L'obiettivo principale di un programma di pensionamento riuscito è assicurarsi di avere risorse finanziarie sufficienti per mantenere o migliorare il vostro stile di vita durante i vostri anni di pensionamento. Se vuoi viaggiare e fare più acquisti in pensione, devi risparmiare di più. Quanto dovrai risparmiare dipenderà dal modo in cui desideri trascorrere il tuo pensionamento.

Secondo alcuni esperti di pianificazione finanziaria, dovrai risparmiare abbastanza in modo che il tuo reddito da pensione sia nell'intervallo tra il 70% e l'80% del tuo reddito anticipato. Avrete bisogno di una percentuale più elevata se intendi migliorare il tuo standard di vita. Se hai più spese di pensionamento rispetto al pensionamento, il tuo reddito da pensione potrebbe essere più che il tuo reddito anticipato.

"Alcuni consiglieri finanziari ritengono che un reddito pensionistico del 70-80% del reddito anticipato è sufficiente. Mentre questo può essere vero per alcune persone, molti troveranno che non sono soddisfatti di quel livello di reddito. Consideriamo che, anche se è facile aumentare la spesa, è piuttosto un altro ridurlo. I pensionati che prendono una riduzione del 20-30% della retribuzione lo sentiranno in uno stile di vita ridotto ", spiega James B. Twining, CFP®, fondatore e CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Costruire i tuoi risparmi richiede un'attenta pianificazione, che comprende la valutazione delle attività attuali, il numero di anni rimasti fino a quando si passa e quanto potrai risparmiare durante i vostri anni di pre-pensionamento. In questo articolo elenchiamo alcuni dei passaggi da intraprendere quando implementiamo il tuo programma di pensionamento.

Determinare ciò di cui hai bisogno

Un approccio popolare alla pianificazione del pensionamento inizia con la determinazione di quanto dovrai finanziare i tuoi anni di pensionamento.

Questo è di solito basato sugli aumenti di costo del vivere proiettati, il numero di anni che è probabile che trascorrerai in pensione e lo stile di vita che intendete portare durante il pensionamento. Ma proiettare un importo non è una scienza esatta: gli anni trascorsi in pensione possono essere più o meno di quanto si proietta, e lo stesso può andare per aumenti di costo di vita.

Tuttavia, una visione globale e un certo pensiero contribuiranno a fornire proiezioni realistiche. Ecco alcuni fattori da considerare:

Le vostre spese di vita quotidiane

• La tua aspettativa di vita
• I tuoi costi proiettati
• Le vostre risorse (oltre al risparmio di pensione) che possono coprire le spese non pianificate; tali risorse possono includere assicurazioni a lungo termine, prodotti a rendiconto e assicurazione sanitaria
• La tua proprietà: Se possiedi la tua casa (ovvero non ha un saldo ipotecario in sospeso) o possederà la tua casa entro il momento in cui ritirate, hai la possibilità di la vendita o l'ottenimento di reddito attraverso un mutuo inverso.
• Il tuo stile di vita previsto durante il pensionamento: Hai intenzione di condurre un pensionamento tranquillo o impegnarsi in attività, come viaggiare in tutto il mondo, che può essere costoso?
• Prendete ciò che hai

Se non sei un esperto di pianificazione finanziaria o non hai il tempo necessario per implementare e gestire un programma di pensionamento, potrebbe essere necessario l'aiuto di un pianificatore finanziario competente.

Se lo vedi uno, dovrà valutare il tuo attuale stato finanziario per progettare un programma di pensionamento realistico e di successo. Dovrai fornire informazioni dettagliate sui tuoi affari finanziari.

"La pianificazione della pensione è come la pianificazione di un viaggio. È più facile progettare il viaggio se conosci il tuo punto di partenza. Mentre guadagnando l'impressione su come i clienti vedono il loro stile di vita pensionistico è importante, sapere che il loro stato finanziario attuale è una parte chiave del processo. Aiuta a determinare la strategia in corso per il salvataggio e la protezione ", spiega Russ Blahetka, CFP®, amministratore delegato, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.

