: $ 25 ogni due settimane, $ 650 all'anno ($ 25 × 26)

040 - $ 650 = $ 390

3. Confronta i monete di coinsurazione / out-of-pocket

Ancora una volta, per amore di semplicità, supponiamo che entrambi i piani abbiano la stessa coassicurazione. Coinsurance è la percentuale delle fatture mediche e prescritte che sei responsabile

dopo hai incontrato la franchigia. Uno scenario comune è che la tua coassicurazione sarà del 20% per i costi in rete e il 40% per i costi di rete fuori rete.L'assicuratore raccoglie il resto del conto. Ogni piano avrà un limite su quanto si può spendere per cure mediche e prescrizioni ogni anno, chiamato un limite massimo in tasca o in tasca fuori tasca. Dopo aver raggiunto tale somma, non dovrai più preoccuparti della coassicurazione: il tuo piano pagherà il 100% delle tue spese. Supponiamo inoltre che i piani abbiano gli stessi valori massimi in out-of-pocket: $ 3,000 per singoli e $ 6,000 per famiglie in rete e $ 7,500 per singoli e $ 15,000 per famiglie fuori rete.

Quindi, se sei un individuo che ottiene tutta la sua attenzione nella rete, dopo aver pagato la detrazione tradizionale di $ 350 in rete in rete, avrai pagato il 20% di $ 2, 650 in fatture mediche o $ 530 hai colpito il massimo da $ 3,000 in out-of-pocket). Dopo aver pagato i $ 1, 500 deducibili di HDHP, pagherai il 20% di $ 1, 500 o $ 300. Supponendo che la tua spesa per l'assistenza sanitaria per l'anno si ottiene fino al massimo in tasca, le vostre spese per l'anno con ciascuna opzione somigliano a questa:

PPO tradizionale

HDHP	$ 350 deducibile
$ 1, 500 franchigia	$ 530 coassicurazione
$ 300 coassicurazione	$ 1, 040 premi
premi $ 650	$ 1, 890 totale
$ 2, 450 totale	4. Valutare i reclami di un anno passato

Raccogli tutte le vostre affermazioni mediche per l'anno e valutarle come se aveste avuto un HDHP anziché un tradizionale PPO. Quali sarebbero stati i vostri costi out-of-pocket?

Se la tua compagnia di assicurazioni rende disponibili le tue richieste online, questo passo sarà una brezza. Puoi anche scaricare i tuoi reclami in forma di fogli di calcolo. In caso contrario, è necessario raccogliere manualmente le fatture mediche per l'anno. Poi puoi totalizzare ciò che i tuoi medici ti hanno fatto pagare e cosa hai effettivamente pagato fuori tasca. Assicurati di farlo per ogni membro della famiglia che è coperto dal tuo piano.

Ad esempio, ancora una volta con una sola persona che rimane sempre in rete, diciamo che le sue fatture mediche annue ammontavano a $ 1 400 e l'importo che pagava era di $ 400. Se l'individuo avesse un HDHP anziché un PPO tradizionale, l'importo pagato sarebbe stato di $ 1, 400 (dal momento che non avrebbe incontrato la sua franchigia di $ 1, 500). Questo è $ 1, 000 in più in tassi di tasca.

5. Calcola il tuo contributo HSA

Il massimo che puoi contribuire ad un HSA nel 2016 è di $ 3, 350 se sei single e $ 6, 750 per coppie e famiglie. Se sei 55 anni o più, puoi contribuire un ulteriore $ 1 000, portando il totale a $ 4, 350 per singoli e $ 8, 750 per coppie e famiglie. Ottieni il massimo dal tuo HSA in pensione se contribuisci al massimo, quindi è necessario capire se avrai spazio sufficiente nel tuo bilancio l'anno prossimo per contribuire così tanto. Inoltre, vedere se il tuo datore di lavoro contribuirà qualcosa al tuo HSA; il datore di lavoro ei contributi individuali devono essere al di sotto del limite, quindi se sei single e il tuo datore di lavoro sta calciando in $ 1 000, dovrai solo arrivare a $ 2, 350.

Cosa c'è di più, che $ 2, 350 proviene da dollari di pretax, quindi se sei nel 25% della tassa federale, otterrai solo $ 1, 762.50 meno per l'anno, o circa $ 68 per paycheck biweekly. Se sei stato a contribuire a un account di spesa flessibile (FSA), puoi semplicemente prendere quella somma e contribuire ad un HSA invece che non significherebbe alcuna differenza nella retribuzione.

6. Investire l'intero contributo di HSA

L'idea che sta dietro a tutta la matematica che stiamo facendo è capire se ha senso finanziariamente passare ad un HDHP, in modo da poter utilizzare un HSA per aumentare i risparmi del pensionamento - non semplicemente per calcolare se un HDHP è un'opzione valida (anche se questa è parte dell'equazione). Mentre la maggior parte delle persone usa i fondi HSA per pagare le spese mediche correnti, la strategia che stiamo esplorando comporta il salvataggio e l'investimento del tuo contributo e lasciandolo da sola finché non ti ritiri.

Ciò significa che dovrai avere spazio sufficiente nel tuo budget l'anno prossimo per non solo massimizzare i contributi HSA, ma anche per pagare le spese mediche non coperte.

Non è il punto di un HSA utilizzare i soldi per pagare l'assistenza sanitaria adesso? Beh, questo è un modo per usarlo e un modo valido. Non è necessariamente l'opzione che massimizzerà la tua ricchezza nel lungo periodo. Diciamo di avere un HDHP e un $ 1 000 bill medico che devi pagare fuori tasca, in quanto non hai ancora incontrato la tua franchigia. Se utilizzi il tuo saldo HSA per pagare i $ 1 000 e sei nella fascia fiscale federale del 25%, quella fattura effettivamente ti costa solo $ 750 e oggi ti risparmierai $ 250.

Se, invece, conservi i $ 1 000 nella tua HSA e lo investiti, guadagnando un rendimento annuo medio del 6% per i prossimi 20 anni, fino a quando ti ritiri, guadagnerai un supplemento di $ 2, 207 per un totale di $ 3, 207. Se hai investito il risparmio di $ 250, non avresti finito con quasi tanto, specialmente se non lo stai investendo in un conto vantaggioso per le imposte. Quando si utilizza un calcolatore di investimenti per vedere come un pieno contributo HSA cresce nel corso degli anni, la matematica è ancora più convincente: $ 3, 350 investiti per 20 anni guadagnando il 6% cresce a $ 11, 121, $ 6, 750 investito per 20 anni guadagnando Il 6% cresce a $ 22, 409.

La linea inferiore

Passando ad un HDHP, avvalendosi di un HSA e investendo il tuo equilibrio HSA per il pensionamento è probabilmente una buona opzione se hai il denaro extra, se sei sano e se non prevedete spese mediche importanti nel prossimo anno.

Se hai una condizione che richiede un trattamento in corso o stai anticipando una gravidanza o una procedura costosa o se non hai abbastanza spazio nel tuo budget per pagare di più per la tua assistenza sanitaria ora, un PPO tradizionale con una spesa flessibile Account è la scelta migliore.

Qualunque cosa tu faccia, non entrare in debito (in particolare il debito della carta di credito) per adottare questa strategia. Entrare in un buco finanziario potrebbe rendere irrilevante qualsiasi guadagno HSA a lungo termine.

Per maggiori informazioni sulle decisioni sulla copertura sanitaria, consultare

Come acquistare l'assicurazione sanitaria .