L'ipoteca inversa è governata più attentamente dal governo rispetto ad altre forme di prestiti - e per buona ragione: ha propri pericoli e trappole. Se sei un vecchio proprietario di casa che ha difficoltà a far finire la tua soddisfazione, potrebbe ancora essere la tua migliore alternativa, fintanto che lei conosce le regole.

Regola n. 1: L'ipoteca inversa è stata ribattezzata l'ipoteca di conversione per la casa (HECM) dall'Assicurazione federale delle abitazioni (FHA). Questo non è solo il solito acronimo federale scomodo. L'HECM è l'unico ipoteca inversa legittima, perché viene fornito con regole che proteggono il consumatore.

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E una definizione assottigliata: un'ipoteca inversa è un prestito a domicilio che non viene rimborsato fino a che tu e il tuo coniuge non lasciate la tua casa per sempre o non muoiono. La maggior parte delle fonti ufficiali di informazioni sulle ipoteche inverse eviterà delicatamente la parola "d", ma è proprio questo che sta a questo proposito. Tutti i soldi che spendi dalla tua linea di credito e tutti gli interessi e le tasse addebitati dall'istituto finanziario saranno pagati da voi quando vendi la tua casa oi tuoi eredi dopo che la ereditano. Il punto di ottenere un mutuo inverso è quello di rendere conveniente per voi a vivere in casa per il resto della tua vita.

Regole per te

Per poter beneficiare di un'ipoteca inversa approvata dal governo, devi avere almeno 62 anni. Devi avere la tua casa in pieno, o almeno hai sostanzialmente pagato l'ipoteca. E, come per ogni domanda ipotecaria, è necessario dimostrare che puoi permettersi di vivere in questa casa, se l'ipoteca viene approvata.

Quest'ultima regola ti obbliga a completare un utile esercizio di budgeting. Devi capire se un mutuo inverso potrebbe liberare il tuo reddito mensile, o aumentare il tuo reddito mensile, ad un livello che ti permette di rimanere in casa tua.

Ricorda che un'ipoteca inversa può essere presa in una somma forfettaria oppure può essere disegnata in pagamenti mensili che aggiungono al tuo reddito regolare, per il resto della tua vita o per un certo periodo di tempo . Oppure, puoi optare per una combinazione di entrambi. Lo scopo di un ritiro forfettario dovrebbe essere quello di pagare altri debiti. Non esiste una regola che ti impedisca di soffiare tutto su una Ferrari, ma sarebbe una mossa molto muto.

È possibile leggere integralmente le regole sul sito del governo. Se si passa attraverso l'applicazione, si sente tutte le regole in un incontro personale con un consulente approvato HUD. Quella sessione di consulenza è un altro requisito per ottenere un'ipoteca inversa. Se si desidera considerare alternative a un'ipoteca inversa, il Consiglio nazionale sull'invecchiamento ha un utile libretto sui pro ei contro di varie scelte.

Regole per i finanziatori

Come ogni ipoteca, un'ipoteca inversa contiene tasse anticipative e costi di manutenzione in corso.Inoltre include un premio federale di assicurazione mutuo.
In un mutuo inverso, tutti questi costi sono ripiegati nell'accordo di prestito, insieme agli interessi maturati, per cui vengono raccolti solo quando il prestito viene pagato. Le regole federali limitano l'importo che un prestatore può addebitare per ciascuna di queste tasse.

A rischio di ripristinare la parola "d", l'ipoteca inversa contiene una "tassa di origine" che assicura che il creditore ottiene qualcosa da questo affare, anche se si morirà subito dopo la firma dell'accordo. Anche questa tassa è limitata a $ 6 000.

È fondamentale che le regole dei mutui inversa impediscano ai prestatori di pagare più del valore della casa, quando è il momento di pagare il prestito. Infatti, anche se il mutuatario ritirerà eventualmente un importo superiore al valore della casa, il rimborso non può superare il valore della casa. (Qualsiasi insuccesso è coperto da quel programma di assicurazioni sui mutui federali.)

Ciò significa che puoi vivere per sempre, e tu ancora non dovrai più che la tua casa vale la pena. Oppure, voi oi tuoi eredi non possono essere bloccati con il pagamento di un mutuo "sotto acqua", anche se il mercato immobiliare si blocca di nuovo.

Infatti, le regole includono un requisito che il prestatore deve offrire per risolvere un importo inferiore rispetto al debito totale, in genere il 95% del totale preso in prestito. Le regole richiedono anche il prestatore a dare agli eredi qualche tempo per decidere cosa fare con la casa prima di risolvere il debito, in genere sei mesi con almeno una possibile estensione.

Queste sono buone regole da sapere. Alcuni istituti di credito non sollevano l'argomento di insediamento fino a quando non sono stati costretti a farlo, secondo un rapporto di The New York Times . Alcuni hanno anche precipitato nei procedimenti di preclusione contro gli eredi di proprietà.

Perché tutte le regole?

Tutte queste regole federali sono progettate per proteggere i mutuatari dal tipo di prestatori di predatori che preda gli anziani. Questa ipoteca inversa regolata federalmente, denominata HECM o ipoteca di conversione in casa, è l'unico tipo di ipoteca inversa che si dovrebbe mai considerare, semplicemente perché impone livelli di regolamentazione sia a voi che al prestatore.
In breve, se non è approvato da FHA, potrebbe essere una truffa. L'FBI offre una lavanderia di crimini che riguardano i cittadini anziani, comprese le truffe mutuate ipoteca inversa.

La linea inferiore

Se stai pensando di andare per un'ipoteca inversa, assicuratevi di conoscere le regole in anticipo. Se stai contattando un'istituzione finanziaria che offre un'ipoteca inversa, assicuratevi che sia una società legittima che sta vendendo un mutuo "approvato HUD" o HECM. In questi giorni, è l'unico tipo di mutuo inverso che può proteggere voi e la tua famiglia.

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