Milioni di americani che si ritirano ogni anno si trovano di fronte a numerosi cambiamenti finanziari e decisioni. Una delle questioni chiave che molti lavoratori devono affrontare è cosa fare con i soldi che hanno accumulato nei loro piani 401 (k) durante i loro anni lavorativi. Naturalmente, i consigli più comuni che i pensionati con 401 (k) ricevono denaro è quello di rilanciare il piano in un conto di pensionamento individuale (IRA). Ma questa è sempre la migliore opzione? Anche se la risposta a questo è chiaramente sì in molti casi, questo articolo esaminerà i pro ei contro di questa transazione finanziaria comune e quando può avere senso per evitarlo. (Per ulteriori informazioni, consultate Conosci le regole per Roth 401 (k) Rollover .)

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TUTORIAL: Piani di pensionamento

Quali sono le mie opzioni?

Ci sono essenzialmente quattro opzioni che quelle con 401 (k) denaro possono scegliere quando smettono di lavorare:

1. Ruota il denaro in un IRA auto-diretto.
2. Ruota il denaro nel piano 401 (k) del datore di lavoro successivo.
3. Prendi una distribuzione imponibile del denaro.
4. Lasciate i soldi nel piano.

L'opzione di rollover

La prima opzione è di gran lunga la più comune per diversi motivi. Rolling il piano in un IRA dà al proprietario la possibilità di scegliere da una gamma molto più ampia di investimenti. IRA permettono virtualmente qualsiasi tipo di investimento da collocarlo con una piccola manciata di eccezioni. In questi casi possono essere acquistati in questi conti titoli, obbligazioni, certificati di deposito (CD), fondi comuni di investimento, trust investimenti immobiliari (REIT), rendite e derivati ​​e anche alcuni investimenti alternativi come leasing di petrolio e gas. Le opzioni di investimento in molti piani 401 (k) sono abbastanza limitati e potrebbero non essere particolarmente competitivi con quello che è disponibile altrove. Alcuni piani (come il piano di risparmio di Thrift Savings Government) hanno solo una mezza dozzina di fondi da scegliere, e alcune aziende incoraggiano fortemente i partecipanti a investire pesantemente nel portafoglio aziendale. Molti piani 401 (k) sono anche finanziati con contratti a rendere variabili che forniscono uno strato di protezione assicurativa per le attività del piano a un costo per i partecipanti che spesso corre fino al 3% all'anno. (Per ulteriori informazioni sull'impiego di rendite variabili all'interno dei piani di pensionamento, leggere Ottenere la storia intera sulle rendite variabili )

IRA offrono libertà da molte di queste restrizioni e, di solito, offrono agli eredi opzioni di versamento più flessibili rispetto a piani qualificati. Alcuni piani vietano agli ex partecipanti di prendere una distribuzione parziale del piano e richiedono che nulla venga ritirato o che il piano sia liquidato interamente. IRA consente ai proprietari di ritirare qualsiasi importo in qualsiasi momento. Naturalmente, le società di intermediazione e di investimento competono fortemente per i beni di rollover e alcune aziende pagheranno nuovi clienti centinaia di dollari per sbarcare il loro business.L'aumento della protezione da parte dei creditori che IRA ora li rende ancora più attraenti, anche se esiste un limite di 1 milione di dollari per la quantità di denaro IRA che è esente dai creditori. IRA permettono anche agli investitori di consolidare tutti i loro fondi di pensione in un solo o due conti e di conseguenza offre semplicità e convenienza. Inoltre, i lavoratori possono ora lanciare il loro 401 (k) s direttamente in un Roth IRA se così scelgono, che consente loro di evitare di prendere le Minime Minime Richieste (RMD) quando raggiungono l'età di 70 anni. 5.

Let It Lie > Nonostante le restrizioni che vengono con un piano 401 (k), ci possono essere alcuni vantaggi per mantenere i vostri soldi lì per almeno un po 'dopo aver ritirato. I piani 401 (k) che offrono prestiti possono darvi un mezzo per accedere alle vostre attività di pensionamento in modo temporaneo senza tassazione né penalità. Naturalmente, qualsiasi importo non rimborsato viene considerato come una distribuzione imponibile, quindi pensa attentamente prima di farlo. Un altro fattore da considerare è la performance degli investimenti. Se il tuo portafoglio di piani 401 (k) ha superato significativamente i mercati nel tempo, allora si potrebbe voler pensare due volte prima di rotolare il tuo piano. La maggior parte degli amministratori del piano non permetterà un rollover in natura, ma richiede la liquidazione di tutti gli investimenti all'interno del piano prima di spostare il denaro. Naturalmente, se sei in grado di ricreare il tuo portafoglio di piani con precisione ragionevole all'interno della tua IRA dopo averlo rotto, allora questo non può essere un deterrente. Tuttavia, questo non è sempre possibile, poiché alcuni piani come quelli che utilizzano piattaforme di investimento sofisticate offerte dalle società di gestione del denaro potrebbero non essere disponibili in un'IRA indipendente. A 401 (k) e altre attività del piano qualificato sono praticamente esenti da tutti i creditori senza limiti. Pertanto, un dirigente in pensione con 3 milioni di dollari in un piano qualificato costretto a dichiarare il fallimento sarebbe sciocco per toccare questo denaro, perché non può essere collegato da nessuno (tranne l'IRS). (Per ulteriori informazioni, vedere

4-1-1 On 401 (k) s .) Altre opzioni

Coloro che si spostano da un'azienda all'altra hanno ora la possibilità di previo piano di pensionamento in quello offerto dal loro nuovo datore di lavoro, ma questo può non essere sempre saggio. Le scelte di investimento nel nuovo piano devono essere attentamente valutate prima di fare questo, perché il partecipante potrebbe essere in grado di trovare scelte più competitive in un'IRA. Tuttavia, questa opzione può consentire al partecipante di mantenere un solo conto di pensionamento.

Il recupero del tuo piano 401 (k) è raramente raccomandato e dovrebbe essere fatto solo se devi assolutamente avere i soldi per qualche motivo, come per pagare una grande fattura medica. Sui beni del piano, il 20% verrà automaticamente trattenuto e l'intero equilibrio sarà tassato come reddito ordinario in una sola volta, il che potrebbe comportare una fattura fiscale sostanziale e inutile, in particolare se la tua distribuzione è abbastanza grande da affacciarsi in un più alto tasso di imposta.

La linea di fondo

Anche se spesso ha senso rotolare il tuo 401 (k) in un tradizionale o Roth IRA, questo non è sempre l'opzione migliore.Assicurati di scoprire le regole di distribuzione del tuo piano prima di agire e di sapere quali sono le opzioni in anticipo affinché tu abbia il tempo di programmare in anticipo. Per ulteriori informazioni sui rollover di pianificazione 401 (k), scaricare la pubblicazione 575 dal sito web IRS o consultare il consulente o il consulente finanziario del piano. (Per aiutare il vostro 401 (k), leggere

Come ottenere il massimo da un programma 401 (k) .)