"Il denaro è re", va il vecchio annuncio. Tuttavia, questa filosofia è vero quando si acquista una casa? Ecco uno sguardo ad alcuni dei pro e contro.

Perché tutto il denaro ha senso

1. Sei un acquirente più attraente. Un venditore che sa che non hai intenzione di presentare domanda per un'ipoteca ti porterà più seriamente. Il processo di ipoteca può richiedere molto tempo, e c'è sempre la possibilità che un candidato sia rifiutato, l'affare scenderà e il venditore dovrà ricominciare da capo, osserva Mari Adam, pianificatore finanziario certificato a Boca Raton, Fla.

Essere pronti a pagare in contanti non solo ti dà un vantaggio con i venditori motivati ​​che desiderano chiudere l'affare, ma aiuta anche i venditori in mercati immobiliari dove l'inventario è stretto e gli offerenti possono competere per il loro proprietà.

2. Potresti ottenere un affare migliore. Proprio come il denaro ti rende un acquirente più attraente, ti mette anche in una posizione migliore per affrontare. Anche i venditori che non hanno mai sentito la frase "valore del tempo del denaro" capiranno in modo intuitivo che quanto prima ricevono i loro soldi, più presto potranno investire o farne altro uso.

3. Non dovete sopportare la difficoltà di ottenere un'ipoteca. Dal momento che la bolla immobiliare e la conseguente crisi finanziaria del 2007-08, i sottoscrittori di ipoteca hanno stretto i loro standard per decidere chi è degno di un prestito. Di conseguenza, è probabile che richiedano più documentazione anche da compratori con reddito fisso e record di credito impeccabile. Mentre questo potrebbe essere un passo prudente da parte dell'industria del prestito, può significare più tempo e aggravamento per i richiedenti ipotecari.

Altri acquirenti hanno poca scelta, ma per pagare in contanti.

"Abbiamo avuto acquirenti che non hanno potuto ottenere una nuova ipoteca perché hanno già un'ipoteca esistente su un'altra casa in vendita", dice Adam. "Poiché non possono ottenere una nuova ipoteca, acquistano la nuova proprietà con tutti i contanti. Una volta che la vecchia proprietà vende, possono piazzare un mutuo sulla nuova proprietà o forse decidere di rinunciare totalmente al mutuo per risparmiare sugli interessi. “

4. Non perderai mai un sonno di notte sui pagamenti ipotecari. I mutui rappresentano la più grande fattura singola che la maggior parte delle persone deve pagare ogni mese, nonché il più grande onere se il reddito cade a causa della perdita di lavoro o di qualche altra disgrazia.

Anni fa, i proprietari di case talvolta festeggiano i loro pagamenti finali con feste che bruciano i mutui. Oggi, però, il proprietario di abitazione medio è improbabile che rimanga nello stesso posto abbastanza a lungo per pagare un tipico mutuo di 30 anni o addirittura un 15 anni. Inoltre, i proprietari di case spesso rifinanziano i loro mutui quando i tassi di interesse scendono, che possono estendere i loro obblighi di prestito ulteriormente in futuro.

Se la pace della mente è importante per voi, pagando la vostra ipoteca anticipata o pagando in contanti per la tua casa in primo luogo può essere una mossa intelligente.Questo è particolarmente vero quando si avvicina al pensionamento. Sebbene molti più americani di età pensionabile siano in debito con gli abitanti rispetto a 20 anni fa, secondo i dati della Federal Reserve, molti pianificatori finanziari vedono almeno un beneficio psicologico per ritirarsi senza debito.

"Se qualcuno sta ridimensionando in una casa meno costosa in pensione", afferma Michael J. Garry, un pianificatore finanziario certificato a Newtown, Pa., "Generalmente li consiglio di utilizzare il patrimonio nella loro casa attuale e non ottenere un mutuo sulla nuova casa. "

Che cosa si perde

1. Stai legando un sacco di soldi in una classe di asset. Se i soldi necessari per acquistare una casa in totale rappresentano la maggior parte dei tuoi risparmi, sarete sicuri di una delle regole santificate delle finanze personali: la diversificazione. Inoltre, in termini di rendimento degli investimenti, immobiliari residenziali hanno storicamente registrato un ritardo molto al di sotto degli stock, secondo molti studi. Ecco perché la maggior parte dei pianificatori finanziari ti dirà di pensare alla tua casa come un luogo di vita piuttosto che un investimento.

2. Perderai la leva finanziaria fornita da un'ipoteca. Quando acquisti un'attività con denaro in prestito, il tuo potenziale rendimento è più elevato - supponendo che l'attività aumenta di valore.

Ad esempio, supponiamo di aver acquistato una casa di $ 300.000 che da allora è aumentata di $ 100.000 e che ora vale 400.000 dollari. Se avessi pagato in contanti per la casa, il tuo rendimento sarebbe del 33% (un $ 100 , 000 guadagni sui tuoi $ 300, 000). Ma se avessi messo il 20% giù e prendessi in prestito il restante 80%, il tuo rendimento sarebbe del 166% (un guadagno di $ 100.000 per il tuo anticipo di $ 60.000). Questo esempio semplificato ignora i pagamenti ipotecari, le detrazioni fiscali e altri fattori, ma questo è il principio generale. Se stai pensando di prendere un prestito, piuttosto che pagare in contanti, puoi ottenere una migliore stima di ciò che i tuoi pagamenti ipotecari utilizzerebbero il calcolatore ipotecario di Investopedia.

Vale la pena notare che anche la leva funziona nell'altra direzione. Se la tua casa diminuisce di valore, puoi perdere di più, in percentuale, se hai un'ipoteca che se avessi pagato in contanti. Non importa se si intende rimanere in casa, ma se hai bisogno di muoversi, potresti trovarti a causa del tuo prestatore più soldi di quello che puoi raccogliere dalla vendita.

3. Ti sacrificherai la liquidità. La liquidità si riferisce a quanto rapidamente puoi ottenere il tuo denaro da un investimento se ne hai bisogno. La maggior parte dei tipi di conti bancari sono totalmente liquidi, il che significa che è possibile ottenere contanti quasi immediatamente. I fondi comuni e gli account di intermediazione possono richiedere un po 'più a lungo, ma non molto. Una casa, però, può facilmente richiedere mesi per vendere.

Puoi naturalmente prendere in prestito contro il patrimonio di casa tua, attraverso un prestito a casa, un credito di casa o un mutuo inverso. Ma, come sottolinea Garry, tutte queste opzioni hanno inconvenienti, incluse le tasse e i limiti di prestito, in modo da non essere inseriti in modo casuale.

La linea di fondo

Pagare tutti i soldi per una casa può avere senso per alcune persone e in alcuni mercati immobiliari, ma assicuratevi di considerare anche i disagi.