Documenti che il vostro pianificatore finanziario potrebbe avere bisogno generalmente includere copie delle sue dichiarazioni più recenti di conto, risparmio regolare, controllo, risparmio di pensione, prodotti di rendita, carte di credito e altri debiti, nonché:

Una copia degli schemi di ammortamento o di sintesi di qualsiasi ipoteca

• Copia dei tuoi dichiarazione dei redditi negli ultimi anni
• Una copia del tuo stub pagato più recente
• Contratti di assicurazione sulla salute e sulla vita
• Un elenco delle spese mensili
• Qualsiasi altro documento che pensi possa essere importante per il tuo processo di pianificazione finanziaria
• Avvia risparmio

Una volta avete preso in considerazione le considerazioni di cui sopra, è necessario determinare quanto sarà necessario salvare da soli. In primo luogo considerare le possibili fonti di reddito che avrai durante il pensionamento. Un pacchetto completo di reddito da pensione è comunemente indicato come uno "sgabello a tre zampe", che comprende i piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro (come i piani pensionistici qualificati) e, infine, i tuoi risparmi personali. Quindi, ovviamente, la quantità di risparmi personali da conseguire dipende dai contributi ai conti pensionistici da parte del tuo datore di lavoro e dal tuo reddito proiettato da Social Security.

La tua prossima considerazione è il tipo di veicolo di risparmio utilizzato per i tuoi risparmi personali: ciò influirà sui rispettivi risparmi annuali. L'importo varia a seconda del fatto che i risparmi di risparmio siano in conti fiscali, fiscali o fiscali, prima delle imposte, delle imposte o della loro combinazione. Il tipo di conto di risparmio scelto dipende - tra le altre cose - se è meglio pagare un'imposta sul risparmio prima o dopo la pensione.

Il risparmio in un veicolo differito fiscale, ad esempio un piano tradizionale IRA o 401 (k), può ridurre il reddito imponibile corrente. Se hai un 401 (k), il tuo reddito imponibile viene ridotto di quanti redditi si rinvia al piano, e se hai un Tradizionale IRA, potresti essere in grado di richiedere i tuoi contributi come detrazione fiscale. I guadagni in tali veicoli si accumulano anche su base fiscale differita, ma le attività vengono tassate quando li distribuite dal conto pensionistico. È possibile pagare meno le imposte sul reddito su importi salvati su base pre-imposta se effettui i prelievi durante la pensione e il tasso d'imposta sul reddito è inferiore a quello che è nei tuoi anni di pre-pensionamento.

Utilizzando fondi post-fiscali per risparmiare per la pensione, non dovrai pagare di nuovo l'imposta quando li ritiri durante la pensione. Tuttavia, i tuoi guadagni sui fondi post-fiscali non sono generalmente imposte differite. Quindi, quando ti ritiri questi importi, possono essere tassati alla tua imposta ordinaria sul reddito o ad un tasso di plusvalenza, a seconda del tipo di reddito e della durata per la quale hai tenuto gli investimenti.

Se hai diritto a un Roth IRA, ti consigliamo di chiedere al tuo pianificatore finanziario se è utile per usarlo anche per una parte del tuo risparmio. Le RRA IRA sono finanziate con attività ad imposte successive, i guadagni accumulati su base fiscale differita e le distribuzioni sono esenti da imposta se soddisfano determinati requisiti.

"Ci sono due motivi per cui è importante avere investimenti dopo le imposte come parte del piano di pensione. In primo luogo, se fai un grande risparmio di lavoro che puoi andare in pensione prima dell'età di 59 anni, hai bisogno di soldi che puoi accedere senza una penalità di ritiro anticipato del 10%. In secondo luogo, è bello avere una diversificazione della fattura fiscale in pensione, in modo che ogni prelievo di conto non venga tassato alle normali imposta sulle imposte sul reddito ", spiega Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Trova soldi extra

È una cosa per capire quanto hai bisogno durante la pensione, quanto hai bisogno di salvare e quale account che userai per farlo. Ma la sfida principale è trovare i fondi extra per mettere verso i risparmi, specialmente se il budget è già sparso. Per molti, questo significa cambiare le abitudini di spesa, ri-bilanciare e ridefinire le esigenze rispetto ai desideri.

