Una casa è probabilmente il più grande investimento singolo che farai mai e quando entri in pensione - una volta che la maggior parte dei mutui sono stati pagati o stanno avvicinandosi per essere pagati - può rappresentare una grande risorsa. Decidere se, quando e come sfruttare quel bene durante la pensione può essere difficile. Con fattori finanziari ed emotivi da considerare, dovresti veramente vendere la tua casa a ritirarsi? Ecco uno sguardo ai pro e contro - e ad altre opzioni.

Solo un 21% degli americani è molto sicuro che abbiano abbastanza soldi per ritirarsi comodamente. Per alcuni, è una questione di essere ricchi in casa e in contanti poveri - una situazione in cui hai un sacco di equità nella tua casa, ma poco denaro lasciato per coprire le spese durante il pensionamento.

A seconda della tua situazione, vendere la tua casa potrebbe dare ai tuoi conti di pensione un'accelerazione, se non necessaria. Ricorda, grazie alla legge fiscale del 1997, di vendere la tua casa e di guadagnare fino a $ 250.000 ($ 500.000 se sei sposato) senza dovere di imposte sul capital gain.

Se decidete di vendere, hai diverse opzioni quando si tratta di mettere i ricavi da utilizzare, tra cui:

Paghi in contanti per una nuova casa (meno costosa) . Tutti i soldi che hai lasciato oltre a voi possono investire per fornire un flusso costante di reddito durante i vostri anni di pensionamento, utilizzare per pagare altri debiti e mettere verso le spese di vita giornaliere durante il pensionamento.

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• per investire, pagare debiti e coprire le spese di soggiorno, ma avrai anche un pagamento ipotecario mensile. Dimenticate la proprietà di casa e affittate invece. Questa opzione ti lascia più denaro per investire, pagare i debiti e coprire le spese di soggiorno, ma sarai costretto a pagare l'affitto - una spesa mensile che può sorgere ogni volta che rinnovi un contratto di locazione. Un bonus, però, è che risparmierai denaro sulle riparazioni e sulla manutenzione. .
• Se hai bisogno di reddito ma preferisci non vendere abbastanza, un'altra opzione è affittare la tua casa e utilizzare il reddito per ridimensionare . Un vantaggio a questo approccio è che tu possa essere in grado di detrarre le spese associate alla proprietà, comprese le riparazioni, la manutenzione e l'assicurazione. I migliori suggerimenti per affittare con successo la tua casa ti aiuteranno ad iniziare. Ulteriori informazioni sulla manutenzione

Come ogni proprietario di casa sa, ci vuole molto tempo e denaro per mantenere una casa in buone condizioni.Quando la tua casa diventa più vecchia, probabilmente avrà bisogno di una manutenzione sempre maggiore - tutto da sostituire il forno e le finestre per mettere in un nuovo tetto e il sistema settico. Questi costi in corso possono portare a una casa impraticabile - sia dal punto di vista finanziario che emotivo. Un'opzione è ridimensionare in una casa che richiede meno manutenzione a causa della sua dimensione e / o età più piccole. Un condominio può essere un'opzione particolarmente attraente se vuoi rimanere un proprietario di abitazione limitando le responsabilità di manutenzione: si prende cura dell'unità e l'associazione condominiale è responsabile della manutenzione e riparazione di tutte le aree comuni, tra cui cantine, ascensori, sale , lobby, sistemi HVAC, strutture comunitarie e la terra su cui è costruito il condominio. L'altra opzione è affittare. Anche se molte persone sono ansiose di affittare - e sembra che equivale a buttare via i soldi - può avere un senso finanziario una volta che crunch i numeri. Una cosa da tenere in mente è tuttavia che i costi di affitto in genere aumentano - qualcosa che non dovrai occupare se si possiede già la tua casa o se stai effettuando un pagamento ipotecario coerente.

Considerate i tuoi eredi

Un'altra considerazione è se preferiate lasciare i tuoi proprietari immobiliari o qualche altro tipo di asset - come le azioni, le obbligazioni, i fondi comuni e le rendite. Le conseguenze fiscali variano, quindi paga pensare attentamente le tue opzioni.

Se la tua proprietà è al di sotto del dono federale di proprietà e divieto fiscale ($ 5. 45 milioni per il 2016), ad esempio, i tuoi eredi possono evitare imposte sui redditi da capitale per l'apprezzamento fino a quando la tua imposta di casa sarà intensificata al fair value di mercato quando si passa (la cosiddetta regola di base). Quindi, anche se hai comprato la tua casa per $ 100.000 e che ora vale $ 500.000, la tua base dei tuoi eredi in casa sarà la differenza tra il valore del giorno in cui passerai ($ 500.000 in questo esempio) e la prezzo di vendita - diciamo $ 510, 000 - se dovessero decidere di vendere.

Un esempio di asset "cattivo" da trasmettere ai tuoi eredi è una sicurezza deprezzata. Se hai acquistato XYZ per $ 40.000 e ora vale $ 28.000, puoi venderlo ora e richiedere una detrazione di perdite di $ 12.000. Se si muore in possesso della garanzia deprezzata, tuttavia, la perdita di capitale non realizzata non è più un'opzione. Anche in questo caso, le conseguenze fiscali variano, quindi consultate un pianificatore finanziario per scoprire cosa ha più senso per te, in base alle tue preferenze, obiettivi e situazione finanziaria corrente.

Rimanendo messo

Molti adulti più anziani scelgono di rimanere messi - o "l'età a posto" - durante la pensione, sia per necessità che per scelta. Se è fuori necessità, spesso scende a soldi. In molti mercati, i prezzi immobiliari stanno ancora cercando di fare un ritorno dopo la crisi finanziaria 2008, lasciando molti adulti più anziani con una decisione dura: rimangono in casa o lo scaricano per molto meno di quanto avessero anticipato.

Anche se la tua casa ha mantenuto il suo valore o apprezzato, può avere un significato finanziario per rimanere messo se sei privo di ipoteca, ha basse tasse di proprietà e prevede minime spese di riparazione e manutenzione.Naturalmente, ogni situazione è diversa, e dovrai fare un certo numero di crunching - e considerare le tue preferenze - per decidere se restare messo è la scelta giusta per te.

Motivi per rimanere messi durante il pensionamento

vi aiuterà a rivedere le vostre scelte.

La linea di fondo

Dovete vivere da qualche parte durante la pensione, sia nella vostra casa esistente, in una casa ridotta o in un affitto. Di solito, ci sono ragioni finanziarie dietro la decisione di vendere o rimanere in casa, ma ci sono probabili considerazioni non finanziarie pure. Potrebbe essere difficile lasciare la casa in cui è stata sollevata la famiglia, ad esempio, oppure avresti potuto passare anni a creare un giardino che non vuoi lasciare. Oppure, forse non ti piace la prospettiva di passare attraverso una mossa. Non importa cosa ti senti, è importante considerare con attenzione tutte le opzioni e consultare un pianificatore finanziario se hai domande o preoccupazioni o se desideri solo un secondo parere. Potresti anche essere interessato a Dovrei vendere la mia casa quando ritiri?