Avere la giusta copertura della disabilità dovrebbe essere una parte critica di qualsiasi pratica professionale o del piano finanziario del titolare dell'impresa. Se non sei in grado di lavorare, non solo la tua situazione finanziaria personale soffrirà, ma l'attività o la pratica che hai lavorato così difficile da costruire potrebbe fallire come bene. I proprietari indossano molti cappelli e sono fondamentali per il successo di un'impresa. Tuttavia, in caso di disabilità, la maggior parte delle persone non ha un piano di transizione di proprietà o un accordo con un dipendente chiave per entrare e aiutare a mantenere le cose in esecuzione durante la loro assenza. (Vedi anche: Assicurazione invalidità per i proprietari di imprese.)

Oltre a un piano di successione scritta, i proprietari di imprese dovrebbero avere una copertura individuale di disabilità per sostituire i loro redditi personali e le politiche volte a contribuire a mantenere la propria attività. La copertura può essere acquistata per pagare le spese operative in corso, finanziare un buyout e contribuire a pagare i prestiti in essere e / o sostituire i contributi ai piani pensionistici. (Vedi anche: Come creare un piano di successione aziendale)Copertura aziendale

L'assicurazione delle spese generali di business è progettata per rimborsare un proprietario per spese legate all'attività aziendale sostenute durante la loro disabilità e recupero. Dopo un periodo di eliminazione, la copertura comincia a pagare le spese di qualificazione (tipicamente le spese che sono deducibili per l'imposta sul reddito federale), come i premi per diversi tipi di assicurazioni; mutui, locazioni o pagamenti di affitto; salari dei dipendenti; telefono e bollette.

Alcune politiche di business overhead possono offrire un pilota separato che fornisce un ulteriore vantaggio mensile per effettuare pagamenti sui prestiti prestati per spese legate alle attività commerciali, come l'acquisto o l'espansione di un'impresa, l'acquisto di costi attrezzature, ristrutturazioni di impianti o un accumulo di inventario o di materiali. In alcune politiche i vantaggi possono essere assegnati direttamente all'istituzione finanziaria che detiene il prestito. Le politiche di pagamento overhead e di prestito offrono diversi periodi di eliminazione e gli importi massimi dei benefici acquistati quando la politica è emessa e basata su un bilancio aziendale.

Se un partner commerciale è disabilitato ei ricavi sono diminuiti, il finanziamento di un buyout può essere un problema. Le politiche di acquisto / vendita di disabilità sono progettate per fornire fondi per contribuire ad acquistare l'interesse di un partner commerciale disabile. Queste politiche, che hanno periodi di eliminazione da almeno 1 a 2 anni, dovrebbero essere un supplemento alla copertura individuale. I vantaggi possono essere pagati come una somma forfettaria o una serie di rate oltre 2-5 anni. L'importo del pagamento si basa in parte su una valutazione formale dell'impresa quando il criterio viene emesso inizialmente.

Un ulteriore tipo di copertura disponibile per i proprietari di imprese, di solito emesso come una politica separata piuttosto che un pilota, è un piano che continua a fare i contributi pensionistici.Il beneficio è pagato in una fiducia irrevocabile in cui i fondi vengono investiti fino all'età di pensionamento.

Copertura individuale

La maggior parte delle persone acquista la copertura di disabilità a lungo termine e si basa su una riserva di cassa per coprire qualsiasi necessità di reddito a breve termine. La copertura individuale a lungo termine della disabilità è stata progettata per pagare un beneficio mensile dopo un periodo di eliminazione di 90 giorni (anche se sono disponibili più brevi periodi di eliminazione).

A differenza dei vantaggi del gruppo che coprono automaticamente tutti i dipendenti idonei indipendentemente dalla loro salute, le politiche di disabilità individuali richiedono che ciascun richiedente sia sottoscritto. A seconda dell'occupazione e della salute, un assicuratore può emettere una politica, abbandonare l'applicazione o offrire una politica con benefici limitati, restrizioni alle condizioni preesistenti e / o un premio più elevato.