"La separazione del tuo budget personale tra spese discrezionali e non discrezionali contribuisce a creare una linea di base in termini di quello che ti serve rispetto a quello che vuoi. Vedere la vita che desideri vivere in dettaglio ti può incentivare a risparmiare di più per vivere quella vita ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., E autore di" Indice Fondi: Il programma di ripristino a 12 punti per gli investitori attivi. "

Invest

Una volta che puoi assegnare una parte del tuo reddito mensile ai tuoi risparmi, devi pensare a investire quegli importi. L'investimento mette i tuoi soldi a lavorare per te e di solito ti dà i vantaggi di interesse composto. L'investimento è fondamentale per garantire che il programma di pensionamento soddisfi i tuoi obiettivi. E quanto prima si avvia, più sarà facile per te.

"Sospetto che molti pensano troppo al processo di risparmio per il pensionamento. Permettetemi di suggerire tre linee guida semplici che possono essere avviate oggi da chiunque. In primo luogo, iniziare a mettere da parte alcuni soldi ogni mese. Un buon obiettivo è il 10% del tuo reddito mensile. Può richiedere anni per raggiungere questo obiettivo, ma qualsiasi risparmio è migliore di nessuno ", dice Craig Israelsen, Ph.D., progettista del 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "In secondo luogo, automatizzare il risparmio e l'investimento - in questo modo avviene senza dover ricordare e il minimo necessario per aprire un fondo comune è spesso più basso se si automatizza i tuoi investimenti.E in terzo luogo, non sovraccaricare i tuoi investimenti. Quando alcuni dei tuoi fondi comuni non stanno funzionando bene, essere pazienti e investire di più. Acquistando basso, coerente ed esercitando pazienza - i segni distintivi degli investitori a lungo termine di successo. "

I tipi di investimenti idonei per il tuo portafoglio dipenderanno principalmente dalla tolleranza al rischio. In linea di massima, quanto più ti avvicini alla data di pensionamento mirata, tanto minore sarà la tolleranza al rischio. L'idea è che coloro che hanno più tempo fino al pensionamento hanno più possibilità di recuperare eventuali perdite che possono verificarsi sugli investimenti. Qualcuno che è nei suoi primi anni venti può avere un portafoglio che include più investimenti ad alto rischio come gli stock. Qualcuno che è nei suoi anni sessanta, invece, avrà una maggiore concentrazione di investimenti con tassi di rendimento garantiti, come certificati di deposito o titoli di Stato.

Indipendentemente dalla tolleranza al rischio, è importante realizzare un portafoglio opportunamente diversificato, che massimizza il rendimento per il rischio determinato.

Infine, se non hai già un pianificatore finanziario competente, o stai cercando uno, assicuratevi di fare shopping e controllare lo sfondo di chiunque desideri intervistare.

La linea di fondo

In questo articolo vengono illustrati alcuni fondamenti fondamentali per assicurare il successo del tuo programma di pensionamento - ma è solo una panoramica. I dettagli sottostanti richiedono tempo e sforzo per determinare ed eseguire. E i passi descritti sopra non costituiscono una soluzione catch-all. Il tuo pianificatore finanziario dovrebbe essere in grado di contribuire a garantire che tutti i fattori importanti siano considerati. Nel frattempo, non abbiate paura di condurre una ricerca da sola, visitando siti web, come l'U.S. Social Security Administration, che fornisce informazioni utili e calcolatrici per la pianificazione del pensionamento.

La comprensione del sito web per la sicurezza sociale

vi aiuterà ad iniziare.