È un pensiero fastidioso che riguarda quasi tutti i cittadini anziani e molte persone di mezza età: cosa succede se sopravviverò al risparmio di pensione? L'assicurazione della longevità è progettata per aiutare con questo. Fondamentalmente, è un tipo speciale di rendita differita: ora acquisti la politica; i pagamenti iniziano se vivete oltre una certa età - in genere 80 o 85.

Lo scopo è quello di "assicurare" che avrai un flusso di reddito, non importa quanto tempo vivi. Poiché la politica esaurisce mentre sei viva, viene anche spesso chiamata assicurazione sulla vita inversa.

Quando acquistare

Tradizionalmente, le persone hanno acquistato questa assicurazione diversi decenni prima che vogliono pagamenti - tipicamente, mentre negli anni '50 o '60. Ma non ci sono regole dure e veloci, solo questi principi generali da ricordare:

• quanto prima si acquista, più grandi sono i versamenti
• più tardi si attiva la rendita, maggiore è il flusso di reddito

Di tardi, gli assicuratori stanno commercializzando queste politiche ai clienti più giovani e più giovani. Ad esempio, gli scenari forniti da MetLife indicano che se un uomo di 45 anni ha pagato un versamento forfettario di $ 50.000 nel suo prodotto di garanzia di reddito di lunga durata e ha iniziato a ritirarsi all'età di 85 anni, avrebbe ricevuto più di 60.000 dollari di reddito annuo. Se avesse aspettato fino all'età di 55 anni per fare lo stesso pagamento, il suo reddito annuo di rendita a 85 anni sarebbe solo la metà di quella: $ 30, 619.

Tipi di acquisto

L'assicurazione sulla longevità è tipicamente acquistata attraverso uno dei due tipi di rendite: rendite a reddito a reddito (DIA) e annuità fisse indicizzate (FIA) con riduttori di reddito a vita. Una variazione della DIA, chiamata il Contratto di rendita annuale della durata della vita, fornisce un'opzione per voi se vuoi acquistare una rendita di reddito differita all'interno di un piano pensionistico qualificato.

La Annuità di reddito differito consente di investire attraverso un singolo pagamento forfettario o per un lungo periodo di tempo. Se scegliete quest'ultimo, il periodo di investimento o di risparmio termina ad un certo punto (spesso in pensione), ma l'annuità non viene attivata subito. Invece, l'investimento cresce, fiscalmente differito, fino a qualche tempo in futuro (tipicamente circa 80 anni o addirittura 85). Le DIA possono essere fisse o variabili e possono includere un pilota per la morte per assicurarsi che i beneficiari ricevano i proventi quando si passa.

Il rendimento annuo fisso con il reddito di reddito di vita cresce in base ad un indice di mercato come il Standard & Poor's 500 senza alcun rischio per il vostro principale. Ciò significa che se l'indice è sottoperformato, non perdi l'investimento originale. Le FIA ​​offrono una certa flessibilità rispetto alle DIA perché i prelievi possono essere avviati in qualsiasi momento dopo il deposito iniziale, con i premi rimanenti investiti nel tempo.

L'opzione di contratto per la rendita annuale della rendita di vita [999] (QLAC) crea un'annualità di lunga durata nel piano di pensionamento qualificato - 401 (k), 403 (b) o IRA.Questa opzione elude la regola minima di distribuzione richiesta che di solito influisce sui fondi all'interno di questi piani, quindi non è necessario prelevare fondi fino all'età di 85 anni (invece dell'età tradizionale di 70.5). Naturalmente, è necessario rispettare altri requisiti IRS per mantenere lo stato del tuo QLAC. Per ulteriori informazioni, vedere Comprendere i regolamenti sui contratti di rendita di longevità qualificati. Alcuni punti di vendita

un investimento iniziale relativamente piccolo guadagna molto nei redditi successivi

• puoi spendere più liberamente nei tuoi anni di pensionamento anticipato, poiché hai già garantito reddito più tardi nella vita
• avendo un reddito da rendita semplifica la gestione degli affari finanziari
• potrebbe non essere necessaria un'assicurazione di lunga durata (vedere
• Assicurazione di lunga durata per un pensionamento comodo ) Alcuni inconvenienti

puoi perdere i tuoi soldi

• le rendite pagano solo se raggiungerete l'età target - a meno che non paghi un extra per una prestazione di morte o copertura sposa
• i pagamenti sono fissati, a meno che non aggiungiate protezione per l'inflazione - ancora, a un costo aggiuntivo
• le tasse possono essere elevate, riducendo il tasso di crescita dei vostri fondi (rispetto agli altri investimenti)
• Fare la diligenza

Investor. gov, un sito web gestito dalla U.S. Securities and Exchange Commission, fornisce ulteriori informazioni sulle rendite, tra cui un collegamento ad un sito di Associazione Nazionale di Assicuratori dove è possibile confermare che un broker assicurativo è registrato nel tuo stato.

Quando effettivamente cerchiamo l'assicurazione sulla longevità, gli esperti suggeriscono di cercare aziende con elevate valutazioni per la stabilità. Le buone fonti includono il centro di valutazione e analisi di A. M. Best o Moody's.

La linea inferiore

Dato che le rendite della longevità sono progettate per iniziare i pagamenti più tardi nella vita, sono più adatti a persone la cui storia familiare suggerisce una lunga durata.

Essi possono anche essere adatti a chi desidera la pace della mente dei redditi garantiti più tardi nella vita, forse dopo che i risparmi regolari del pensionamento sono stati esauriti.

Ma c'è molto da considerare prima di acquistare un'assicurazione sulla longevità - a prescindere dal tipo che decidi - di consultare definitivamente un consulente finanziario attendibile prima di prendere questo passo importante.