La Social Security Administration stima che i lavoratori abbiano una probabilità di 3 in 10 di essere disabilitati prima di raggiungere la pensione. La maggior parte delle persone si riprende da una disabilità e, infine, torna al lavoro. Ma alcune persone non lavorano mai più o sono costrette a cambiare occupazione. La maggioranza dei casi di invalidità a lungo termine non è dovuta a traumi o incidenti, ma piuttosto il risultato di una malattia o di una condizione che non può essere facilmente diagnosticata, come problemi mentali o emotivi o che diventa progressivamente peggiorata, ad esempio muscolari o problemi scheletrici che limitano la destrezza o la mobilità. Questo è il motivo per cui i termini e le definizioni in una politica di invalidità sono molto importanti, specialmente quando si fa una richiesta.

Una politica rinnovabile non cancellabile e garantita è la cosa migliore perché una volta emessa l'assicuratore non può modificare nulla nel criterio, anche se si cambia lavoro o occupazione, a patto che tu paghi il premio in programma. La definizione più forte della disabilità è quando non è possibile eseguire i doveri della tua "propria occupazione" rispetto alle politiche che definiscono la disabilità più ampiamente come "qualsiasi occupazione". I salari più alti e professionali del collare bianco tendono ad avere definizioni professionali migliori rispetto ai lavori del colletto blu. È anche importante guardare quanto dura la definizione specifica dell'occupazione; alcune politiche, ad esempio, passano a qualsiasi occupazione dopo 2-5 anni sui reclami. Verifica anche se esiste una lingua specifica in merito a reclami relativi a condizioni preesistenti e problemi mentali o emotivi.

A seconda di come viene emessa una policy, potresti scegliere se beneficiare o meno di integrazione con Social Security (SSDI). Se la copertura si integra, allora ogni beneficio che ricevi da SSDI ridurrà il tuo dollaro per dollaro per dollaro. Senza l'integrazione potresti ricevere sia l'invalidità che il beneficio SSDI. I benefici di SSDI non vengono concessi automaticamente e possono essere mesi prima che i benefici iniziino. (Vedi anche: Qual è la differenza tra l'assicurazione invalidità della sicurezza sociale (SSDI) e il reddito supplementare di sicurezza (SSI)?

Altri benefici politici possono includere aumenti di futuro benefici che incrementano incrementativamente il beneficio mensile senza sottoscrizione aggiuntiva; aggiustamenti automatici del costo del soggiorno su richiesta; e prestazioni parziali di invalidità se non si può lavorare a tempo pieno o avere un graduale ritorno al lavoro

I premi per la copertura della disabilità dipendono da molti fattori tra cui la tua occupazione, la valutazione sanitaria, il beneficio mensile, il periodo di eliminazione, i piloti e l'integrazione con SSDI.Più ricchi i benefici, maggiore è il premio.

Tassazione dei benefici

La tassazione delle prestazioni per disabilità dipende da chi paga il premio. Se il business paga il premio, allora ogni beneficio che l'individuo riceve è imponibile. Se paghi personalmente il premio, allora il beneficio è gratuito. I premi sono deducibili per un'azienda, ma non per un individuo.

La linea inferiore

Nessuno ama pagare premi assicurativi, e l'assicurazione invalidità non è poco costoso. Tuttavia è necessario considerare ciò che si può perdere se si è improvvisamente disabilitato. L'attività o la pratica che hai passato anni di costruzione potrebbe perdere clienti, sperimentare difficoltà finanziarie o addirittura fallire nel momento in cui si riprenderà e tornerà al lavoro. Senza un reddito la tua situazione finanziaria personale potrebbe subire anche, e se hai stipulato per qualsiasi obbligo di business i creditori possono prendere azioni legali per raccogliere il pagamento. (Vedi anche: Top 6 caratteristiche di una grande politica di disabilità.)